借助金融科技建立普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制

第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、消費(fèi)金融……從早期的互聯(lián)網(wǎng)金融，到如今滲透移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，金融科技的發(fā)展在不斷迭代。金融科技在中國(guó)的蓬勃發(fā)展，恰是其抓住了傳統(tǒng)金融體系無(wú)法有效覆蓋的長(zhǎng)尾客戶，實(shí)現(xiàn)普惠金融的題中之意。近日，記者專訪了山東高速金服董事長(zhǎng)華猛，他認(rèn)為金融需求者與金融提供者的信息不對(duì)稱是普惠金融發(fā)展的主要矛盾，而這正是金融科技可以發(fā)揮作用之處。

記者：您如何看待我國(guó)現(xiàn)有普惠金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)？

華猛：我國(guó)銀行體系和資本市場(chǎng)體系滿足了大量的金融需求，但在這兩個(gè)市場(chǎng)體系之外，還存在大量的金融需求未被滿足，這些金融需求都可以歸為普惠金融范疇。這些普惠金融需求是大量現(xiàn)實(shí)存在的，滿足這些需求，對(duì)于促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、多層次金融市場(chǎng)的發(fā)展、人民生活水平的提高具有重要意義。這需要全社會(huì)在普惠金融的制度建設(shè)、從業(yè)企業(yè)行為規(guī)范以及加快金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用等方面做長(zhǎng)期的努力。

記者：您認(rèn)為金融科技如何助力金融發(fā)展？

華猛：普惠金融中，需求者的生產(chǎn)生活金融需求信息不能很清晰地表達(dá)成標(biāo)準(zhǔn)化條件，他們加工對(duì)稱信息的成本過(guò)高、效率過(guò)低；對(duì)于金融供給者來(lái)說(shuō)，辨識(shí)需求者也存在成本過(guò)高、效率過(guò)低的現(xiàn)象。這個(gè)核心矛盾是普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)機(jī)制沒(méi)有建立起來(lái)。

我們注意到，在每一個(gè)細(xì)分普惠金融領(lǐng)域，比如菜市場(chǎng)的業(yè)主、大貨車司機(jī)、小微企業(yè)抵押貸款、進(jìn)出口企業(yè)關(guān)稅融資等很多細(xì)分的行業(yè)或人群，他們的金融需求要靠供給者深入一線了解清楚需求者的畫像，比如原因、滿足方式、風(fēng)險(xiǎn)管理、違約處理、緩釋機(jī)制等很多細(xì)節(jié)的東西。

在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上，金融企業(yè)或科技企業(yè)可以運(yùn)用諸多科技手段來(lái)描繪或提供需求形成原因的數(shù)據(jù)、指標(biāo)等，把風(fēng)險(xiǎn)特征用更多的信息來(lái)源刻畫，設(shè)計(jì)出符合需求的運(yùn)營(yíng)流程，合理地管理各種風(fēng)險(xiǎn)情況，這樣才能把普惠金融需求和科技結(jié)合得更緊密、更有效率。也就是說(shuō)，普惠金融需要靠供給者深入了解業(yè)務(wù)特征，在研究、實(shí)踐的基礎(chǔ)上，把科技的手段植入到微觀的解決方案中，才能產(chǎn)生價(jià)值，不能脫離微觀基礎(chǔ)、似是而非的空喊口號(hào)。

記者：你認(rèn)為如何推動(dòng)金融科技在各領(lǐng)域和地方的應(yīng)用？

華猛：對(duì)于政府及監(jiān)管部門，要樹立服務(wù)理念，要深入基層了解金融需求可能在哪里，越接地氣越好。引導(dǎo)金融科技企業(yè)深入研究這個(gè)需求區(qū)域，設(shè)計(jì)鼓勵(lì)金融企業(yè)研究服務(wù)各類金融需求的制度，并給予配套的制度支持或物質(zhì)、精神鼓勵(lì)。

對(duì)于各類金融企業(yè)，要解放思想，跳出原有的工作范圍看金融需求，深入研究為什么存在這么多未能滿足的金融需求，沉下身子研究解決方案，把各種科技手段、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)融入這種需求中。實(shí)際上，我們已經(jīng)積累了很多金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，要把這種經(jīng)驗(yàn)擴(kuò)散到普惠金融中去。

對(duì)于各類科技企業(yè)，要把積累的數(shù)據(jù)信息在一定的規(guī)則基礎(chǔ)上共享出來(lái)，讓大家都可以合法應(yīng)用，把云計(jì)算、人工智能、人臉識(shí)別、征信技術(shù)等充分和數(shù)據(jù)結(jié)合，把這種結(jié)合塑造到金融需求的服務(wù)流程中，才能產(chǎn)生巨大生命力。

在金融科技融合的過(guò)程中，應(yīng)該不以增加消費(fèi)者成本為原則，有效降低金融成本的金融科技應(yīng)用才是正確的、有價(jià)值的。

記者：您認(rèn)為金融科技對(duì)金融安全、消費(fèi)者保護(hù)等方面帶來(lái)哪些挑戰(zhàn)？應(yīng)對(duì)策略是什么？

華猛：金融科技越深入金融需求，越能積累大量的需求信息、風(fēng)險(xiǎn)畫像等高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，對(duì)于補(bǔ)充完善金融體系有巨大意義。這個(gè)過(guò)程中，不能建立信息孤島，通過(guò)國(guó)家層面建立信息共享機(jī)制、分層使用機(jī)制，將這部分信息補(bǔ)充到整個(gè)社會(huì)中，建立各類信息使用者有條件使用機(jī)制，樹立信息安全和消費(fèi)者保護(hù)制度，在制度基礎(chǔ)上可以把各種安全、消費(fèi)者保護(hù)方面的技術(shù)或做法深化下去。

記者：如何把普惠金融未來(lái)的工作做好？

華猛：經(jīng)過(guò)40年的改革開放，我國(guó)已經(jīng)建立起以銀行為代表的間接融資體系、以證券市場(chǎng)為代表的資本市場(chǎng)體系，但毛細(xì)血管的普惠金融尚未建設(shè)成一個(gè)有效的金融服務(wù)體系。換句話講，現(xiàn)在要加強(qiáng)對(duì)普惠金融體系的塑造，這樣國(guó)家才能形成一個(gè)多層次的金融服務(wù)體系，才能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提高人民的生活水平。

這個(gè)過(guò)程中，存在不少問(wèn)題需要盡快解決，比如政府對(duì)于普惠金融規(guī)模、意義要有更清晰的認(rèn)識(shí)，要深刻認(rèn)識(shí)到普惠金融對(duì)于國(guó)家戰(zhàn)略、對(duì)于培育成熟金融體系的重要意義，要在宏觀層面提出有力度的規(guī)劃；在中觀層面塑造市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管規(guī)則，監(jiān)管規(guī)則要對(duì)普惠金融有適度的包容性；在微觀層面，要尊重草根金融的需求，鼓勵(lì)引導(dǎo)優(yōu)秀的企業(yè)參與普惠金融的建設(shè)，還要建立良幣驅(qū)逐劣幣的機(jī)制，出清以普惠金融為名行騙的機(jī)構(gòu)。

對(duì)于普惠金融的從業(yè)機(jī)構(gòu)，要有自律機(jī)制，要接受監(jiān)管，要有準(zhǔn)入門檻，真正深入到一線中去，不斷驗(yàn)證服務(wù)能力。

我感覺，現(xiàn)在普惠金融與金融科技的發(fā)展處在重要機(jī)遇期，如果全國(guó)上下齊心協(xié)力，可以很快塑造出符合中國(guó)國(guó)情的普惠金融體系，對(duì)于人民福祉具有重要意義。反過(guò)來(lái)看，如果認(rèn)識(shí)不到我們普惠金融的短板，不能塑造出高效率的普惠金融體系，我們也會(huì)喪失這個(gè)歷史機(jī)遇，這將是非常遺憾的一件事情。這層窗戶紙需要捅破。希望未來(lái)20年內(nèi)，普惠金融能成為中國(guó)金融發(fā)展的主題之一。

（摘自《金融世界》總第99期。作者為該刊記者）