金融科技轉型領先樣本 招商銀行榮膺“2018值得信任的科技銀行”

閆軍

過去幾年，科技以極快的速度改造著傳統經濟業態。作為經濟的連接器，銀行業首當其沖。嗅覺靈敏的招商銀行最先捕捉到金融科技帶來的壓力與機會，迅速將其轉變為變革的動力，并給出清晰的戰略轉型思路。

在“金融科技銀行”戰略定位下，“以科技敏捷帶動業務敏捷”，招商銀行加大運用金融科技手段，打造最佳客戶體驗銀行。憑借于此，招商銀行被《投資者報》評選為“值得信任的科技銀行”。

科技發展無止境，招商銀行對科技精益求精的步伐也不會停止。招商銀行方面表示，下一步的目標是比肩互聯網企業，樹立真正的用戶導向的文化，以“客戶旅程地圖”開展端到端的流程梳理和優化，營造開放的生態實現流量的快速增長。

金融科技劇變

在今年早些時候的銀行業例行新聞發布會上，招商銀行首席信息官陳昆德表示，“金融科技銀行”是“輕型銀行”的深化，招行在轉型上半場基本解決了“輕資產”和“輕資本”問題，但“輕管理”和“輕運營”還得在下半場依靠科技去解決。

當前單純用金融機構還是科技公司來定義招商銀行已經不再貼切，在清醒地意識到“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的只會是科技”這一趨勢后，招商銀行利用金融科技，重新定義了客戶定義、服務客戶的內容與方式、商業形態，組織、文化和運行方式。

首先，招商銀行推動服務對象從客戶向用戶轉變，不再局限于招行的場所或者網站以及自我設限在特定的內容，而是沿著用戶的金融需求自然延伸。組織輕型化的改變，讓“輕運營”成為可能。

其次，構建零售金融新經營模式，從卡片經營向APP經營轉變，圍繞客戶體驗、聚焦核心場景，構建線上線下多維數字化客戶服務體系，招商銀行APP和掌上生活APP已成為招商銀行重要的零售經營陣地。

此外，該行全面加快產品、營銷、風控、客服、運營等領域的數據智能服務建設，滿足數字化世界的服務需求，并提速金融科技技術能力建設，構建穩定、開放、敏捷的IT基礎設施。

值得注意的是，招商銀行在金融科技創新投入方面不斷加大，率先在業內提出按照上一年度營收的1%提取金融科技創新專項基金“Fintech創新基金”。招行董事會明確提出“容忍失敗，獎勵成功。”以鼓勵內部孵化與創新，數據顯示，截至2018年6月末，該行申報金融科技創新項目705個，已立項項目325個，完成立項的項目預算共17.9億元，主要投向基礎設施建設、服務體系升級轉型和生態場景建設三個方向。

受益于此，招商銀行人工智能、云計算等基礎設施技術能力得到了長足的發展，營銷、風控、服務、運營等服務體系更加高效、智能化，圍繞出行、醫療、園區等細分場景的開放生態建設，讓我們能夠更好地沿著用戶需求讓用戶享受到更優惠的服務。

金融服務新邏輯

以往說到科技對金融的影響，悲觀主義者認為更多的是沖擊。《全球銀行業報告（2017）》指出，如果銀行不積極應對數字化的話，到 2025 年，數字化對銀行造成的威脅可能會讓行業的凈資產收益率（ROE）降至 5.2%。據預測，截至 2025 年，五大零售業務（消費金融、按揭貸款、中小企業貸款、零售支付和財富管理）中10%～40% 的收入將面臨威脅，20%～60% 的利潤將會消失。

以招商銀行科技賦能為樣本來看，這種擔憂顯得有點多慮。從底層技術來看，其Fintech技術能力建設提速，新建的分布式交易平臺提升互聯網賬戶以及交易的并發規模。截至6月底，該行總體核心賬務平臺峰值處理能力達到3.2萬筆/秒；初步構建了混合云架構，采用輕量級微服務框架，24%的該行應用已經遷移到云計算架構，數據湖容量達到3.6PB，構建了通用機器學習的算法庫，消息處理峰值達到141萬筆/秒，具備了秒級響應營銷和風控的智能化支持能力。

反映在具體業務上，作為“零售之王”，從服務客戶到服務用戶，招商銀行服務的邊界正在擴大，該行兩大APP成為重要經營平臺，用戶黏性明顯提升。數據顯示，截至今年4月底，招商銀行APP和掌上生活APP的合計用戶數已超過一個億，月活用戶數（去重）已達到5070萬，有超過一半的理財產品銷售和約一半的消費貸款申請通過APP完成。

技術的升級與產品的迭代，讓招商銀行智能服務全面鋪開，并且大幅提升用戶體驗。在財富管理服務方面，正式上線兩年的摩羯智投累計購買規模已超112億元，成為中國市場遙遙領先的智能投顧產品；在智能客服方面，有近七成的客戶服務是通過智能客服機器人提供；在運營方面，建設智能營銷平臺，計算生成超過4000多個用戶標簽，在不同場景開展智能推薦服務；在欺詐風險控制方面，全面運用智能風控模型，能在50毫秒內判斷并遏止風險。

此外，注入科技力量在銀行的服務上無疑是錦上添花，而在開拓新業務上可謂“如虎添翼”。眾所周知，服務實體是金融機構的本分，但是在風控較難以實現的領域，如小微等民營企業方面，銀行有時候捉襟見肘；而科技讓金融天然地接近普惠金融服務。據了解，招商銀行在2010年開始“二次轉型”后，把發展“兩小”業務作為主攻方向和突破口，推出科技創新型小企業金融服務品牌“千鷹展翼”，再到2013年提出以“服務升級”為戰略轉型路徑，把“兩小”企業作為業務重點之一，招商銀行不斷在服務民營企業的探索中前行。

據了解，未來三年，招商銀行不僅要提升科技能力，還要從理念、方法、基礎架構、業務模式、組織機制等方面整體“轉身”，真正實現科技敏捷和業務敏捷。還將通過“網絡化、數據化、智能化”三步走，提升招行金融科技能力，并以金融科技的理念和方法去推動經營模式的轉型。

可以預見的是，招商銀行的成績也為其他中小銀行的轉型提供了可借鑒的樣本。