論完善農村金融體系的問題

閆春華

農村金融是一個國際性難題，這是因為農村金融自身的特點即成本高、風險大、收益低的特點和商業化運作要求實現可持續發展之間的矛盾。作為一個發展中的農業國家，我國的農村金融問題不少，壓力很大。新世紀以后，政府連續下發了多個支持三農的一號文件，我國新疆地區的農村金融問題取得了很大的緩解，然而，相對于城市金融而言，農村金融仍然是整個金融體系的弱項，任然十分落后，筆者針對目前農村金融存在的一些主要問題進行分析。

一、農村金融體系存在的問題

隨著經濟的發展，農村金融體系對農村經濟的發展起到舉足輕重的作用，但在發展中出現了很多問題。一是整個農村金融組織體系不夠健全，由于受農村經濟發展水平的制約和影響，對于新疆地區已建立的以政策性、商業銀行和信用社為主體的農村金融機構組織體系來講，商業性保險機構、證券、擔保租賃等金融機構在農村基本沒有設立分支機構，完全意義上的金融機構組織體系依舊發育不成熟，不完善。第二方面是現有機構組織的功能存在問題。首先，國有商業金融在農村金融領域內的功能弱化。其次，功能單一的農業發展銀行，難當政策性金融的重任。再次，郵政儲蓄抽走農村資金大大削弱了金融支農力度。最后，農村信用社不能夠完全適應農村經濟的發展需要，雖然農村信用社在近幾年進行了不斷的完善，但依然存在著很大的問題。還有像農村保險業支農功能還不夠完善、民間金融缺乏約束手段，等等。這一系列的問題對農村金融體系的構建發展造成了阻礙。

二、加強新疆地區農村金融體系的對策

1、農村金融組織體系需在新視角下重構

（1）要想使縣域農業銀行改變農村環境，開拓產業鏈。可將其定位于農村建設的商業性金融機構，主要服務于農業，應該強調產權和市場化明晰，發揮其自主權，使其不受沒有必要的約束，注重其金融網點的建設，運用各種措施和手段增加對新農村設施建設。

（2）農村信用社在農村合作金融中占有非常重要的地位。要想使農村信用社真正做到服務“三農”，我們必須注重它的組織結構。

（3）建立涉農金融風險補償機制，加快農村信用環境建設。農業是基礎產業，同時也是風險行業，為彌補金融機構提供農業金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農業金融業務提供政策補償是普遍的做法。而我地區農村金融機構雖然承擔了大部分政策性支農任務，但在財政補貼、稅收優惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農村金融機構的經營負擔，降低了農村金融機構的競爭活力，而且遏止了農村金融的良性發展。針對農村地區開辦金融業務風險多、自然災害影響大、農民收入低、還款能力弱等問題，我地區應建立健全涉農貸款風險補償機制。一是積極探索和發展農業保險和農產品期貨市場，發揮農產品期貨市場和農業保險在穩定糧食價格、保護農民利益方面的功能和作用。二是進一步加快信用環境建設，增強信用機構與農民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構的風險。三是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，促進農村金融機構規范健康發展；

（4）積極地向農村推廣新型的合作性金融。積極推動貸款公司、村鎮銀行、和農村資金互助社等新型銀行業金融機構在廣大農村的建立，要積極鼓勵各種正規的境內外資本在農村地區投資設立多種類型的新型農村金融機構（村鎮銀行、農業貸款公司、農村資金互助社等）。這些金融機構一旦在農村建立，就可以發揮其經營方式靈活和管理層次少的優點。

（5）建立以中央銀行與金融監管部門為主導、以地方政府為主體的監管新體系。

當前，我國金融僅有中央監管系統，地方缺乏積極性。因此，要建立以中央銀行和金融監管部門為主導、以地方政府為主體的農村金融監管體系。地方政府要進一步加強與中央銀行和金融監管部門的溝通協調，加強功能監管、審慎監管，完善市場信息披露制度，努力防范各種金融風險。建立農村金融事務協調機制，充分利用地方政府與金融監管機構在有關農村經濟發展與金融部門信息方面各自擁有的比較優勢，通過交流以便利決策，在金融危機處理與金融風險化解方面采取協調行動，將已發生的損失及其負面影響降到最低限度。

2、農村小額信貸管理體制的完善與創新

（1）在貸款的原則上實行“靈活”的原則，也就是貸款金額靈活，還款期限靈活，貸款抵押物范圍靈活，貸款品種靈活，在審批制度上靈活，在定價機制上靈活。

（2）完善小額貸款體制有效地填補了農村沒有大銀行的空白。小額貸款可以交給銀行或專門指定的組織來經營。

隨著新疆經濟的發展，農村經濟的發展已成為當務之急。構建適合新疆地區農村經濟發展的農村金融體系具有重要意義。先進健全的農村金融體系是推動農業、農村經濟快速發展的強大動力。本文通過分析新疆地區農村金融體系存在的問題和新形勢下新農村建設的發展要求，對農村金融的改革與完善提出了一些理論建議，但仍有不足之處，希望可以為新疆地區農村金融體系的建設與發展貢獻一點力量。

（作者單位：150700黑龍江省延壽縣中和鎮經管站）