互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺(tái)監(jiān)管思考

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)+背景下產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)分期付款消費(fèi)平臺(tái)，多以平臺(tái)搭建P2P或者第三方電子商務(wù)平臺(tái)，從中賺取商品進(jìn)銷差價(jià)、債務(wù)利息差價(jià)、平臺(tái)服務(wù)管理費(fèi)用。互聯(lián)網(wǎng)分期付款消費(fèi)方興未艾，但目前出現(xiàn)了監(jiān)管缺失等某些漏洞，本文就此提出建議，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)；問題；對策

一、分期消費(fèi)平臺(tái)的特點(diǎn)

（一） 審核手續(xù)簡單，購買流程快捷

分期支付申請的主要步驟為：（1）注冊賬號(hào)。消費(fèi)者在分期付款消費(fèi)平臺(tái)網(wǎng)址登錄注冊賬號(hào)，平臺(tái)根據(jù)用戶提供的身份證原件、學(xué)生證原件、校園一卡通或?qū)W信網(wǎng)信息對申請人資質(zhì)進(jìn)行審核。（2）選購商品。消費(fèi)者可以通過手機(jī)版分期付款消費(fèi)平臺(tái)官網(wǎng)或下載官方App瀏覽或搜索關(guān)鍵詞尋找商品。（3）選擇分期方式。根據(jù)個(gè)人需求選擇商品屬性、首付比例及分期月數(shù)。（4）確認(rèn)信息并提交審核。（5）交易成功。確認(rèn)收貨后，消費(fèi)者就可以享受信用消費(fèi)并按合同在規(guī)定時(shí)間內(nèi)分期還款。目前大多數(shù)分期付款消費(fèi)平臺(tái)支持隨時(shí)提前還款，提前還款免收服務(wù)費(fèi)。

（二） 采用合作模式，專注金融服務(wù)

與自己構(gòu)建電商平臺(tái)不同，不少分期付款消費(fèi)平臺(tái)選擇了與有品質(zhì)保障的第三方電商平臺(tái)合作的這種互聯(lián)網(wǎng) “經(jīng)營模式”。 比如“分期樂”與京東商城的合作。京東商城借助“分期樂”出貨，“分期樂”則省去了物流、倉儲(chǔ)與配送管理費(fèi)用，并且保證了商品的質(zhì)量。在資金鏈上，桔子理財(cái)、ABS等為“分期付款消費(fèi)平臺(tái)”提供充足的營運(yùn)資金。這使得分期付款消費(fèi)平臺(tái)能夠?qū)Ｗ⒂谏瞄L的金融服務(wù)。

（三） 注重風(fēng)險(xiǎn)控制，降低壞賬損失

不少分期付款消費(fèi)平臺(tái)的風(fēng)控管理采用線上線下結(jié)合的模式確保客戶信息的真實(shí)性，預(yù)防虛假信息導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，將平臺(tái)的壞賬率控制在較低水平。具體做法是當(dāng)消費(fèi)者在平臺(tái)注冊時(shí)，分期付款消費(fèi)平臺(tái)的線上審核人員便會(huì)對用戶提交的個(gè)人信息包括身份證、居住地址等進(jìn)行審核。

二、分期消費(fèi)平臺(tái)存在問題

（一） 冒名被注冊 信息安全無保障

根據(jù)中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)接到的用戶投訴信息顯示，知名互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)如“趣分期”、“優(yōu)分期”、“愛學(xué)貸”均被投訴被冒用信息注冊購物。這主要說明了分期付款平臺(tái)在審核用戶資質(zhì)上還有很多監(jiān)管漏洞

（二） 質(zhì)量無保障 買到問題產(chǎn)品“自認(rèn)倒霉”

雖然《網(wǎng)購商品七日無理由退貨暫行辦法》已經(jīng)正式施行，但是中國電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)接到的用戶投訴顯示，分期消費(fèi)電商平臺(tái)的另一大弊病是質(zhì)量問題多、退換貨難。一般電商平臺(tái)在銷售3C產(chǎn)品后，雖承諾7天內(nèi)退貨，但出現(xiàn)質(zhì)量問題，會(huì)要求消費(fèi)者去線下售后部門開具質(zhì)量證明推卸責(zé)任。

（三） 服務(wù)費(fèi)率高、手續(xù)費(fèi)用不透明

目前，由于財(cái)稅監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)分期付款消費(fèi)平臺(tái)缺乏明確、具體規(guī)定，部分分期消費(fèi)平臺(tái)存在服務(wù)費(fèi)率高、手續(xù)費(fèi)用不透明問題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)隱患。根據(jù)融360所做報(bào)告顯示，有近七成互聯(lián)網(wǎng)分期付款行業(yè)的費(fèi)率是不明確的，以購買一部iPhone 6 Plus為例，最高年利率為35.96%，最低利率為7.74%，上下相差5倍，逾期滯納金比率較高，反而加重低收入群體負(fù)擔(dān)。

三、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)分期付款行業(yè)發(fā)展的建議

互聯(lián)網(wǎng)分期付款消費(fèi)中的借貸關(guān)系實(shí)質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)P2P金融產(chǎn)品或互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的范疇，應(yīng)該由中國銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，在合法性、規(guī)范性操作層面上涉及金融經(jīng)營牌照資格準(zhǔn)入是否合理以及利率的法律限制。鑒于此，金融監(jiān)管及財(cái)政部門應(yīng)形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制出臺(tái)有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的法規(guī)政策。

（一） 盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展法律體系，讓執(zhí)法部門在監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時(shí)有法可依、明確責(zé)任。特別是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，嚴(yán)厲打擊破壞社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)次序的違法、違規(guī)行為。

（二）根據(jù)實(shí)質(zhì)重于形式原則出臺(tái)并完善互聯(lián)網(wǎng)各類金融產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算準(zhǔn)則，統(tǒng)一規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)分期付款消費(fèi)的日常業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理，提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量真實(shí)性、可靠性，減少不規(guī)范會(huì)計(jì)處理形成的監(jiān)管漏洞與財(cái)務(wù)危機(jī)。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)分期付款消費(fèi)，為廣大消費(fèi)者提供了前所未有的便捷消費(fèi)模式。可以幫助消費(fèi)者學(xué)會(huì)如何理財(cái)。在先消費(fèi)，后付款的模式下消費(fèi)者不僅能合理安排現(xiàn)有財(cái)務(wù)支出，并且能夠合理預(yù)計(jì)未來現(xiàn)金流。從長遠(yuǎn)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)分期付款消費(fèi)在幫助消費(fèi)者滿足多元消費(fèi)需求解決其資金短缺的問題的同時(shí)，也培養(yǎng)了消費(fèi)者的個(gè)人誠信意識(shí)及法制契約精神。同時(shí)拉動(dòng)內(nèi)需，刺激購買消費(fèi)，使生產(chǎn)企業(yè)完成資金循環(huán)周轉(zhuǎn)，促進(jìn)社會(huì)的再生產(chǎn)發(fā)展。

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作者簡介：

李楊，武漢交通職業(yè)學(xué)院。