信用卡代償劃算嗎？

信用卡代償行業(yè)引來了眾多機(jī)構(gòu)入場。不過，在不少業(yè)內(nèi)人士看來，

目前信用卡代償市場往往只是看上去“很美”，

其實(shí)暗藏了不少“貓膩”，建議用戶謹(jǐn)慎入場。

近年來，越來越多的人愛上使用信用卡，信用卡市場的繁榮催生了一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)——信用卡代償。

今年以來，已有3家信用卡生態(tài)的金融科技公司在境外上市。9月28日，又一布局信用卡代償?shù)慕鹑诳萍计髽I(yè)——薩摩耶金服披露了IPO招股書。

根據(jù)美國證監(jiān)會（SEC）披露的信息顯示，信用卡分期工具“省唄”運(yùn)營主體薩摩耶金服已提交赴美上市申請，計(jì)劃募資8000萬美元。公開信息顯示，薩摩耶金服僅有“省唄”一款產(chǎn)品。此前，維信金科、51信用卡已在港交所上市，小贏科技也于9月19日在紐交所掛牌交易。

那么，信用卡代償前景和“錢”景究竟如何？

代償市場欣欣向榮

近年來，隨著信用卡持卡人的增多，“周邊業(yè)務(wù)”——信用卡代償業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢。

什么是信用卡代償？簡單說，就是當(dāng)某信用卡用戶無力償還信用卡欠款時，通過另一家第三方機(jī)構(gòu)借到錢，然后再用這筆錢對信用卡進(jìn)行還款。

截至目前，有不少分析數(shù)據(jù)都顯示，信用卡代償市場無論是市場環(huán)境、機(jī)構(gòu)還是用戶，都已頗具規(guī)模，信用卡代償市場正在初步成形。

近年來，我國信用卡持卡人數(shù)和發(fā)卡量快速上漲。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.88億張，同比增長26.53%；銀行卡授信總額為12.48萬億元，同比增長36.58%。業(yè)內(nèi)人士表示，我國信用卡代償市場仍處于起步階段。《中國信用卡代償行業(yè)研究報告》顯示，2017年中國信用卡代償?shù)氖袌鲆?guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到870億元，而信用卡代償可以滲透的市場容量超過2.7萬億元，發(fā)展空間巨大。

艾瑞集團(tuán)金融行業(yè)首席分析師李超曾公開表示，從2007年的0.9億張?jiān)鲩L至2016年的4.7億張，中國信用卡存量增長近5倍。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，僅2015年年底，信用卡期末應(yīng)償信貸余額就多達(dá)3.1萬億元。這在李超看來，意味著信用卡代償環(huán)境已具備。

卡卡貸CEO李海峰此前也表示，根據(jù)招商銀行數(shù)據(jù)，在信用卡貸款余額中，循環(huán)余額占比22%，據(jù)此估算，信用卡賬單分期市場規(guī)模在1萬億元，而創(chuàng)新公司能參與的市場空間在3000億至4000億元。

國內(nèi)現(xiàn)有的主打信用卡代償業(yè)務(wù)的平臺數(shù)不勝數(shù)，比如還唄、省唄、卡卡貸、松鼠金融、小黑魚等。其中一家信用卡代償平臺甚至打出了“信用卡刷爆、信用卡沒錢還、信用卡拿不到都可以找××平臺”的廣告語。

實(shí)際費(fèi)率對比并不占優(yōu)

記者采訪多位曾使用過信用卡代償APP的消費(fèi)者了解到，錢一時周轉(zhuǎn)不開、銀行分期費(fèi)率過高，成為諸多消費(fèi)者嘗試這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要原因。

對于消費(fèi)者而言，費(fèi)率無疑是最大的關(guān)注點(diǎn)。

一位信用卡代償平臺的從業(yè)人員告訴記者：“我們提供的利率較銀行提供的分期費(fèi)率有優(yōu)惠。”

那么，事實(shí)是否如此呢？

一業(yè)內(nèi)人士稱，不可否認(rèn)，這些平臺為消費(fèi)者提供了一個新的賬單解決方案，但這并不代表消費(fèi)者可以毫無顧忌地選擇。費(fèi)率看起來低于銀行信用卡分期，實(shí)際上卻暗藏“玄機(jī)”。

某商業(yè)銀行信貸經(jīng)理告訴記者，銀行經(jīng)常有免息或免收手續(xù)費(fèi)活動，還會提供積分兌換等。此外，一些代償平臺宣傳的優(yōu)惠利率并非所有申請人都能獲取，申請人的實(shí)際利率要根據(jù)其基本情況來衡量。與代償平臺相比，銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢。

一位辦理過信用卡代償業(yè)務(wù)的持卡人給記者算了一筆賬：以某銀行的賬單分期日利率0.05%來算，在沒有分期手續(xù)費(fèi)的前提下，一筆12000元的賬單分期12個月，則到還清該筆賬單時，消費(fèi)者共需支付約13170元，實(shí)際年化利率約19.56%。

而以卡卡貸為例，申請者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服務(wù)費(fèi)率。此外，申請者同時需要承擔(dān)2%至3%的手續(xù)費(fèi)（低于100元則按100元收取），這筆手續(xù)費(fèi)將從貸款金額中一次性扣除。

按照卡卡貸所提供范圍的中等水平計(jì)算，0.75%的月利率，0.5%的月服務(wù)費(fèi)率，2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，同等的前提下，消費(fèi)者共計(jì)需支付約12975元。該持卡人稱，雖然看起來需要償還的數(shù)額較少，但預(yù)先支付的2%的手續(xù)費(fèi)，使得實(shí)際取得貸款額為11760元。由于現(xiàn)金流的時間分布關(guān)系，實(shí)際年化利率高達(dá)約20.7%。對比來看，信用卡代還業(yè)務(wù)的費(fèi)率并不占優(yōu)，甚至還有可能高于銀行的信用卡賬單分期。

業(yè)內(nèi)人士指出，某些代償平臺宣傳的優(yōu)惠利率看起來低于銀行信用卡分期，但其弱化了月服務(wù)費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)的存在。對比來看，信用卡代償業(yè)務(wù)的費(fèi)率并不占優(yōu)勢，甚至很有可能高于銀行的信用卡賬單分期。

用戶要警惕其中風(fēng)險

《2017年中國信用卡代償行業(yè)研究報告》顯示，信用卡代償用戶在選擇平臺時考慮的因素有很多，但其中申請手續(xù)簡單、利率低、放款速度快被視為最重要的三個因素。

那么，信用卡代還款軟件真的都像其宣傳的這么“好用”嗎？

近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會（以下簡稱“互金專委會”）公告稱，其技術(shù)平臺監(jiān)測到目前有140余家代還平臺，并發(fā)現(xiàn)不少“信用卡代還”和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的業(yè)務(wù)模式，這類業(yè)務(wù)主要有“套現(xiàn)貸”、信用卡套現(xiàn)、平臺代償三種模式，前兩者都存在信用卡套現(xiàn)行為，后者的本質(zhì)是平臺代償。

具體而言，“套現(xiàn)貸”模式是指用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺就會按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡——返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月。平臺在此過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)，一般為賬單金額的0.8%～1%。

信用卡套現(xiàn)模式更為普遍。比如，用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費(fèi)存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。具體來說，用戶通過在平臺刷取B信用卡，平臺收取手續(xù)費(fèi)后將刷卡金返還用戶，用戶可用信用卡B中的資金來償還A信用卡。

在國家互金專委會的公告中，信用卡代償業(yè)務(wù)被列入潛在風(fēng)險提示中。在平臺代償模式下，信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。

按國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析技術(shù)平臺監(jiān)測的數(shù)據(jù)，代償平臺用戶還款周期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%～1%，同時部分平臺還收取每月0.1%～0.8%的服務(wù)費(fèi)和2%～3%的手續(xù)費(fèi)。

另外，對于代還款公司，有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然有部分公司的代還利率確實(shí)要比銀行信用卡分期費(fèi)用低，但這些新興的代還APP，其中暗藏的風(fēng)險也絕不容忽視。比如，由于代還信用卡，需要提供銀行卡卡號、個人身份證信息等很詳細(xì)的賬號及個人敏感信息，所以一旦發(fā)生信息泄露，后果會比較嚴(yán)重。例如，個人用戶的信息一旦被泄漏或惡意利用，客戶的信用卡就很可能會被復(fù)制，從而引發(fā)客戶信用卡被盜刷的風(fēng)險。

對于持卡人來說，如果選擇信用卡代還服務(wù)，一定要謹(jǐn)慎選擇代還服務(wù)平臺。上述業(yè)內(nèi)人士提醒稱，總體來說，還是建議市民盡量不要選擇這些信用卡還款模式，如果信用卡暫時無法償還，可以選擇銀行的分期還款業(yè)務(wù)，延長還款期，以降低還款壓力。雖然銀行信用卡分期費(fèi)率可能要多一些，但相對而言，使用銀行渠道分期會更安全。