你所不知道的意外險(xiǎn)內(nèi)幕

不是所有意外，意外險(xiǎn)都賠付的。比如疾病死亡、

猝死、中暑身故、個(gè)體食物中毒、高原反應(yīng)死亡、過(guò)勞猝死、

手術(shù)意外死亡、沖浪溺水身故等等。

在有保單的家庭中，意外險(xiǎn)無(wú)疑是許多家庭最先購(gòu)買的保單，或是眾多家庭唯一的保單。它保費(fèi)便宜，少則幾十元可以搞定一年幾萬(wàn)元的保障，投保門檻低，覆蓋投保人群廣。然而，有關(guān)意外險(xiǎn)的保障，你是否都清晰呢？有關(guān)意外險(xiǎn)的免責(zé)條款，你是否都知悉呢？有關(guān)意外險(xiǎn)的內(nèi)幕，比如因病過(guò)勞猝死意外險(xiǎn)不賠，保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)公司不一定會(huì)告訴你。

意外險(xiǎn)價(jià)格和職業(yè)正相關(guān)

意外險(xiǎn)的價(jià)格不是與被保險(xiǎn)人的年齡相關(guān)，而是與職業(yè)相關(guān)。職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越高，意外險(xiǎn)的價(jià)格也越高。如果職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，意外險(xiǎn)的價(jià)格甚至?xí)哂谫?gòu)買定期壽險(xiǎn)。另外，保障范圍廣的普通意外傷害保險(xiǎn)，價(jià)格相對(duì)較貴。

影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè)：一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度，二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高，保險(xiǎn)費(fèi)率高；危險(xiǎn)程度低，則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

以壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)費(fèi)率一般分為四級(jí)：第一級(jí)主要是非生產(chǎn)部門的腦力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為0.2%；第二級(jí)主要是輕工業(yè)工人和手工業(yè)勞動(dòng)者，年費(fèi)率為0.3%；第三級(jí)主要是重工業(yè)工人和重體力勞動(dòng)者，年費(fèi)率為7%；第四級(jí)主要是職業(yè)危險(xiǎn)比較特殊的勞動(dòng)者，年費(fèi)率為10%。

意外醫(yī)療是最實(shí)用的保障

意外險(xiǎn)是保險(xiǎn)杠桿最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一年交200元左右保費(fèi)的意外險(xiǎn)，就能有100萬(wàn)元的交通意外身故保障和20萬(wàn)元的意外身故保障。聽到這么高昂的身價(jià)，先別急著購(gòu)買，需要先看看保障和概率。

你所不知道的意外概率：據(jù)統(tǒng)計(jì)，因意外事故造成身故的概率只有萬(wàn)分之三，因意外事故造成殘廢的概率是萬(wàn)分之五，因意外事故需要住院醫(yī)療的概率是萬(wàn)分之十一，因意外事故需要醫(yī)療的概率是萬(wàn)分之十七。所以，意外險(xiǎn)的購(gòu)買要看重意外醫(yī)療部分，意外醫(yī)療是最實(shí)用的保障。一般來(lái)說(shuō)，意外身故+意外殘疾+意外醫(yī)療是標(biāo)配的保障利益組合。

猝死責(zé)任需附加

一般的意外險(xiǎn)里是不包含猝死責(zé)任的，是因?yàn)殁朗怯蓾撛诩膊∫稹Ｋ^猝死，是指從癥狀出現(xiàn)到死亡6小時(shí)以內(nèi)，由于身體內(nèi)潛在疾病引起的突然死亡。過(guò)勞猝死是因?yàn)殚L(zhǎng)期慢性疲勞導(dǎo)致的，當(dāng)事人卻因?yàn)椴蛔灾虿灰詾橐猓眢w耗竭而導(dǎo)致病發(fā)死亡，意外險(xiǎn)不能賠償。

若想涵蓋猝死責(zé)任，可以挑選涵蓋該責(zé)任的意外險(xiǎn)。比如安心守護(hù)意外保，猝死保障最高40萬(wàn)元，理賠時(shí)需保險(xiǎn)金申請(qǐng)人提供尸檢報(bào)告。而其涵蓋的猝死責(zé)任是附加了猝死保險(xiǎn)條款（2017版）。

因疾病致死的意外不賠

李某有20年的高血壓病史，曾為自己購(gòu)買了一份意外傷害保險(xiǎn)，同年12月，李某突然死亡，醫(yī)院出具證明死亡原因?yàn)槟X溢血突發(fā)。李某家屬拿著保單和醫(yī)院收據(jù)到保險(xiǎn)公司要求理賠，卻被保險(xiǎn)公司拒賠。

保險(xiǎn)不是什么都能裝的“筐”，并非投保了一種保險(xiǎn)，無(wú)論發(fā)生了什么，保險(xiǎn)公司都能賠。投保人投保了什么類型的保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后就能得到什么樣的理賠。李某僅購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種條款所規(guī)定的意外傷害事故有三個(gè)條件：必須是突然的、不可預(yù)見的和由外來(lái)原因引起的。

李某雖然屬于突發(fā)性死亡，但并不是由于外來(lái)原因引起的，而是他本人的疾病所致，所以不屬于意外險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

高原反應(yīng)身亡的意外遭拒賠

高原反應(yīng)是很多游客到西藏的常有現(xiàn)象，那投保意外險(xiǎn)能否對(duì)高原反應(yīng)導(dǎo)致的后果擔(dān)起保險(xiǎn)責(zé)任呢？

家住四川省成都市新津縣的袁某在某保險(xiǎn)公司買了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額16萬(wàn)元。后來(lái)他到西藏尼瑪縣來(lái)多鄉(xiāng)打工。天有不測(cè)風(fēng)云，袁某因不適應(yīng)高原缺氧氣候，出現(xiàn)嚴(yán)重的高原反應(yīng)綜合征，在搶救途中身故。袁某家屬認(rèn)為，袁某遭遇高原反應(yīng)死亡屬于意外傷害身亡，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)支付16萬(wàn)元保險(xiǎn)金。而保險(xiǎn)公司則稱，袁某并非因高原反應(yīng)身故，而是患高原疾病所致。

有的意外，意外險(xiǎn)不賠付

意外險(xiǎn)雖然保的是意外傷害，但保險(xiǎn)公司不會(huì)告訴你，有的意外，意外險(xiǎn)是不賠付的。比如下面的這些意外，都是不賠付的。

中暑身故。中暑是一種疾病，與患者身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，中暑屬于內(nèi)在因素引起，不屬于外來(lái)因素引起。所以，中暑不屬于意外傷害，保險(xiǎn)公司不能賠付。

個(gè)人食物中毒。食物中毒符合非本意的、外來(lái)的、突發(fā)事件三個(gè)要素，屬于意外事故。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而個(gè)人食物中毒被視為個(gè)案，所以保險(xiǎn)公司對(duì)這種情況不理賠。

妊娠意外。由于被保險(xiǎn)人妊娠時(shí)意外風(fēng)險(xiǎn)增加，多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品將“被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。目前，只有母嬰綜合保險(xiǎn)可以保障妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)。

手術(shù)意外死亡。手術(shù)是由于疾病，而非意外傷害。被保險(xiǎn)人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。雖然手術(shù)過(guò)程中出現(xiàn)了意外，但這不是意外傷害，所以不能得到理賠。

沖浪溺水身故。一般在壽險(xiǎn)的意外傷害條款中都明確規(guī)定，如被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)造成死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)用等情況時(shí)，保險(xiǎn)公司不予賠償。

TIPS：

意外險(xiǎn)的免除責(zé)任

因下列原因造成被保險(xiǎn)人身故或傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：

1. 投保人的故意行為；

2. 被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

3. 因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；

4. 被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過(guò)敏；

5. 被保險(xiǎn)人接受整容手術(shù)、其他內(nèi)外科手術(shù)或其他診療活動(dòng)過(guò)程中發(fā)生的醫(yī)療意外和醫(yī)療損害；

6. 被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；

7. 被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害以外的原因失蹤而被法院宣告死亡者；

8. 任何生物、化學(xué)、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染或輻射；

9. 恐怖襲擊。

被保險(xiǎn)人在下列期間遭受傷害以致身故或傷殘的，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：

1. 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間；

2. 被保險(xiǎn)人從事非法、犯罪活動(dòng)期間或被依法拘留、服刑期間；

3. 被保險(xiǎn)人醉酒或受毒品、管制藥物的影響期間；

4. 被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間；

5. 被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)期間。