警惕保單“退舊買新”陷阱

對于投保人來說，退保未必是一種明智的做法。如果買的是長期型保險，

投保后兩三年內選擇退保，會損失近八成保費。

買過保險的人或許碰到過這么一種情形：幾年前買的保單，擱置今日，總被某些保險代理人或保險營銷員勸退保或減保，“現在我們新出的一款保險產品，保障內容更全，保費也更便宜，有興趣的話可以考慮下”，然后讓你再購買一份新保單。保單“退舊買新”，這樣的做法明智嗎？

背后另有玄機

歷來保險產品的更新迭代腳步就從未歇息。

拿平安福保險產品來說，2013年推出，保障30種重疾、8種輕癥。2015年產品升級，將重疾險保障擴展為45種，2016年繼續升級加碼，將重疾和輕癥種類分別升至80種和20種。2017年，先是升級少兒平安福，又在年末推出平安福2018版。

就同一公司的一種產品，年年都在變化，而百十家壽險公司推出的產品都在競爭。有些新產品號稱保障內容基本相同，可是保費只要過去的2/3或1/2，乍一聽好像很劃算，但只要冷靜下來想想，保額、保障范圍都一樣，保費怎么能少這么多呢？

業內人士說，這很可能是銷售人員的說話技巧。比如雖然年繳保費降低了，但繳費的年數增加了。原本每年1萬元保費，繳費20年，現在每年7000元保費，需要繳費30年，算下來投保人還真沒占到什么便宜。還有在同樣保費的情況下，看上去重疾險的種類數量增加了，但其實只是對原本的疾病進行了細分，比如把癌癥拆分為乳腺癌、胃癌、肺癌等。又或者是加入了一些原本發病率就比較低的疾病，看似保障范圍擴大了，其實沒多大變化。

退休年齡延遲后，舊保單的養老險是55歲后每月領取500元，新保單的養老險需要等到65歲才可以每月領取1000元，怎么能說后者一定會領取更多呢？

所以，在碰到銷售員鼓動自己“退舊保新”之前，一定要多方綜合考慮和權衡。

誘導與業務考核有關

實際上，之所以每次有新品推出，有部分銷售人員鼓動投保人“退舊買新”與業務指標不無關系。“有的是營銷員出于考核壓力采取的辦法，‘退舊保新’能產生新單保費收入；有的屬于客戶感覺保單收益不理想就有退保的想法，營銷員繼續向其推銷新保險。”業內人士分析說。

事實上，記者查閱資料發現，2017年，部分壽險公司的退保額成倍增長。例如，某壽險公司的退保金從2016年的1.49億元增至2017年的35.92億元，另一壽險公司退保金達到22.29億元，同比增長190%，還有的公司退保金突破100億元，同比增長57.6%。

退保損失八成保費

對于投保人來說，退保未必是一種明智的做法。如果買的是長期型保險，在投保后兩三年內選擇退保，會損失不少保費，能夠拿回的現金價值非常少。以投保某產品為例，每年保費4500元，繳費3年，共計繳費1.35萬元。如果選擇退保，只能拿回現金價值2841元，損失八成保費。

退保除了有經濟損失，還要考慮退保后，是否還有資格購買保險。如張先生28歲時給自己買了一份50萬元的重大疾病保險，34歲時經人推銷，看中了新的產品，想把老產品退掉，這時要不要退，首先不是看新產品有多好，而是看28～34歲之間有無新增疾病歷史，如果有，這些歷史是否會影響投保新的產品。

除了退保，也有保險銷售人員誘導消費者對舊保單進行減保。所謂減保，也稱部分退保，指在保險期內，經投保人申請，保險人根據合同約定同意降低保險金額的行為。

保監局提示“退舊保新”陷阱

對于“退舊保新”的違規行為，北京保監局及時進行了風險提示：消費者要做到四個心中有數，避免落入“退舊保新”陷阱。

一是對自身保險需求做到心中有數。不同的保險產品，其風險保障、儲蓄或投資功能側重不同。同時，保險產品側重于風險保障，消費者不宜把保險同銀行存款、國債、基金等片面比較，更不能把保險當成其他金融產品的替代品。

二是對銷售人員鼓動“退舊保新”的理由做到心中有數。銷售人員往往會以舊保單收益低、公司回饋老客戶的福利等理由鼓動消費者“退舊保新”。消費者不應輕信銷售人員的一面之詞，應該通過保險公司官方渠道核實銷售人員理由的真實性，切勿盲目跟風減保或退保。

三是對“退舊保新”產生的損失做到心中有數。減保或退保會影響原有保單收益和保障，并可能產生退保損失。在鼓動消費者“退舊保新”時，銷售人員往往避重就輕夸大轉換新合同的好處，而故意隱瞞舊保單減保或退保產生的損失。消費者應該認真了解“退舊保新”可能產生的損失，進行理性選擇。

四是對新保單相關情況做到心中有數。不同的保險產品，繳費期限、保障范圍存在差異。消費者應當仔細閱讀新產品的保險條款，了解新產品的繳費金額、繳費期限、保障期間、保障范圍等信息，認真配合保險公司進行回訪，及時行使猶豫期權利，避免蒙受損失。