互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務影響及對策
——以余額寶為例

毛芝琴，盛 燕，程瑋璇，楊付強，鄧 聰

（江西財經(jīng)大學會計學院，南昌330000）

一、余額寶發(fā)展概況

（一）余額寶出現(xiàn)原因

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展與進步尤其是互聯(lián)網(wǎng)安全技術，更多的人意識到電子商務這塊大蛋糕，蘊含著巨大的利益，于是紛紛轉身投入其中。而此時余額寶身為處于電子商務界大頭地位的阿里巴巴旗下的斂財小能手，已經(jīng)掌管了相當多的賬戶沉淀資金以及第三方支付沉淀資金，如何處置這些大額資金已經(jīng)成為阿里巴巴的一大難點。最近幾年，在社會貸款的成本呈現(xiàn)著不斷上漲的趨勢，銀行等金融機構之間的拆借利率居高不下，并且有著再往上漲的傾向，各行各業(yè)急需大量資金發(fā)展的情況下，阿里巴巴以其獨到的眼光看到了貨幣基金的發(fā)展?jié)摿蜕仙臻g。在阿里巴巴企業(yè)看來這種金融工具具有著較高的流動性以及安全性，特別是其收益較為穩(wěn)定，而且在我國當下這種寬松的政策環(huán)境下，這種金融創(chuàng)新是合法的。

（二）發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

在2013年的6月17號，余額寶這項由阿里巴巴與天弘基金共同推出的支付寶旗下的余額增值服務正式上線。，從上線開始到2013年底，天弘基金的投資賬戶總數(shù)就已經(jīng)達到了3 000萬戶并創(chuàng)造了高達4%的高額收益。

余額寶在短短的五個月內(nèi)就完成了別的項目幾年甚至幾十年都完成不了的壯舉——規(guī)模突破千億，這極大程度的刺激了其他企業(yè)進軍貨幣基金的決心。從此以后，在其他企業(yè)的不斷抄襲下，各種余額寶產(chǎn)品層出不窮如同雨后春筍一樣紛紛冒出來了。余額寶的出現(xiàn)不僅改變了貨幣基金的運營方式，還改變了金融行業(yè)原有的分配利潤的固定模式。因此引發(fā)了社會的輿論和關注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務的影響

余額寶實現(xiàn)低門檻和高收益理財數(shù)據(jù)顯示，目前在支付寶用戶中，最多的用戶人群為21歲至25歲，占比為30%，有28%的為25歲至30歲的群體，這意味著支付寶用戶有一半都是20歲至30歲的年輕人群，這些人中絕大部分的經(jīng)濟能力沒有達到較高的水平，同時也沒有太多投資理財方面的經(jīng)驗。所以余額寶投資金額不設限，投資期限不設限，隨時可用的特點很具有優(yōu)勢。

用戶在余額寶購買的風險小，最低金額沒有限制，一元即可購買。因此，余額寶讓零花錢也能獲得增值的機會，不管用戶有多少零錢都能享受到理財?shù)目鞓贰６遥虡I(yè)銀行活期存款利率遠遠比不上余額寶。

數(shù)據(jù)地迎合了這些人的需求，同時將理財意識更多地帶進大家的生活。相比之下，商業(yè)銀行的貨幣資金為1 000元起售，理財五萬元起售。而對于一個普通的工薪族，傳統(tǒng)理財門檻相比較高，只能是望而卻步。

這樣，余額寶將散戶的小額資金集中到一起，再以協(xié)議存款的形式存入商業(yè)銀行，分流了銀行的存款。在短時間內(nèi)這可能不會影響我國商業(yè)銀行的活期存款，但是，長期來看，互聯(lián)網(wǎng)勢必會分流銀行活期存款，引起長期性的穩(wěn)定影響。

所以，目前各大銀行被迫不得不做出一些改革來跟上日新月異的市場形勢，一些銀行通過上浮存款利率來增加競爭力，吸引儲蓄。各大銀行也紛紛更新推出自家的理財產(chǎn)品并強化已有的理財產(chǎn)品。與此同時，銀行貨幣基金的“起始金”門檻也在逐漸降低，這說明以余額寶代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還積極促進了金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及利率市場化的漸進式改革。

（一）余額寶強大的網(wǎng)絡支付方式

近幾年來，隨著電子商務的快速發(fā)展，支付方式也越來越豐富，支付寶是中國第一批第三方支付平臺。在此基礎上，余額寶這種貨幣基金服務就帶有了強大的網(wǎng)絡支付功能。也就是說，余額寶在迎合了客戶購物需求以外還為客戶帶來收益，這是單純的銀行儲蓄無法比擬的。此外，用戶只需注冊支付寶即可使用，簡單易行，不需要到銀行網(wǎng)點，也不需要叫號排隊。

這無疑給商業(yè)銀行帶來了沖擊，但是同時也為商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務提供了優(yōu)化的方向。目前商業(yè)銀行也在打造打造“一站式”服務，搭建自有電商平臺，增加客戶黏合度，優(yōu)化移動支付功能。

（二）余額寶擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群

余額寶是支付寶打造的余額理財服務，而支付寶有大批實名用戶且有賬戶中尚有資金余額，為余額寶的發(fā)展打下了堅實的客戶基礎。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的第37次報告顯示，截止至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。根據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2017年1月初，余額寶用戶數(shù)超3億，其中農(nóng)村用戶超過1億，從而給余額寶帶來了巨額的沉淀資金。使得余額寶在用戶規(guī)模、資金融通規(guī)模有了極大的優(yōu)勢。

可以毫不夸張地說，余額寶雖然不屬于銀行存款，但是其規(guī)模已經(jīng)超過了中國第五大商業(yè)銀行。雖然現(xiàn)行國家壟斷金融市場，國有銀行在金融市場中占據(jù)支配地位，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融吸引力大量用戶，商業(yè)銀行的自身的核心競爭力在不斷下降。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應對措施

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是對商業(yè)銀行的儲蓄存款業(yè)務產(chǎn)生了極大的影響。余額寶有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢，其進入門檻小且七日年化率高等優(yōu)勢吸引著一大批年輕人，由此可以看出余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。

但是，商業(yè)銀行這么多年的發(fā)展積累了許多的人脈，資產(chǎn)實力雄厚，而且實體金融是受政府宏觀政策的支持，有著極大的優(yōu)勢，同時多年的發(fā)展已經(jīng)使得商業(yè)銀行建立了完善的風險管理制度，對于新興起的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，商業(yè)銀行在市場上還是有著難以撼動的地位。然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式相對落后，且對存款儲蓄業(yè)務的依賴性過大，由此，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展提出以下幾點建議。

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)技術，完善銀行的信息數(shù)據(jù)庫

首先商業(yè)銀行必須直面互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，正確的面對競爭，必須知道余額寶等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟能夠飛速發(fā)展必然有其特點，比如其龐大的數(shù)據(jù)庫，因而，商業(yè)銀行也應該完善自己的數(shù)據(jù)庫，還可以借此機會向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟學習，雙方加強合作，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢收集更多市場信息；同時，商業(yè)銀行也要不斷更新自己的網(wǎng)絡技術，構建出更符合消費者需要的銀行數(shù)據(jù)服務體系，更好的滿足客戶需要。

（二）滿足客戶需求，提升服務的真實價值

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已然是不可避免的社會經(jīng)濟趨勢，商業(yè)銀行應該趨利避害，從客戶的需求出發(fā)，設計出更多的金融產(chǎn)品。我們知道，余額寶正是看中了廣大的年輕人市場，才設計出了小額基金理財產(chǎn)品，讓更多的客戶愿意使用余額寶。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也應該更多進行創(chuàng)新改革，并且發(fā)揮其原有的優(yōu)勢，為不同的客戶提供符合他們需求的個性化服務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能只拘束于網(wǎng)上支付平臺，還要拓展到其他相關的金融產(chǎn)品，設計出真正能夠提升社會服務價值的金融產(chǎn)品，這樣更有利于商業(yè)銀行的長足發(fā)展。

（三）積極培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才，重視信息科技

人才的競爭是商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的關鍵，人才的需求始終旺盛的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的從業(yè)人員結構顯然不能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)技術日新月異的變化，因此，商業(yè)銀行在招聘從業(yè)人員的時候可以重點考慮具有互聯(lián)網(wǎng)金融背景的人才，或者對現(xiàn)有人才進行相關培訓，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的學習與應用，加快商業(yè)銀行信息技術科技的發(fā)展，增強其競爭力。

（四）加強對金融風險的管理控制

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比固然有許多結構與技術上的不足，但是國內(nèi)商業(yè)銀行還是有很大的優(yōu)勢的，在客戶信息管理安全和信息流動性等方面體現(xiàn)出了比互聯(lián)網(wǎng)金融更大的客戶信賴度，商業(yè)銀行的抗風險能力也要好于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟。互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度和各部門監(jiān)管機制的不足，這些都會導致互聯(lián)網(wǎng)金融的違約風險。所以，一些比較大的客戶會比較鐘情于商業(yè)銀行的安全服務，不會輕易把自己的大額資產(chǎn)放入互聯(lián)網(wǎng)金融公司，但是，商業(yè)銀行還是要重視對金融風險的管理，為自己的發(fā)展爭取更多的利潤空間。

總之，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中，不僅要保留自己的優(yōu)勢，極力滿足客戶的需求，為客戶提供滿意的服務，并且增強風險監(jiān)控，確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的正當運轉。商業(yè)銀行還要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強學習與合作以及對人才的培育，經(jīng)濟的發(fā)展絕對離不開人才與科技，因此加大創(chuàng)新改革是一項必不可少的措施。

在互聯(lián)網(wǎng)背景下尋求傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏是我們的最終目標，余額寶不應該成為商業(yè)銀行發(fā)展道路上的阻礙，而是一塊激勵石，激勵著商業(yè)銀行大膽進行結構與技術上的創(chuàng)新，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，揚長避短，我們相信，商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中定能取得極大的飛躍。

四、銀行業(yè)的未來發(fā)展方向

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)以及展開，互聯(lián)網(wǎng)金融關于商業(yè)銀行的影響也在不停的擴展：從最基礎的存款業(yè)務到基金業(yè)務等等，都受到不小的沖擊。所以，提議商業(yè)銀行改善或采取以下措施，以減緩互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行各個方面業(yè)務的沖擊。

（一）引入智能設備

隨著人工智能的不斷發(fā)展，人工智能設備也在不斷地侵入各個行業(yè)，從最基礎的手工制造業(yè)，到很多會計師事務所的一部分比較根底的會計任務，都已經(jīng)或將要交付給人工智能設備去完成，而另一些更為重要的事才會由人力去完成。因此，商業(yè)銀行也可以考慮引進一些人工智能設備，將一些最基礎的業(yè)務交付給智能設備，然后解放出更多的人力去從事主動營銷。但并不是將人工柜臺全部更換為自助服務設備，對于高收入人群，由于他們的需求不一樣，所以也更加注重時間的有效利用率，因此針對這一類人群，應該配備有更加專業(yè)資深的人士來提供更加具有針對性的投資勞務，這也就需要有相對應的人員柜臺來提供更加專業(yè)的服務。這樣做的話，就可以保證既不流失普通客戶，也能留住高凈值客戶，同時減少一定的人力成本。

（二）注重數(shù)據(jù)分析及應用

我們現(xiàn)在處于的這個時代是一個充滿著數(shù)據(jù)的時代，每天都有無數(shù)的數(shù)據(jù)等著你去吸收，但每天能吸收的數(shù)據(jù)都是有限的，所以要善于對數(shù)據(jù)進行分析，從中吸收對于自己有利的。同理，商業(yè)銀行為了緊跟時代，也應該愈加重視數(shù)據(jù)的剖析及運用，漸漸地向數(shù)據(jù)化、信息化銀行靠近。比如，從前的業(yè)務流程，對于每一個借款數(shù)額并不怎么大的客戶都會去進行比較詳細的實地實時調查，這也就耗費了大批的人力資本。在互聯(lián)網(wǎng)尚不發(fā)達的以前，這樣做是無可厚非的，但現(xiàn)如今是大數(shù)據(jù)時代，人力成本也比以前昂貴，如果還使用這種老方法，可以說是不經(jīng)濟的。所以運用大數(shù)據(jù)的分析及運用就可以節(jié)省這一部分的成本，這也就是智能信用貸款成為了可能。

（三）完善金融綜合服務

雖然因為互聯(lián)網(wǎng)的高速開展，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展的非常迅速，具備比較明顯的長處，但互聯(lián)網(wǎng)金融的大體的客戶群是一些小微企業(yè)和一些個體客戶，主要運營的是小額借款業(yè)務。而傳統(tǒng)的銀行相比較來說，則占有愈加豐厚的資金、愈加廣大的客戶來源和充沛的開展經(jīng)歷，而且根底設備更加的齊全，網(wǎng)點散布的更加普遍，同時也深得客戶群體和社會人士的信賴與認可。通過這么多年來的開展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的綜合的發(fā)展形式也正在日趨成熟，再加上又有廣泛的線下網(wǎng)點的體驗，這就比僅僅只靠效率、只靠便捷取勝并且業(yè)務單調的互聯(lián)網(wǎng)金融公司愈加地具備長處。而這些，都是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所能夠具有的綜合的長處，所以當面對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應該持續(xù)發(fā)展本身所具有的長處，盡可能去完備綜合化的勞務體系，以次來滿足客戶群體的全方位需要。

綜合以上幾點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要解決互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應該把握三種根本才能：第一點就是靠數(shù)字為主導的洞察力，即面對大數(shù)據(jù)的剖析能力；第二點就是對于綜合性客戶多方面的體驗，以此充足地發(fā)揮本身的長處；第三點就是盡可能地去數(shù)字化市場的營銷策略，即解放一定的人力，用于主動性的營銷。

[1]從支付寶到余額寶[J].金融言行，2014(8).

[2]淺析余額寶發(fā)展的瓶頸及爭論[J].經(jīng)濟研究導刊，2014(6).