高收入家庭如何規避財務陷阱

基本情況

劉女士，35歲，某醫院人事部總監，年薪100萬元。先生為個體經營者，年薪50萬元。二人育有一子4歲，學齡前兒童。另外還有一個即將出生的二寶，家庭擁有兩套房產，自住房產市值300萬元，尚有50萬元按揭貸款；第二套房市值220萬元，無貸款。一部奔馳轎車市值60萬元，一部大眾汽車市值20萬元。現金及存款50萬元，理財產品32萬元。每年合計開支約50萬元。

劉女士兩年內有換車打算，欲購置70萬元寶馬X5一部。

同時，夫妻兩個極為關注孩子的教育問題，希望未來能夠送孩子到發達國家學習深造。另外，劉女士極為關注健康保障，父母年邁，先生和自己也即將進入中年，希望在健康方面能有所保障，解除后顧之憂。對于未來的養老規劃，希望能享受品質較高的晚年生活，不確定應否購置或者需要再補充哪些保險。

一、家庭整體財務現狀分析

劉女士家庭的整體財務指標較為合理，結余比率和流動性比率較為合理，家庭擁有一定的控制開支能力及流動性。

家庭消費支出控制能力較強，有良好的收入預期，擁有一定的資產管理意識，但是劉女士對于家庭資產配置的組合管理的意識一般，比如第二套房產和理財產品的簡單投資組合，應在控制風險和滿足家庭風險偏好的前提下，以求達到分散風險，增加收益的目的。

劉女士本人僅有100萬元的壽險保障，其他家人保障都不高，所以建議增加全家人的保額，更大程度上減少家庭因為財務配置的缺失風險。

二、保險規劃目標分析

1.劉女士即將生二寶，所以壓力巨大，必然影響其消費，甚至威脅目前的財務安全。消費是為了提高生活品質，因此建議停止購車計劃，或選擇價格更為低廉的車款，或者推遲購車計劃。

2.增加健康保障規劃：目前劉女士和先生除了社保，均購置了商業健康保險，劉女士的保障還可以，但是家庭保障覆蓋率和保費合理度兩項指標都低。劉女士正值壯年，家庭主要收入主要依賴薪金收入，還處于創富的初級階段即“人賺錢”的階段，尤其是劉女士作為家庭主要收入來源和經濟支柱，她的風險構成了家庭最大的財務風險，家庭隨時會因為健康問題帶來的收入中斷導致財務危機。因此建議該家庭應該迅速增加健康保障，并且應優先考慮劉女士的健康保障充裕額度，其次增加先生的保障，再考慮父母年邁，所以建議給父母增加一部分防癌險，以及子女教育金和基本保障。

3.子女教育規劃：寶寶今年4歲，距離18歲讀大學尚有14年的時間，按照留學每年學費及生活費30萬元預計，假設通貨膨脹率為3%，18歲所需留學費用超過156萬元。此規劃應該盡早開始，保證此款項專項管理，專款專用，確保教育規劃得以順利實現。同時，二寶也即將出生，建議二寶在0歲期間一同準備教育金計劃。

4.養老規劃：此項規劃為長期規劃，越早開始越早實現理想的退休生活，應配合其他規劃妥善安排。比如，配備一些商業年金險，以及銀行的大額存單。

三、保險規劃方案

根據劉女士的家庭財務資源情況，給出家庭幾點建議：

1.建立應急金賬戶：就是平時準備一些零用金，以防萬一的應急費用。

2.建立定期存款賬戶：比如說銀行的大額存款，存期3年或者5年。建議劉女士盡快豐富家庭保障，除現有社保外，盡快完善家庭其他成員的保障（父母、子女、配偶等），特別是劉女士本人，應該對于收入主要貢獻者購置較充足的保障性商業補充保險（包括意外、醫療保障性保險）。劉女士本人總保額應不低于300萬元，先生總保額應不低于100萬元。孩子也一樣，購買足額保障后，額外可適當購買教育金保險，因為教育準備金是資產配置的一項。而劉女士的父母因年歲漸高，除購買意外險外，可選擇老年防癌險來進行補充保障不足。

3.養老規劃準備：建議資產配置為養老保險產品、固定收益類產品。

4.資產分配：如果日后資產尚可，建議隨著家庭的成熟期，配置部分家族信托。

綜上所述，中國式的中產家庭，在與日俱增的生活需求和實際承受的生活重擔中尋求著平衡，那么應首先解決財務安全問題，其次解決財務自由問題，根據家庭不同階段的特點妥善安排保障、消費和投資。

而劉女士已經進入孩子教育高支出、父母醫療高支出和個人發展趨緩（處于懷二寶期間），收入增長率放緩的時期，即上有老下有小，生活重擔在肩，收入壓力巨大。建議這個階段警惕財務陷阱，合理妥善規劃財務資源，逐步實現由家庭成長期向家庭成熟期的的幸福過渡，享受快樂生活。