保險等待期的坑

很多人買保險時，沒有特別關注等待期的長短，等出險了，卻因為沒過等待期而無法理賠。所以，同等條件下，等待期越短，越值得購買。

2018年4月17日，董女士給孩子購買了一份安心保險的學平險，7月10日，孩子因病毒細菌雙感染住院。之后要求理賠，結果因為小孩是首次投保，醫療理賠設有90天等待期，在等待期內生病，不給予賠付。

保險公司設置等待期，主要是為了防止投保人在投保之前就患病。但設置90天的等待期，不禁讓人質疑，交了1年保單的錢，只能享受9個月的保障？

董女士認為，對于一些潛伏期較長的大病，可以設等待期防止騙保。對于一些突發性疾病，就不應該設等待期，尤其是對那些不可預知的疾病，等待期設置過長，有損消費者權益。

因為保險等待期的緣故，很多人覺得自己買了一份“假保險”，特別是一些在等待期內罹患重大疾病的家庭面對等待期的限制，感到十分郁悶和無奈。來看一個案例：投保人于2015年1月1日購買重疾險，3月11日，合同生效72天后在醫院進行門診CT檢查，檢查結果顯示甲狀腺雙葉異常。5月28日查出甲狀腺囊腫，于6月3日被診斷為甲狀腺乳頭狀癌，并進行治療。8月19日保險公司拒賠。這個案例就是由于等待期發生了“重大疾病”的相關疾病就診，屬于等待期內不賠付情況之一，最后法院判決保險公司無須賠付保險金。

有關保險等待期隱藏的坑，你是否都知曉？等待期內出險，重疾險、醫療險分別是如何處理？購買保險，等待期有長有短該怎么選？

不同險種，等待期不同

保險等待期又稱觀察期，或免責期，是指保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。設置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發生保險事故，而馬上投保以獲得保險金的行為。和責任免除、拒保一樣屬于保險公司對自己的一種保護方式。

一般情況下，等待期是從合同生效日或復效日算起，只適用于第一個保險年度，對于續保單來說，續保年度一般不再有等待期。目前來看，除了意外險沒有等待期，重疾險、定期壽險、醫療險都設置了等待期。

重疾險設有90～180天的等待期，由于國家沒有明確的規定，所以不同公司對等待期出險的態度不同，甚至可以說差異很大。有的保險等待期出險合同會直接終止，而有的合同仍然有效。

定期壽險設有90～180天的等待期，醫療險設有30～90天的等待期。《理財》雜志記者翻閱大多數保險公司的產品合同發現，一般作為重疾險的附加醫療險，等待期為30天；單獨購買的住院醫療險，等待期為60天；大部分學平險的等待期最長，為90天。

一款好的保險產品，需要結合各方面來衡量。不過，若是同等條件下，等待期越短，越值得購買。尤其是像住院醫療這種，本身保障期限只有1年，30天的等待期比90天的等待期，競爭力更強。

另外，我們在購買健康險時，一定要仔細弄清楚險種的責任范圍和生效時間，避免后期出現不必要的糾紛。

等待期出險，怎么辦

等待期內出險，經常有人碰到，那么，不同保險公司針對等待期內出險，處理方式差異很多，很多的坑就隱藏在合同條款里。

醫療險等待期內生病手術，該項疾病或手術不予理賠，責任除外，但是保障繼續有效。

定期壽險等待期出險，疾病身故無法獲得賠償，一般退還保費，合同終止。意外身故不受限制，可以獲得賠付。

重疾險等待期出險復雜一些，不同保險公司的產品條款不一樣，主要可以分為如下四種情況：

等待期內出險，合同結束，退還現金價值。

如某人壽的重疾險拳頭產品某福合同條款為：“從本附加險合同生效（或最后復效）之日起90日內，被保險人因疾病發生下列情形之一的（一）重大疾病或特定輕度重疾，（二）因導致重大疾病或特定輕度重疾的相關疾病就診，我們不承擔保險責任，退還本附加險合同的現金價值，本附加險合同終止?！?/p>

這是最坑的一種情況，要知道，現金價值和所繳保費相比，縮水很多。就單純的健康險而言，沒有幾十年，現金價值都少得無法直視。所繳保費沒有換來相應的保障，還縮水了一大圈。

等待期內出險，合同結束，退還所繳保費。

目前市面上極大多數的重疾險產品都是這樣設計的。因為有過出險，后期的重疾保障也會被拒之保險公司門外。這是隱藏的一個坑。

如某公司重疾險中有關輕癥在等待期中的規定為：“本合同生效（若曾復效，則自本合同最后復效）之日起180天內，被保險人經醫院初次確診非因意外傷害導致罹患本合同所定義的輕癥疾?。o論一種或多種），我們將按您累計已交納的本合同的保險費數額（不計息）向輕癥疾病保險金受益人給付輕癥疾病保險金，本合同終止?！庇纱丝芍@份合同的等待期是180天，如果被保險人在等待期內罹患輕癥的話，處理結果就是退還已交的保險費，整份合同終止，也就意味著所謂的重疾保障、身故保障將同時被終止。

等待期內罹患輕癥，責任除外，保障繼續；罹患重疾，合同終止。

有保險公司規定，如果罹患輕癥，雖然不賠錢，但是合同繼續有效。如果等待期得了重疾，那么返還所繳保費，合同結束。這種處理方式相對于情況2好一點，畢竟罹患輕癥后重疾的保障還在，如果這個時候解除合同，那么后續的重疾基本很難買到保險。

等待期內罹患輕癥或者重疾，責任除外，保障繼續有效。

如某公司重疾險中有關輕癥在等待期中的規定為：“如果被保險人因意外事故以外的原因經醫院確診初次患上一種或多種本附加合同定義的特定疾病，并且首次發病時間在等待期內，我們不承擔本項責任，同時本項責任終止，但本附加合同繼續有效?！庇纱丝芍?，如果在等待期內罹患輕癥，是不保障這項責任的，但除此之外，此附加合同還將繼續有效，也就是說，重疾的保障仍將延續，主險的身故保障也依舊存在。