P2P網絡借貸的刑法規制問題分析

摘 要 隨著互聯網金融的快速發展，P2P網絡借貸已經成為中小企業獲得資金的重要渠道，但是在利用P2P進行網絡借貸的過程中，由于目前我國的司法規制存在缺陷，所以無法有效的打擊不法活動導致P2P網絡借貸發生許多的惡劣事件。針對這樣的情況，本文通過對于P2P網絡借貸的刑法規制問題進行研究，并且提出針對性的完善建議，從而更好的打擊不法活動，保障P2P網絡借貸的健康發展。

關鍵詞 P2P 網絡借貸 刑法規制

作者簡介：黃慧崇，杭州市西湖區人民檢察院。

中圖分類號：D924 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.09.275

P2P網絡借貸基于互聯網技術，能夠形成“互聯網+金融”的全新融資方式，其本質就是網絡借貸信息中介。但是由于我國社會信用體系建設不完善、融資供需失衡、相關法律滯后等問題，導致P2P借貸在發展的過程中呈現畸形扭曲的狀態并且會發生許多影響較大的違法事件，為此必須要積極針對P2P網絡借貸平臺有序發展進行積極引導，從而維護我國金融秩序，保護社會公眾的財產針對不法行為進行嚴厲打擊。

一、當前互聯網信貸發展現狀

在P2P網絡借貸不斷發展的過程中存在很多方面的問題，例如負面新聞比較多，而且發展呈現畸形問題。

2016年，名為某借貸平臺裸貸實際資源的文件夾，被人在百度云盤進行發布，其中有161位女性的個人私密照片和信息全部遭到泄露，之所以出現這樣的問題，最主要的原因就是這些女性利用QQ和微信等方式，與放貸人私下達成借款協議，并且通過手持身份證的裸體照片來代替借條，如果不按期履行還款義務，則放在人公開借款人的私密照片來逼迫借款人履行債務。這樣的事件爆發之后，迅速引起了社會各界的廣泛關注，并且對于該事件存在的違法爭議進行了深入的探討。但是不得不說明，在P2P網絡借貸不斷發展的過程中，依然存在病態畸形的發展趨勢，許多人無法通過傳統的金融機構來獲得信貸服務，或者因為自身的征信記錄不良而被傳統銀行拒之門外，導致很多人開始求助于現金貸的業務，這樣就導致了現金貸違背風控的原則刷新行業底線給未成年學生，無業人士等特殊群體貸款，而這些人通過以貸養貸以貸還貸的方式。不斷借款，最后落得家破人亡的問題，之所以出現這些原因，最主要的還是互聯網信貸行業自律情況不足導致很多人的理財出現問題。這其中涉及到的法律問題包括以下兩個方面：

（一）借貸平臺利息過高，涉嫌敲詐勒索

根據最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定中明確規定，自然利率為36%，法定保護利率為24%，但是從目前P2P網絡借貸的平均利率來看，大部分出借人與借款人雙方約定的利率遠遠超過了法律保護的利率，而對于超出部分，借款人可以采用自愿歸還的方式進行歸還，但是卻不能夠對出借人進行脅迫償付的方法，而出借人通過曝光借款人信息等手段進行脅迫，很明顯違背了《中華人民共和國刑法》第274條規定已經涉嫌敲詐勒索罪。

（二）借款平臺公布隱私照片涉嫌組織賣淫罪。

根據我國《刑法》第358條第四款規定，協助組織賣淫罪的，判處五年以下有期徒刑，并處罰金，情節嚴重的，處五年以上十年以下，有處有期徒刑，并處罰金在接待平臺公布裸照的過程中，在客觀上為組織賣淫行為提供了幫助。而且平臺公司工作人員明知放貸人借助平臺實施組織賣淫罪，依然為其提供服務則必然觸發協助組織賣淫罪。

（三）借款平臺涉嫌非法集資類犯罪

隨著P2P模式的快速發展，但是問題也在不斷出現。例如在2018年的6月19日，累計交易額超過750億的P2P平臺唐小僧因涉嫌非法吸收公眾存款罪被立案調查。7月6日至7日，杭州公安局針對優米金融、杭州七天優貸、牛板金、杭州云端金融等公司涉嫌非法吸收公眾存款案進行立案偵查。在將近一個月的時間內，累計有40家P2P平臺相繼爆雷，引發公眾的恐慌。

從目前來看，非法吸收公眾存款罪規定與我國《刑法》第176條屬于非法集資類犯罪名稱，具有典型性和多發性特點。非法吸收公眾存款就是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象收集資金，出具憑證，并承諾在一定期限內還本付息的活動，非法吸收公眾存款罪侵犯的客體是國家的金融制度。

在防控P2P網貸平臺涉嫌經濟類刑事犯罪意見中，很多的學者以及工作者提出了明確的構建P2P網貸，非法吸收公眾存款風險的防控機制，明確不得逾越的情況，認同P2P網貸平臺資金應當設定他方托管，并且P2P網貸平臺必須要嚴格審查借款人的真實信息以及借款用途，明確P2P網貸平臺借款利率等問題，從而引導P2P平臺的正常健康發展。

二、P2P網貸刑法規則存在的問題

（一）傳統借貸體系失衡

由于我國目前經濟體制比較特殊，政府對于金融行業進行的管制。在很大程度上造成市場機制自由運行受到影響，而且也會導致傳統的借貸市場失去活力，由于空閑資金缺乏充足的投資渠道導致大量的資金無法進行流轉，而且絕大多數的資金需求者不具備從傳統金融機構獲取充足貸款的條件，這樣的問題必然造成傳統借貸體制工序脫節。其次，在目前我國經濟下行，通貨膨脹的大環境下，而傳統金融機構的儲蓄利率，甚至達到了負利率，導致社會的閑散資金大量聚集造成閑散資金涌向了尚不完善的P2P網貸平臺，這樣也會導致我國的金融市場結構出現異化情況。

（二）征信體系發育不健全

由于我國目前征信體系建設主要以中國人民銀行設立的信息基礎數據庫為依準，但是由于中國人民銀行所設立的信用查詢系統并不對外公布，而且個人征信機構沒有權威統一的信用評級標準，導致信息收集渠道不夠準確，也無法實現真實的信用信息共享，造成我國當前缺乏統一征信體系，為此P2P網貸平臺在發育的過程中，不能夠依賴健全的征信體系，從而無法獲得征信保證，這就導致P2P網貸平臺出現各種形式的異化問題。

（三）法律監管缺失

在我國P2P借貸平臺長期發展的過程中，由于缺乏監管，是導致出現。亂象的主要原因，但是從目前來看，對于P2P網絡監管的主體還存在以下方面不足：

首先由于我國的金融行業在發展的過程中，形成了“一行三會”的監管體系，但是這些主體并沒有明確對于P2P網貸行業的監管職責，導致實際上的P2P網貸行業處于監管真空的狀態。另外，我國P2P網絡平臺在不斷發展運行的過程中，缺乏有效的監督管理機制，并且對于平臺的行業準入機制，行業標準以及運營規則和市場退出機制缺乏具體的規范，導致刑事風險加大。

三、我國P2P網絡借貸刑法規制的主要建議

當前盡管P2P網貸行業的出現，緩解了一直以來中小企業融資難的問題，但是在很大程度上由于網貸平臺缺乏監管，所以給社會的安定帶來了巨大的風險隱患，從目前來看，互聯網金融形勢風險主要包括兩個方面，首先在傳統運營模式中，由于監管的缺失，很容易導致金融犯罪，另外在異化的經營模式中，很容易觸及法律底線，這樣的問題很容易導致違法犯罪行為的滋長，所以通過刑法進入P2P網絡監管具有必要性，只有加強刑法介入，才能夠有效提高犯罪成本，減少犯罪幾率。

（一）加強對于P2P網貸行業的監督和引導

首先必須要建立完善的征信體系，由于當前我國個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法將P2P網貸平臺排除在外，導致我國的征信體系尚不完善，而且也不符合P2P網貸行業的發展，所以必須要加強對個人信用信息基礎數據庫管理辦法進行改進，通過將P2P網絡貸款業務納入到個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法之中，加強對于P2P網絡平臺的信用管理體系，促進我國征信體系發展與完善。界定行業統一的信用評價標準，其次要加強行業信息互通互聯機制，加強信用信息的互聯互通，同時要制定嚴格的懲罰措施，保證用戶能夠重視對于自身信用的建設。另外在征信的過程中，必須要嚴格保護公民的個人隱私，如果發現泄露隱私或者倒賣公民信息的行為，必須要嚴格查處。

（二）要加強市場準入機制

針對當前P2P行業市場準入機制門檻較低的問題，必須要按照一定的市場準入門檻進行分析，政府部門必須要限定平臺經營者的經營范圍，明確P2P網絡借貸平臺的經營內容，從而保證P2P網絡平臺的信息安全，同時要形成完善的市場退出機制，通過合理有效的市場退出機制。能夠及時的淘汰運營不善的平臺，并且加強P2P網貸平臺的整體活力，促進P2P網貸行業的水平不斷提升，同時也能夠保護出借人和借款人的合法利益在建立退出機制的過程中，要必須完善預警機制，這樣才能夠及時有效的預防金融風險問題，同時保障金融系統的穩定性，還應該針對風險保障體系進行完善，保障風險體系對于債權人的合法權益最大化的保障。

（三）以刑事規制作為必要的保障手段

刑事規制作為保障手段的必要，前提是滿足刑法的二次違法性，也就是說，在P2P網貸平臺開展業務的過程中會出現輕微的社會危害等違法行為，通常情況下必須要根據“一行三會”金融業監管體系，針對違規行為進行處罰，但是在P2P網絡借貸發展過程中，由于法律滯后等因素的影響，導致刑法是調整P2P網絡借貸平臺，保護社會關系的最后底線，所以必須要嚴格遵守刑法的審慎性原則通過不清欲介入金融創新領域。同時還應該保持一定的局限，必須要加強行政引導等方式，而避免盲目采取刑事打擊等手段，在這一過程中，必須要確立以行政監管為主，以刑事打擊為輔的刑事規制保障手段，只有這樣才能夠加強對P2P網絡借貸行業的正常引導，提高行業自律，促進借貸雙方的自我約束，可以有效彌補行政機關以及司法機關監管力度的不足，從而充分發揮行業協會自律的補充作用。

（四）P2P網絡借貸的法律限度

作為一種全新的網絡融資方式，P2P網絡借貸與傳統的借貸模式相比較來說，具有成本低廉的優勢，也能夠促進我國經濟的增長，但是近些年來，由于P2P網絡借貸的野蠻生長，給理財，借貸和支付等傳統金融領域帶來了深刻影響，尤其是P2P網絡借貸行業自身呈現的金融創新與法律滯后的問題，始終導致P2P網絡借貸行業處于灰色地帶導致。過分守舊而不足以創新，稍有變革就會面臨刑法制裁，這也是目前P2P網絡借貸在刑法領域中的尷尬問題。

通過本文針對P2P網絡借貸，刑法規制存在的問題進行分析，明確了當前我國P2P網絡借貸存在的不足，并且進一步針對。法律約束方面提出了相應的解決對策，進一步促進我國P2P行業的穩定發展，從而促進我國社會經濟環境能夠穩定健康可持續，進一步加強征信體系的建立。提高借貸人和欠款人的法律意識，完善個人信用數據庫。進一步規范我國的金融行業，積極促進社會和諧穩定的發展，也能夠避免P2P網絡借貸行業的野蠻生長。

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