我國運貨物流保險存在的問題及對策分析

鄭漢強

摘 要：自改革開放后，中國物流行業(yè)的發(fā)展取得了舉世矚目的成就，其一直以高于GDP的速度增長。就2017年而言，全年國內(nèi)物流總額252.8萬億元，較2016年增長了6.7%；物流總費用占GDP的比例從2016年的14.9%，降低了0.3%，有效地降低了物流運營的成本。隨著物流市場的持續(xù)增長，中國運貨物流保險的市場潛力也越來越大。本文針對國內(nèi)運貨物流保險存在的問題，提出相應(yīng)的解決措施，期望可以促進國內(nèi)物流保險的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貨運物流；物流保險；保險理賠；措施

一、引言

隨著國內(nèi)供給側(cè)改革的深入，中國物流產(chǎn)業(yè)逐漸向高質(zhì)量、高水平方向發(fā)展。根據(jù)中國物流信息中心的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年國內(nèi)物流市場規(guī)模持續(xù)擴大，全年物流總額252.8萬元，實現(xiàn)了6.7%的增長；全年物流總收入8.8萬億元，較2016年增長了11.5%；全年物流費用占比GDP的份額，從2016年的14.9%下滑至14.6%，在整體收益增加的同時，有效控制了成本的上升。隨著物流行業(yè)的不斷大步向前，與物流相關(guān)的運貨物流保險業(yè)也有了良好的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)機構(gòu)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，貨運險、倉促險在內(nèi)的物流險市場總體規(guī)模將超過5000億元。隨著保險“國十條”等國家政策對于物流保險的大力支持，未來物流保險特別是運費物流保險將迎來新的發(fā)展良機。

二、物流保險的含義

對于物流保險的定義，學術(shù)界并沒有統(tǒng)一的界定，一般是結(jié)合了“物流”和“保險”兩方面概念，并且絕大多數(shù)從“環(huán)節(jié)風險”進行闡釋。由于物流具有一定的方位上移動性和流動性，所以使得物流保險具有一定的動態(tài)性。隨著我國物流業(yè)向現(xiàn)代物流不斷轉(zhuǎn)變和升級，物流保險也產(chǎn)生了深刻的變化。對于物流保險的定義，如果僅僅從字面意思來分析，會落入“與物流保險有關(guān)的保險”這樣膚淺的認識，并會導致其內(nèi)涵與眾多財務(wù)表現(xiàn)形成混淆；不僅如此，如果簡單的把物流過程中的各個環(huán)節(jié)的保險都稱為物流保險，則不利于物流保險中更多細分保險的開發(fā)，所以對于物流保險的定義，一方面要有利于物流的發(fā)展，并結(jié)合物流的實際情況。另一個方面要有利于未來物流行業(yè)的升級，保障物流行業(yè)的健康與持續(xù)發(fā)展。可以說，物流保險需要一個動態(tài)、結(jié)合實際、能保障物流行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的定義。

綜上所述，物流保險是可以伴隨物流行業(yè)發(fā)展而發(fā)展并能夠持續(xù)保障物流行業(yè)抵抗風險的一種產(chǎn)品和服務(wù)。該保險的存在主要是為了應(yīng)付物流管理或者物流各業(yè)務(wù)流程中可能發(fā)生的損失，以保證物流的運行。目前，物流保險共分為貨物物流保險和物流責任保險等。貨運物流保險是針對貨物在運輸、儲運、包裝等環(huán)節(jié)由于意外事件或者不可抗原因所導致的損失，并為客戶提供全面的、全滲透和細致的保障，最大程度的保障客戶利益。

三、我國物流保險發(fā)展現(xiàn)狀

從單一的異地運輸?shù)浆F(xiàn)在綜合化的管理，物流的內(nèi)涵已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，物流已經(jīng)不僅是運輸?shù)姆懂牐呀?jīng)成為了以運輸為內(nèi)容，結(jié)合各個車站、碼頭、倉庫和貨棧等節(jié)點，并有信息處理的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。點線的結(jié)合和交替，保證了物流的流動和調(diào)整，所以整個物流活動由于存在動靜交替的過程，其面臨的風險極其復雜。這為物流保險的產(chǎn)生打好了基礎(chǔ)。物流保險的出現(xiàn)在一定程度上影響了我國物流現(xiàn)代化的進程。因為我國的物流起步較晚，傳統(tǒng)的物流已經(jīng)不能滿足日益增長的貨物交流需要，并且傳統(tǒng)保險由于覆蓋的保障面較窄，僅僅在倉儲和海陸空運輸方面，卻并未延伸至包裝、流通加工等。在現(xiàn)代物流來臨前，傳統(tǒng)的保險都是從物流的各個細分環(huán)節(jié)提供服務(wù)，例如針對貨運和倉儲分別提出了貨物運輸險和倉儲險。但是這種專業(yè)的保險在面臨實際情況時，也存在不少的問題，例如貨運險在進行商業(yè)賠償時，是針對貨主，這導致物流公司不能在進行運輸時轉(zhuǎn)移風險，損害了物流公司的利益；倉儲險雖然對每個承保產(chǎn)品約定了金額、數(shù)量明細，但是當發(fā)生理賠時，也僅僅是對保單上約定的金額進行賠付，而由于倉儲的管理是一個動態(tài)的過程，物流的動態(tài)波動所形成的風險無法得到保障。所以隨著現(xiàn)在物流的來臨，傳統(tǒng)保險的不足凸顯。從1998年開始，物流保險的理念開始進入大家的視野。2002年，人保出品了第一份物流保險；2004年，人保又推出了第一份物流保險條款，從而改變了物流行業(yè)中只有財險和貨運險的尷尬局面。至此，針對物流行業(yè)的保險條款相繼出臺。2006年，大體財險公司推出了《物流綜合保險》，綜合了物流無貨保險和責任保險，并且在保險費率方面給予了市場更大的優(yōu)惠，雖然這樣的改變較為微弱，但是卻促進了物流保險慢慢走上正軌，為以后保險條塊的設(shè)定做好了榜樣，從此為物流保險的良性循環(huán)打開了局面。

四、我國運貨物流保險發(fā)展中的問題

1.保險條款中并未區(qū)分投保對象。保險條款中，并未區(qū)分代理人和獨立經(jīng)營人。考慮到不同的物流公司其經(jīng)營狀況不同，相應(yīng)的風險責任也大相徑庭，根據(jù)風險與收益對等原理，如果對所有的物流企業(yè)統(tǒng)一定價，會造成對部分企業(yè)定價過高或過低，這無疑會損害部分企業(yè)的利益，有失公平性，如果不能形成差異化的定價模式，相對于定價過高的企業(yè)，會因為價格的不合理，影響投保的積極性，這不利于運貨物流的長遠發(fā)展。

2.保險險種單一，承保范圍不足。運貨物流保險在承保范圍的設(shè)定上有明顯的不足，其中在運貨物流保險體系，只涉及貨物運輸過程中對于產(chǎn)品包裝、加工等環(huán)節(jié)缺失，導致了物流保險出現(xiàn)了明顯的真空，不能保證被保險人的利益；不僅如此，運貨物流保險還對核心條款外的事項進行了約束，設(shè)置了眾多的除外條款和免責條款，這樣就導致了物流企業(yè)不能根據(jù)自身經(jīng)營情況和保險的需求來選擇合適自己的投保范圍，進而使得風險不能得到覆蓋，喪失了投保的意義。

3.保費的設(shè)計缺乏數(shù)據(jù)支持，并設(shè)定過高。由于運貨物流保險的數(shù)據(jù)缺乏，為了確保收益和維護保險公司的利益，保險公司只能通過設(shè)定過高的費率。甚至為了確保突發(fā)事件造成的風險處于可控范圍內(nèi)，保險公司往往會對保費設(shè)定一定的累進計價標準。在一定程度上，也限制了物流公司全額投保；在保費的確定方面，費率的厘定會根據(jù)營業(yè)收入，這必然會忽略各個物流企業(yè)經(jīng)營水平和商業(yè)模式上的差異性，從而導致風險水平的差異。

4.法律法規(guī)的不夠完善。目前，國內(nèi)并沒有針對物流企業(yè)監(jiān)管的配套法律法規(guī)，這導致了物流行業(yè)經(jīng)營的混亂，同業(yè)競爭較為嚴重。由于物流行業(yè)是勞動密集型行業(yè)，行業(yè)門檻較低。國內(nèi)小型物流眾多，競爭極為激烈，行業(yè)中用價格戰(zhàn)來招攬客戶的現(xiàn)象較為嚴重，使得行業(yè)的利潤水平偏低，增加了物流企業(yè)的經(jīng)營風險。中小型物流企業(yè)如果經(jīng)營出現(xiàn)問題，而保險公司出面承保，則會加大保險公司出險的概率，影響運貨物流保險的發(fā)展。

5.專業(yè)人才的缺乏。運貨物流保險對于保險的專業(yè)要求較高，并且也需要掌握全面的物流知識。雖然國內(nèi)已經(jīng)有不少的精算師，但是其主要是在保險產(chǎn)品的定價方面較為專業(yè)，而對于一款保險產(chǎn)品是否符合客戶的真實需求，能不能得到市場的認同等，精算師可能就不那么擅長。不僅如此，很多的運貨物流保險從業(yè)人員缺乏對產(chǎn)品的認識，由于自身知識儲備有限，對于客戶提出的問題或者突發(fā)事件，缺乏掌控力，很容易造成物流企業(yè)意識的偏差，一旦發(fā)生了因從業(yè)人員的失誤而形成了企業(yè)的損失，法律糾紛就會產(chǎn)生，從而影響了運貨物流保險的形象。

五、促進我國運貨物流保險發(fā)展的對策

1.完善法律法規(guī)，促進運貨物流保險的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)研究表明，宏觀市場環(huán)境對于運貨物理保險的費率有顯著的正向影響，并且物流行業(yè)的集中度對于費率沒有影響。這反映了在激烈的同業(yè)競爭中，政府對于處于成長期的中小保險公司缺少相應(yīng)的政策扶持，尤其是法律法規(guī)的建設(shè)方面更是不足，使得物流保險的競爭環(huán)境不夠公開、公正和公平。所以政府強有力的支持對于促進運貨保險的發(fā)展尤為重要，參考日本1990年的《物流發(fā)》，國內(nèi)可以建立起一整套完善的、統(tǒng)一的物流法律體系，并且，對于運貨物流保險出具更具細化的規(guī)定。不僅如此，在《保險法》中引入物流相關(guān)的內(nèi)容。從而使得跟物流和保險相關(guān)的法律法規(guī)不再是隔離，而是相互融合，旨在風險事故發(fā)生后，對于權(quán)責的認定更有依據(jù)，提高保險雙方的風險管理水平。

2.創(chuàng)新運貨物流保險產(chǎn)品，擴大承保范圍。根據(jù)相關(guān)研究表明，企業(yè)的銀業(yè)收入的增加可以促進運貨物流保險的規(guī)模，并且傳統(tǒng)行業(yè)對于增加保費收入有短期效應(yīng)。傳統(tǒng)行業(yè)對于保險的依賴度不高，主要原因在于物流保險缺少創(chuàng)新，保險的種類和服務(wù)較少、承保的范圍較窄等，如果沒有應(yīng)對傳統(tǒng)行業(yè)保險需求的一體化產(chǎn)品和服務(wù)、創(chuàng)新保險的內(nèi)容和擴大承保范圍，就會破壞傳統(tǒng)行業(yè)的短期效應(yīng)，甚至更難適應(yīng)物流行業(yè)動態(tài)的發(fā)展模式。如果不做新的改變和創(chuàng)新，傳統(tǒng)行業(yè)的運貨物流很難得到有效保障。而且，對于貨運物流保險的設(shè)計應(yīng)該立足于大樹定理，研發(fā)出符合大眾需求的產(chǎn)品，并且提高承保的范圍、設(shè)定合理的保費，促使物流企業(yè)有更大的選擇空間。這樣可以在滿足市場需求的同時，滿足風險控制的要求。

3.建立高效營銷模式，健全服務(wù)體系。根據(jù)相關(guān)研究表明，企業(yè)對于貨物的增加并不會帶來保險的增加，這說明貨運物流保險在物流企業(yè)間的市場認可度不高。貨運物流險是在物流行業(yè)中，發(fā)展最早、最為規(guī)范、最為成熟的險種，如果這樣的保險都沒有市場，可想而知，其他物流保險的處境更加困難。這種原因在于財險公司對于貨運物流保險的重視程度不夠高，不愿意投入大量的人力、物力和財力來促進貨運物流保險的營銷。當前，市場營銷已經(jīng)脫離了靠價格或者數(shù)量取勝的階段，投資者更加傾向于更高質(zhì)量、更高品質(zhì)和更高保障的服務(wù)。所以在保險行業(yè)，需要重視客戶的體驗，提升客戶對于產(chǎn)品的消費滿意度和認可度，這樣可以穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)，增加市場的份額；好的產(chǎn)品也需要精準化的營銷，這需要改變營銷方式，引導消費者在心理和思想上對于保險產(chǎn)品的認可，把握消費者的實際需求。

4.提高物流保險意識，培養(yǎng)專業(yè)人才。保險的核心在于人才的培養(yǎng)，提高人才意識，可以優(yōu)化運貨物流保險的發(fā)展。所以從公司內(nèi)部角度，需要保險公司宣傳物流保險的重要性，改變員工對于運貨物流保險的認識，并將運貨物流保險放在市場中最為重要的位置。從市場角度，運貨物流保險市場需要一批專業(yè)的、高素質(zhì)的保險人才，各個地區(qū)需要從自身優(yōu)勢出發(fā)，努力出挖掘人才優(yōu)勢；不僅如此，還要大力提倡物流行業(yè)的專業(yè)人才跨行業(yè)投身到運貨物流保險行業(yè)，因為復合型的人才在經(jīng)過專業(yè)化的保險培訓后，更適合結(jié)合保險和物流的優(yōu)勢解決復雜的問題。當然，對于保險從業(yè)人事來說，保險行業(yè)協(xié)會和保險公司可以定期進行再教育培訓，對于表現(xiàn)優(yōu)異，能力突出的員工給予適當?shù)奈镔|(zhì)獎勵和對外學習機會。例如出訪運貨物流保險發(fā)展比較健全的日本或者歐美國家等。最后，對于人才的培養(yǎng)離不開專業(yè)隊伍的建設(shè)。團隊里，既需要精算師這樣的高端人才，也需要營銷員這樣的普通員工。建立專業(yè)的人才隊伍，并提供人才晉升需要的激勵機制，做好人才的管理和分級培養(yǎng)，使得每一個人才都能在各自崗位上發(fā)揮自己的才能，實現(xiàn)為我價值。當前，由于市場環(huán)境的復雜性，只有專業(yè)的貨運物流保險人才用專業(yè)的技能和服務(wù)，才能滿足市場對于越來越高的保障要求，也能進一步打開整個貨運物流保險市場，物流保險才會被市場逐漸認可，我國的保險事業(yè)才能得到進一步的開放和市場化。

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