商業銀行小微企業金融服務研究

摘 要：近年來，隨著我國國民經濟的發展，小微企業的種類和數量也在不斷的增多，但是商業銀行對小微企業開設的金融類服務項目卻是十分有限的，其不僅阻礙了小微企業的建設，對商業銀行自身的發展也造成了十分不利的影響。因此，在當前激烈的市場競爭環境下，必須要充分分析小微企業金融服務中的弊端，探索商業銀行小微企業金融服務質量提升的路徑，以此來促進商業銀行以及小微企業的發展。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；金融服務

改革開放以來我國的市場經濟取得了十分顯著的發展，小微企業不斷增多，商業銀行的業務也在不斷的拓展，但是商業銀行助小微企業金融服務卻始終缺乏動力，其主要原因與小微企業經營管理模式中存在的弊端是分不開的，使得商業銀行對小微企業的金融服務風險長期存在，尤其是貸款風險居高不下。因此，商業銀行小微企業金融服務質量的提高，要從商業銀行內部、小微企業內部和國家政策等方面進行完善，以此來推動小微企業的發展，促進商業銀行業務的拓展和能力的提升。

一、商業銀行小微企業金融服務中的弊端

（一） 國家政策的影響

商業銀行小微企業的發展與國家的政策和法律制度的支持是分不開的。但是當前我國商業銀行小微企業金融服務方面法律法規的建設還處于不斷的完善過程中，現與發達國家在法律上還有很大的差距，這種缺乏法律強制性保護的情況對小微企業金融服務的發展是一大阻礙。另外，商業銀行小微企業金融服務在貸款上的限制十分嚴苛，究其主要原因是國家政策的制定中對信貸風險系數的制定過高，而小微企業的貸款風險指數較高，所以其金融服務面臨著非常嚴重的困境[1]。同時小微企業的專項貸款會受到商業銀行規模的限制，而商業銀行的信貸能力又要受人民銀行的限制，所以商業銀行更愿意將資金借貸給風險系數小的大企業，這也就阻礙了小微企業金融服務的發展。

（二） 商業銀行自身因素

首先，市場經濟的發展促使社會中的小微企業、中大型企業數量增多，商業銀行在信貸資源分配的過程中也多集中于償還能力高、安全系數高的中大型企業，而這些企業的數量完全可以滿足商業銀行的信貸業務，所以小微企業金融服務的發展必然會受到阻礙。

其次，在我國當前的經濟發展中，小微企業的重要性越來越突出，所以國家對商業銀行小微企業的金融服務政策不斷完善，商業銀行也適時的增強了小微企業金融服務的力度，但是其在服務的過程中所提供的產品和服務不夠新穎，也沒有與小微企業的實際需求結合起來，并且商業銀行大多數的金融服務都是針對于中大型企業制定的，與小微企業的業務需求很不相符。

最后，近年來，為了更好的促進小微企業的發展，國家出臺了消費金融債券，但是在實際的操作中，大銀行并不關注小微企業金融債券的服務，分配的數額很少，并且有部分商業銀行在使用小微企業消費金融債券時出現了濫用、不合理等現象，這也就增加了商業銀行自身的信貸風險。

二、提高商業銀行小微企業金融服務質量的措施

（一） 提高商業銀行的服務質量

商業銀行小微企業金融服務質量的提高，要不斷提高自身的服務質量。首先，創新商業銀行的產品和服務。隨著小微企業重要性的不斷突出，商業銀行也應該針對小微企業規模小、信貸能力低等特點創新出與小微企業金融服務相匹配的產品。其次，簡化信貸審批流程，提高審批的專業性。以往商業銀行在對小微企業開設信貸服務時，審批流程過長，這樣不僅會加劇金融融資的成本，也就降低工作效率，為此商業銀行要不斷簡化信貸審批的流程，提高自身信貸審批的效率和質量[2]。

（二） 加強小微企業的自身建設

小微企業自身規模和質量的不斷完善，是小微企業獲得更多金融服務機會的前提，也只有不斷加強自身建設才能夠擁有很好的信用記錄，從而降低自身的信貸服務風險。因此，小微企業在發展中，要不斷的拓展自身的業務，增加企業的盈利機會，提升企業的市場競爭力，也只有這樣企業才能夠根據自身盈利能力的完善而獲得商業銀行的金融服務支持。

（三） 制定和完善國家政策法規

首先，國家的政策法規是商業銀行小微企業金融服務開展的重要保證，當前我國針對于商業銀行小微金融服務已經制定和出臺了一系列的政策法規，但是與其相配套的法律細則卻并不完善，所以商業銀行小微企業金融服務的發展必須要進行法律法規的完善，以此來提高商業銀行小微企業金融服務的質量和效果。

其次，目前我國已經形成的信用評價體系都是針對于大中型企業而設定的，所以商業銀行小微企業金融服務必須要積極吸收和借鑒發達國家的經驗，制定與小微企業相適應的信用評價體系。

三、結束語

綜上所述，當前我國商業銀行對小微企業的金融服務十分有限，這樣不僅無法拓展自己的金融業務，對小微企業的健康發展也造成了十分不利的影響。因此，想要提高商業銀行小微企業金融服務的質量，就要科學分析商業銀行對小微企業金融服務中存在的問題，然后有針對性對商業銀行、小微企業以及國家的法律政策等方面進行完善和創新，為商業銀行小微企業金融服務的發展提供給更多的機會和更加廣闊的平臺，以此來促進小微企業和商業銀行的健康發展。

參考文獻：

[1]顧文.商業銀行小微企業金融服務模式創新研究[J].經營管理者，2015，（24）：14.

[2]易建華.商業銀行在小微企業金融服務中的管理與創新探究[J].金融經濟，2014，（12）：61-63.

作者簡介：馮璽霖，沈陽師范大學國際商學院金融學。