甘肅省普惠金融水平測度和影響因素分析

仵釔銘

（渤海大學經法學院，遼寧 錦州 121013）

一、引言

甘肅省位于中國西北部，經濟發展水平較慢，地區差異明顯。2017年的人均GDP在全國排名列在最后一位，目前全省還有189萬貧困人口尚未脫貧，貧困發生率高達9.6%。轄區14個市（州）設有86個縣（市）區，其中75個縣（市）區為國家級和省級貧困地區，相當多的貧困人口無法享受到最基礎的金融服務。發展普惠金融可以使處于偏遠、貧困地區的人或企業獲得正常費用的金融支持，對貧困地區的經濟發展、早日實現脫貧具有重大意義。

自國家提出大力發展普惠金融以來，甘肅省推行了多項政策、措施促進普惠金融的發展，各大金融機構也出臺了一系列發展普惠金融的措施辦法，普惠金融發展成效較為顯著。但甘肅省內各地區的普惠金融水平發展存在較大不平衡。對甘肅省14個市（州）金融發展狀況進行水平測度和影響因素分析，尋找影響普惠金融發展的關鍵因素，科學判斷當前該省普惠金融發展的程度，探索促進甘肅普惠金融發展的對策思路。

二、普惠金融水平的測度方法

目前國內外學者判斷普惠金融水平的主要方法是對金融發展指數的計算。Sarma、Pais（2008）提出了從三個維度計算普惠金融發展水平指數，分別是金融地理滲透、金融產品可用性以及金融使用程度[1]。Arora（2010）衡量發達國家和發展中國家的普惠金融發展的程度使用了金融可用性的相關指標[2]。李濱（2014）選取了保險密度、保險深度、金融網點個數和銀行資產總額等12個指標，計算了2012年全國各省的普惠金融水平[3]。

本文借鑒Mandira Sarma（2008）聯合國開發計劃署變質人類發展指數HDI的計算方法，參考有關專家的研究成果，用普惠金融指數（IFI）來衡量普惠金融水平[5]。IFI假設，從n個維度來測度普惠金融的發展水平，di表示第i個維度，MINi為各維度中相應指標的最小值，MAXi為各維度中相應指標的最大值,Aii代表指標的實際值，Wi為相應指標的權重。

由于普惠金融指數中各指標的權重由變異系數法確定，首先計算每個指標的變異系數Vi（i=1,2,3...n），平均值（i=1,2,3...n）為分母，以各指標的標準偏差σi（i=1,2,3...n）為分子，然后各指標的變異系數進行求和得到各指標的權重

IFI的區間 [0,1]，1表示相對完整的普惠金融的體系，0表示相對不完整的普惠金融的體系。

三、甘肅省的普惠金融水平測度

（一）評價指標選取

選擇金融服務的覆蓋范圍、金融服務質量以及金融產品的使用情況三個維度九項指標來衡量普惠金融發展的程度。

首先是金融服務的覆蓋范圍，從金融供給角度研究金融資源的可用性，選取銀行機構網點數（每萬人）、銀行機構網點數（每千平方公里）、ATM數量（每萬人）和ATM數量（每千平方公里）來測量。金融服務的覆蓋范圍是普惠金融系統的主要指標。

其次是金融服務質量的指標，從金融服務的滿意度出發，選擇貸款率即銀行貸款余額占地區生產總值比重、存款率即存款余額占地區生產總值比重以及保險密度即保費收入占常住人口數量比重三個指標作為甘肅省衡量尺度的標準。

最后金融產品的使用情況，從金融需求的角度出發，判斷金融資源的使用狀況，結合居民的主要金融資產配置，選取人均存款（存款余額/常住人口）和人均貸款（貸款余額/常住人口）兩個指標。

（二）指數的計算

根據以上指標和普惠金融指數的測算辦法，本文對甘肅14個市2016年各項數據進行收集處理。測算出各市的普惠金融衡量指標指數和排名，IFI指數均值為0.189，最高的蘭州0.837，最低的隴南只有0.0478。

四、甘肅普惠金融發展影響因素分析

在對甘肅省14個市（州）的普惠金融水平進行測度后，發現各個城市的普惠金融發展水平存在著差異，為更好的探討其差異的原因，本文從數據的可獲得性出發，運用多元線性回歸模型，根據甘肅省的實際情況，從經濟因素、社會環境因素和金融發展因素三個方面進一步分析各因素對普惠金融發展水平的影響。

（一）指標選取

由于數據采集的局限性，本文無法對所有相關因素進行檢驗，并選擇有代表性的影響因素進行研究，包括：

1.城鄉收入差距：城鎮人均可支配收入減去農村人均可支配收入。

2.信息化水平：以各市州人均擁有的移動電話的數量來代表，移動電話的普及程度越高，越有利于普惠金融發展。

3.旅客客運周轉量：代表城市的交通便利程度。與普惠金融綜合測度指數成正比例關系，并具有顯著的影響，這表明，普惠金融指數隨著客運周轉量的增加而提高。

4.人均GDP：選用地區生產總值GDP與各地市常住人口總數之比表示。人均地區生產總值直接反應一個地區經濟發展程度，間接反映該地區金融發展速度情況。

（二）數據檢驗及結果

在上述研究的基礎上，選取甘肅14個市（州）的普惠金融指數作為因變量，分析其影響因素，建立多元線性回歸的模型，IFI表示普惠金融指數，作為因變量，c為常數項，ε為隨機擾動項，β表示解釋變量的系數。建立如下的多元回歸模型

（三）結論與討論

相關的數據來自甘肅省各市（州）的2016年國民經濟和社會發展統計公報，使用SPSS23.0對甘肅省的各市州普惠金融影響因素進行回歸分析，可以得出，R方為0.656，調整后R方0.504，P值均在0.05的置信水平下都是顯著的，模型的擬合程度較好，表明城鄉收入差距、客運周轉量、信息化水平以及人均GDP可以較好地解釋普惠金融的程度，客運周轉量和人均GDP對普惠金融指數的影響程度大，并且均和普惠金融指數成正比例關系，隨著客運周轉量和人均GDP的提高，會更有助于提高甘肅各市普惠金融指數，信息化水平與普惠金融綜合測度指數成正比例關系，影響是一般顯著，表明了隨著信息化水平的提高，普惠金融指數也越高，城鄉收入差距與普惠金融指數成相反比例關系，影響程度一般。

五、促進甘肅省普惠金融發展的建議

（一）精準扶貧，縮小城鄉收入差距

加大政府扶持力度，積極推動精準扶貧和脫貧工作，增加農民收入，促進城鎮化發展進程，改變城鄉二元結構，縮小城鄉收入之間的差距。通過提高居民人均收入，來改善甘肅省普惠金融的非均衡發展狀態。

（二）提高交通的便利性，加強基礎設施建設

加大對金融發展較慢地區的基礎設施建設的支持力度，加強基礎交通設施建設，改善居民網絡等基本生活環境。有效地幫助弱勢群體主動、資源地利用金融資源。同時，要加大教育方面投入，普及金融相關教育，增強金融消費者自我保護意識。

（三）積極創新，提高信息化水平發展普惠金融

甘肅省在互聯網金融等新型金融領域方面明顯落后東部、中部地區，構建多層次普惠金融市場，普惠金融機構可以從金融產品、信貸模式等不同角度進行創新，對不同的資金使用對象提供差異化服務。隨著甘肅省移動用戶數量的增長，提高農村地區互聯網覆蓋率至關重要，推進信息化水平發展，完善甘肅省普惠金融發展體系。

（四）加大金融支持力度，提高欠發達地區的經濟發展速度

甘肅省區域間發展存在不協調現象，經濟發展程度差異較大，而且經濟發展程度直接影響普惠金融發展的水平，加快落后地區經濟發展步伐。在甘南和隴南等城鎮化率較低的地區，鄉鎮銀行可以對農民提供優惠農業貸款等，提高公眾普惠金融參與度，優化區域資源有效配置，提高經濟發展水平,為各地區和社會群體，提供多樣化的、可獲得性的和便捷的金融服務。