電子商務(wù)環(huán)境下我國網(wǎng)上支付存在的問題及對策

王伊濼

摘 要：隨著信息技術(shù)的逐漸普及，網(wǎng)絡(luò)對大眾的影響也愈來愈大，因此電子商務(wù)漸漸融入大眾生活中。當前網(wǎng)上支付逐漸被越來越多的大眾所認可，網(wǎng)上支付的相關(guān)問題也漸漸成為人們所關(guān)注的熱點問題。本文針對當前網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀進行分析，指出網(wǎng)上支付所存在的具體問題，并針對所述問題，提出相關(guān)解決措施，以確保網(wǎng)上支付過程安全進行。例如政府也應出臺相關(guān)政策，促進電子支付工具發(fā)展，建立較為完善的網(wǎng)絡(luò)體制。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；電子商務(wù)；支付工具；金融手段

電子商務(wù)是隨著信息技術(shù)不斷發(fā)展所誕生的產(chǎn)物，具有不受時間等因素的限制且成本更低的特點。其以互聯(lián)網(wǎng)作為資金傳輸?shù)妮d體，借助銀行所提供的數(shù)字金融手段，促成買賣雙方之間的金融交易。上述手段可完成的資金清算、查詢等一系列過程。

一、當前網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

自1997年各大銀行引進網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)起，在線支付逐漸走上社會舞臺。伴隨著信息技術(shù)飛速發(fā)展，網(wǎng)上支付也迅速發(fā)展，不斷誕生各式各樣的支付工具，拓展大眾在線支付手段，使大眾生活更為便利，并且使網(wǎng)上支付越發(fā)普及。

據(jù)調(diào)查，2017年6月止，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶達到7.51億，超出全球水平4.6%。其中網(wǎng)上支付用戶總量更是飛速提高。移動支付用戶總量高達5.02億，線下支付的網(wǎng)民也達到4.63億。由此可知，當前網(wǎng)上支付正在全面融入社會中，其既改變了我國當前消費方式，也增強了我國競爭力。然而當前社會對網(wǎng)上支付的相關(guān)設(shè)施與政策還未完善，并且網(wǎng)上支付的發(fā)展還受人才等因素的限制。

二、當前網(wǎng)絡(luò)支付存在的問題

1.政策相關(guān)問題

當前我國網(wǎng)上支付還處于發(fā)展中，相關(guān)法律法規(guī)還未完善，主要依靠《商業(yè)法》等對網(wǎng)上支付進行相關(guān)約束。由于相關(guān)政策未完善，因此管理網(wǎng)上支付的相關(guān)部門也無法做到有效全面的管理。當前法律監(jiān)管措施有專用防護墻等，但還存在一系列相關(guān)問題。例如：（1）監(jiān)管環(huán)節(jié)相關(guān)規(guī)定不完善，自身授權(quán)存在明顯缺陷；（2）當前相關(guān)管理機制具有預防和規(guī)范功能，但在動態(tài)管理上，還缺乏力度；（3）當前相關(guān)法律法規(guī)在面臨網(wǎng)上支付安全問題方面，不具有有效的保護功能，并且過度依靠支付平臺和銀行對網(wǎng)上支付的管理。因此針對網(wǎng)上支付制定相關(guān)法律、政策，并大力實行是必不可少的。

另外在網(wǎng)上支付過程中，往往會存在沉淀資金。沉淀資金主要包含在途資金與暫存資金。在途資金指的對資金進行代收付過程中的資金滯留現(xiàn)象；暫存資金是指用戶進行直接支付時存入賬戶的資金。當支付平臺在對沉積資金進行使用時，針對物權(quán)請求方與債券請求方的決定就應進行詳細分析，首先要明確沉淀資金的所有權(quán)。隨后才可以對沉積資金進行調(diào)動，以保證社會交易穩(wěn)定進行。

2.支付行業(yè)內(nèi)部問題

由于我國網(wǎng)上支付發(fā)展的過程較短，并且在技術(shù)積累方面還不足夠。擁有較為完善技術(shù)的國家仍掌握著該行業(yè)的核心技術(shù)，因此我國信息安全存在一定的安全隱患。當前核心技術(shù)存在以下問題：

（1）當前我國計算機系統(tǒng)依舊使用的使國外的Windows等

當前Windows系統(tǒng)的出現(xiàn)了安全隱患，甚至還有Windows系統(tǒng)能夠收集用戶信息的傳聞出現(xiàn)。隨著上述問題的出現(xiàn)，網(wǎng)上支付整體出現(xiàn)了較為嚴重的漏洞，并且我國難以掌握網(wǎng)上支付的絕對主導權(quán)。若我國無法解決上述問題，則相關(guān)安全操作系統(tǒng)無法運用于應用之中，并且對網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展進行制約。

（2）數(shù)字加密技術(shù)還較為落后

當前我國數(shù)字加密技術(shù)已處在世界前列，但自身研究的加密算法，還未達到國際水平。因此受算法限制，我國網(wǎng)上支付還未達到掌握先進技術(shù)國家的水平。

（3）PKI發(fā)展緩慢

當前我國的PKI相關(guān)設(shè)施還是由國外項目負責開發(fā)與研究，國內(nèi)缺乏較為成熟的技術(shù)與產(chǎn)品，缺乏發(fā)展?jié)摿Α?/p>

另外，我國相關(guān)認證體系還處于初期階段，較不完善。該體系當前存在問題如下：

①國內(nèi)認證機構(gòu)總數(shù)雖多，但大多功能都重復，并且不夠權(quán)威。部分認證機構(gòu)服務(wù)效果不佳，不足以提供較為滿意的服務(wù)。并且大多機構(gòu)無法保證設(shè)施、人員等方面具有安全性。很多認證機構(gòu)都處在缺乏安全性的狀態(tài)下進行經(jīng)營。

②認證機構(gòu)之間相互獨立且無關(guān)聯(lián)。該狀況延緩了安全認證體系的構(gòu)建速度，并且由于認證機構(gòu)之間的信任環(huán)境存在差異，還具有一定的封閉性。其用戶相互獨立，并且由于各機構(gòu)之間的競爭關(guān)系，導致認證機構(gòu)之間缺乏聯(lián)系，阻斷電子商務(wù)，造成信息不流通的狀況。

③CA機構(gòu)之間技術(shù)水平存在差異。由于各CA機構(gòu)核心技術(shù)積累存在差異，導致其在處理事務(wù)方面執(zhí)行方法也各不相同。因此機構(gòu)之間由于缺乏具有較強兼容性的技術(shù)接口，也無法進行有效溝通。并且當前應用軟件以國外產(chǎn)品為主，往往與我國CA機構(gòu)頒發(fā)證書不兼容，從而缺乏可信度。

再加上當前商業(yè)體系信用缺失，糾紛多發(fā)。由于網(wǎng)上服務(wù)的相關(guān)商戶無法得到較為可靠的信用評價，易形成網(wǎng)絡(luò)欺詐，從而使客戶受到損失，因此信用體系的狀況與網(wǎng)絡(luò)交易和在線支付的發(fā)展息息相關(guān)。當前商業(yè)體系信用缺失主要體現(xiàn)在兩方面；一方面為發(fā)行機構(gòu)在對證書進行頒發(fā)時，對申請的個人或者企業(yè)的信用檢查不夠充分，并且對申請后的個人與企業(yè)缺乏監(jiān)督，因此導致證書頒發(fā)缺乏信任。另一方面，資信體系建設(shè)存在一定缺陷。金融交易機構(gòu)之間存在獨立的評價體系，導致信用評價無法與實際相符合，從而導致交易過程中缺乏安全保護，導致商品信息的不符合和惡意退貨退款等惡質(zhì)行為屢見不鮮。

3.網(wǎng)上支付過程中企業(yè)內(nèi)部問題

當前支付行業(yè)缺失網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)專業(yè)人才，當前市場中針對網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)人才的高質(zhì)量培訓機構(gòu)匱乏。企業(yè)在尋找培訓員工的機構(gòu)時，難以找到滿足企業(yè)既能提高專業(yè)技能又能交流經(jīng)驗的合適機構(gòu)，并且無法與高校人才進行直接對接。高校人才往往缺乏工作經(jīng)驗，無法滿足企業(yè)對人才的要求，大都需要針對應屆生施以專業(yè)培訓才能使其獨立工作。如若企業(yè)規(guī)模較小，則該類舉動會降低企業(yè)效率。因此小規(guī)模企業(yè)往往需要具有經(jīng)驗的實用性人才。

三、針對當前網(wǎng)上支付問題的相關(guān)對策

1.針對法律法規(guī)及監(jiān)管問題的相關(guān)對策

當前我國網(wǎng)上支付法律主要以《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律為主。上述法律已于當前市場發(fā)展速度出現(xiàn)一定脫節(jié)，因此需要從立法層面對法律進行進一步完善和制定。

首先應針對網(wǎng)上支付的立法層次進行進一步調(diào)整，網(wǎng)上支付相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的也應通過人大或常委授權(quán)。其次應創(chuàng)建具有法律權(quán)益的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險監(jiān)督管理委員會，使其對網(wǎng)上支付相關(guān)行業(yè)施行監(jiān)管。學習國外先進管理模式，結(jié)合我國自身發(fā)展狀況，對現(xiàn)階段網(wǎng)上支付施以較為系統(tǒng)化的法律規(guī)定。

對立法內(nèi)容進行不斷優(yōu)化。先明確網(wǎng)上支付的意義與相關(guān)定位，并分析有關(guān)立法規(guī)定，對網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進行有效劃分。另外，注意將網(wǎng)上支付平臺添加進《洗錢法》中的反洗錢體系，并對可能暴露客戶重要信息的行為進行明確的責任劃分。提高針對資金的安全管理相關(guān)法律力度，還要制定關(guān)于事故發(fā)生后的彌補措施。

2.明確沉淀資金所有權(quán)

針對沉淀資金和暫存資金的所有權(quán)問題，有一方認為，第三方支付平臺僅負責保管用戶在交易過程中所支付的資金，其保管過程，所有權(quán)仍歸用戶所有。另一方認為，在第三方支付平臺對沉淀資金進行保管時，用戶有權(quán)撤回資金會將資金轉(zhuǎn)交于他人，沉淀資金歸用戶所用，但管理期間，其所有權(quán)歸第三方平臺暫時占有。沉淀資金與儲蓄資金不同，沉淀資金為網(wǎng)上交易過程中，賣方發(fā)貨的保證金，不能隨意轉(zhuǎn)交于買方。并且按照規(guī)定，第三方平臺不為金融機構(gòu)，其接收的客戶備用金不能夠成為其自由財產(chǎn)，因此無法吸收和發(fā)放存款。所以第三方平臺無法將沉淀資金用于經(jīng)營中或挪為他用。網(wǎng)上支付數(shù)額大都是小額支付，并且沉淀資金滯留時間也因交易過程產(chǎn)生差異，所以第三方平臺不愿對該類資金劃分其歸屬權(quán)。但從該資金的支配權(quán)看，買方依然擁有額外支配權(quán)。因此，我國應制定相關(guān)法律，并對其進行監(jiān)管，保證對網(wǎng)上支付的各個環(huán)節(jié)進行檢查，保證政府能夠?qū)W(wǎng)上支付進行全方位的管理。政府還需對管理手段進行優(yōu)化，在反洗錢等方面制定具有針對性的詳細規(guī)定，對偷漏稅等違法活動進行監(jiān)管和懲罰。若要對客戶要進行嚴格檢查，需要第三方平臺盡到其舉報義務(wù)，對平臺所發(fā)生的另類交易行為進行監(jiān)督，使該類行為能夠得到第三方平臺與合作銀行聯(lián)合監(jiān)督。

3.針對網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展的相關(guān)對策

一方面，針對我國當前網(wǎng)上支付技術(shù)發(fā)展速度過慢問題進行分析，提出相關(guān)對策如下：

（1）投入更多資源，開發(fā)我國獨有的計算機操作系統(tǒng)。對研究人員等進行鼓勵，使其能夠開發(fā)出具有高兼容性的計算機操作系統(tǒng)，從而強化我國數(shù)字加密和網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。

（2）使我國數(shù)字加密技術(shù)達到國際水平。鼓勵專業(yè)研究人員與實力公司和高校進行合作，開發(fā)我國獨有的數(shù)字加密算法，從而提高我國自身數(shù)字加密技術(shù)。

（3）發(fā)展國內(nèi)PKI技術(shù)。針對PKI相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施進行優(yōu)化升級，盡量保證所使用的PKI技術(shù)擁有更多的自主知識產(chǎn)權(quán)。結(jié)合我國當前國情，發(fā)展符合社會要求的PKI技術(shù)，從而提高發(fā)展?jié)摿Γ瑒?chuàng)造更多產(chǎn)品。

另一方面，由于我國認證體系仍處于初期階段，各類設(shè)施還不完善，因此提出相關(guān)對策如下：

（1）建設(shè)更為安全的客戶端和能夠與其他網(wǎng)絡(luò)設(shè)施相關(guān)聯(lián)的更為可信的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。針對重要設(shè)備施以更多保密措施。

（2）針對證書發(fā)行機構(gòu)制定更為嚴格的標準，并對現(xiàn)有證書發(fā)行機構(gòu)進行規(guī)范，保證其技術(shù)、資質(zhì)和人員素質(zhì)達到綜合標準。

（3）統(tǒng)一CA技術(shù)標準，鼓勵研究人員與相關(guān)機構(gòu)進行積極合作，將人才優(yōu)勢與市場進行有效結(jié)合，從而針對我國當前網(wǎng)上支付環(huán)境開發(fā)較為符合的配套CA技術(shù)。創(chuàng)建兼容性高且交流能力強的CA聯(lián)盟，在建設(shè)過程中，有效結(jié)合國外先進技術(shù)和經(jīng)驗，促使我國CA技術(shù)達到國際水平。

另外由于當前我國信用體系存在缺陷，導致諸多糾紛。因此受信用問題影響，在線支付的發(fā)展速度緩慢。為解決信用問題，可采取以下措施：

（1）完善金融網(wǎng)絡(luò)，促進金融電子化發(fā)展。對支付程序與電子貨幣發(fā)行的標準進行規(guī)范。針對銀行所給出的信用等級進行嚴格統(tǒng)一，保證資金結(jié)算方式能夠統(tǒng)一，并按照當前技術(shù)狀況，對各銀行的發(fā)卡和收單進行規(guī)范。

（2）對信用評定機制進行優(yōu)化。對各平臺對信用的評定機制進行統(tǒng)一整合，對證書發(fā)放過程進行嚴格審查，保證證書具有較高可信度。

（3）建立相關(guān)金融通道。由金融機構(gòu)建立相關(guān)金融通道或由第三方機構(gòu)進行實施。該金融通道需要對其安全性進行要求，保證其獲得各大銀行認可，并使其符合銀行支付流程和相關(guān)要求。

四、結(jié)語

在當前信息時代的發(fā)展趨勢下，大眾的支付觀念也隨之不斷變化，采用網(wǎng)上支付的大眾總數(shù)飛速增加，本文根據(jù)當前網(wǎng)上支付相關(guān)理論對當前網(wǎng)上支付存在的問題進行詳細分析。據(jù)分析，網(wǎng)上支付缺乏網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，并且信用體系存在缺陷，核心技術(shù)也較為落后。上述問題均導致我國電子商務(wù)和網(wǎng)上支付發(fā)展速度緩慢。針對該類問題，提出了相關(guān)解決措施。例如：完善證書認證體系等。望能夠吸引更多大眾對該問題投入關(guān)注，并提出其他解決方案，從而促進我國電子商務(wù)與網(wǎng)上支付能夠穩(wěn)定快速的發(fā)展。

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