“現金貸”出新套路 “砍頭息”變裝重來

多名網友近日在網上發帖稱自己在某網貸平臺借款后，借款金額和實際到賬金額不符，而借款之前平臺沒有明確告知手續費、利息等。還有一些“現金貸”平臺推出了VIP會員卡，支付開通會員卡后，借款利率不降反升。網友質疑：這和收“砍頭息”有什么區別？

所謂的“砍頭息”，指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里扣除的那一部分錢，且后續利息仍按照扣除“砍頭息”之前的借款金額計收，其危害是變相提高借款人的實際年化利率。去年年底，央行和銀監會聯合發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，明令禁止網貸平臺及“現金貸”收取“砍頭息”。

記者發現，在監管壓力下，一些平臺不“直接”收取“砍頭息”，但卻打起了“擦邊球”。比如，利用其他搭售產品將“砍頭息”進行費用轉化。不少平臺還只標明日利率或月利率，并將逾期罰金、手續費等信息隱藏在折疊的服務協議中，以此規避監管，隱瞞超高利率的真相。

比如，從某平臺借款2000元，在扣除搭售的300元“購物費用”的基礎上，兩周內需還款2028.01元。按借款金額2000元，14天利息28.01元計算，利率恰好卡在36%的法定上限。而如果按實際到賬1700元計算，年化利率已是42.96%，若再加上300元“購物費用”，年利率則更高。

“用打‘擦邊球’的方式重新包裝‘砍頭息’，這種做法實際上違反了合同法的明文規定和現行監管政策。”吉林大華銘仁律師事務所律師莫長軍表示，年利率的上限是36%，訴訟到法院保護的年利率是24%。同時，合同法第200條也規定，借款的利息不得預先在本金中扣除，否則應按照實際借款數額返還借款并計算利息。借款人如遭遇“砍頭息”等情況，可以向金融監管部門進行行政投訴，也可以根據合同約定的爭議解決方式，通過司法途徑請求確認借款合同中超越法律規定的條款無效。

（摘自《工人日報》4.7）