寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持研究——以“蔡川模式”為例

文/吳鵬飛

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寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持研究——以“蔡川模式”為例

文/吳鵬飛

北方民族大學(xué)

2008年寧夏分行先行在蔡川村進(jìn)行試點(diǎn),選擇有一定養(yǎng)殖基礎(chǔ)的農(nóng)戶,創(chuàng)新聯(lián)保方式,采用村干部、養(yǎng)殖能手等任意3戶聯(lián)保的形式給農(nóng)戶貸款,最初向13戶民貨款17萬(wàn)元,一戶村民多則貸款2萬(wàn)元,少則500元。正是這點(diǎn)資金如雪中炭,解決了農(nóng)戶育肥黃牛和養(yǎng)殖肉羊的燃眉之急,調(diào)動(dòng)了群眾舍飼養(yǎng)殖的積極性也帶動(dòng)了當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的發(fā)展。本文主要介紹寧夏蔡川村的主要做法、取得的成效和帶來(lái)的啟示。

農(nóng)業(yè)發(fā)展；金融支持

1 “蔡川模式”的主要做法

“銀行+合作社/致富能人+農(nóng)戶”模式,彌補(bǔ)貧困戶“四缺”短板。圍繞地方政府產(chǎn)業(yè)扶貧布局,郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步加大對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)扶持力度,著力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧。積極發(fā)揮村“兩委”和致富能人的引領(lǐng)作用,2008年,蔡川村在郵儲(chǔ)銀行的支持下成立了原州區(qū)金羚牲畜養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社,為社員提供品種選育養(yǎng)殖技術(shù)和市場(chǎng)銷售等服務(wù),為養(yǎng)殖戶做貸款擔(dān)保人,負(fù)責(zé)農(nóng)戶借款的用途審查監(jiān)督管理,有效地解決了“缺資金、缺產(chǎn)業(yè)、缺技術(shù)、缺抵押物”問(wèn)題。

經(jīng)過(guò)多年的努力,合作社成員由成立初期的3戶發(fā)展到現(xiàn)在的382戶,單筆最低貸款額度由最初的5000元增加到10萬(wàn)元。通過(guò)采取“大戶保小戶、富裕戶保貧困戶、村干部保少生快富戶”的形式,構(gòu)建了較為可靠的小團(tuán)隊(duì)信用保障機(jī)制。同時(shí),蔡川村充分發(fā)揮黨支部戰(zhàn)斗堡壘作用,把村干部、黨員、養(yǎng)殖大戶作為致富帶動(dòng)能手,引導(dǎo)農(nóng)戶與他們組建功能型黨小組,培育致富“領(lǐng)頭羊”,引導(dǎo)他們創(chuàng)辦。合作組織等,為貧困戶提供擔(dān)保,提高了群眾的組織化程度。這種模式充分利用熟人社會(huì)的優(yōu)勢(shì),既彌補(bǔ)了普通農(nóng)戶“缺抵押物”的短板,又打消了銀行對(duì)農(nóng)戶償還能力的顧慮。

建立互認(rèn)的信用評(píng)價(jià)體系,實(shí)現(xiàn)了貧困戶融資貨款的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村社會(huì)由于圈子小、親戚連帶,長(zhǎng)期以來(lái)形成了特殊的熟人經(jīng)濟(jì)圈,因此,熟人社會(huì)對(duì)維護(hù)村民的信譽(yù)很管用。郵儲(chǔ)銀行抓住這一特點(diǎn),利用蔡川村村干部對(duì)地緣、人緣熟悉掌握的無(wú)形資源,促其與小額貸款相結(jié)合,以實(shí)際行動(dòng)改變了以往商業(yè)銀行對(duì)普通群眾信譽(yù)堪憂的片面看法。合作社成立初期,社長(zhǎng)就對(duì)全村家家戶戶家產(chǎn)狀況、生活習(xí)性進(jìn)行摸底調(diào)查,在銀行向社員放貸時(shí),合作社很好地充當(dāng)了過(guò)濾介質(zhì),成為銀行貸款的第一道“關(guān)口”。郵儲(chǔ)銀行選擇在蔡川村開(kāi)展小額貸款,將農(nóng)村熟人社會(huì)信息敞開(kāi)優(yōu)勢(shì)和相互監(jiān)督機(jī)制發(fā)揮到極致,筑起了風(fēng)險(xiǎn)防控的“防火墻”。在此基礎(chǔ)上,借助地方政府對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)行評(píng)級(jí)授信的政策,聯(lián)合鄉(xiāng)政府和村“兩委”共同對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行摸底、評(píng)審,分為A、B、C三個(gè)信用等級(jí),組織對(duì)蔡川村民進(jìn)行信用評(píng)價(jià)體系建設(shè),信用等級(jí)根據(jù)農(nóng)戶借款的實(shí)際需求,逐年提高,2014年,蔡川村80%的農(nóng)戶都達(dá)到了A級(jí),并被授予“信用示范村”。對(duì)評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶在貸款額度、貸款期限、利率和還款方式等方面給予最大優(yōu)惠。最高等級(jí)A級(jí)可授信到8萬(wàn)~10萬(wàn)元額度,貸款期限由1年延長(zhǎng)至3年,貸款利率由年息13.5%降至最優(yōu)惠的4.75%。并結(jié)合蔡川村實(shí)際,優(yōu)化了還款方式和貸款時(shí)限,還款方式也更加靈活,由最低級(jí)的階段性等額本息還款,到前10個(gè)月清息、當(dāng)年年底還本,再到按季度清息、到期次性還本。在貸款使用期限上,結(jié)合農(nóng)業(yè)周期特點(diǎn)延長(zhǎng)還貸時(shí)間,增強(qiáng)了資金的使用效率

2 “蔡川模式”取得的成效

2.1蔡川村實(shí)現(xiàn)了脫貧致富

截至2017年5月,郵儲(chǔ)銀行在蔡川村累計(jì)發(fā)放貸款2812戶1.1億元,推動(dòng)蔡川村民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活條件發(fā)生了翻天覆地的變化,使該村人均純收入由20年的不到2000元增長(zhǎng)到2016年的人均收入7350元,幫助蔡川村實(shí)現(xiàn)了脫貧致富,取了商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)“造血式”扶貧的良好成效,值得一提的是,2016年12月31日,蔡川村在“十三五”開(kāi)局之年已脫貧銷號(hào)。

2.2“蔡川模式”的推廣升級(jí)

郵儲(chǔ)銀行積極開(kāi)展“整村推進(jìn)”工作,已在全區(qū)227個(gè)貧困村(含20個(gè)脫貧村)發(fā)放小額貸款。為適應(yīng)貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展,寧夏分行加快精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí),逐步從服務(wù)單一農(nóng)戶到推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,從扶持農(nóng)戶種養(yǎng)殖到助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí),從服務(wù)農(nóng)戶到服務(wù)以龍頭企業(yè)為核心的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,從貸款扶持農(nóng)戶脫貧到產(chǎn)業(yè)化帶動(dòng)貧困地區(qū)脫貧。2016年10月.郵儲(chǔ)銀行與原州區(qū)政府、寧夏農(nóng)是集團(tuán)等合作,通過(guò)政府全額貼息,扶持村民養(yǎng)殖澳大利亞進(jìn)口的安格斯基礎(chǔ)母牛,提升養(yǎng)殖業(yè)水平,推動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)升級(jí)。目前該項(xiàng)目已累計(jì)發(fā)放安格斯基礎(chǔ)母牛產(chǎn)業(yè)貸款810戶、6882萬(wàn)元,在蔡川村投放129戶、1100萬(wàn)元,成功引進(jìn)安格斯基礎(chǔ)母牛550頭,下一步預(yù)計(jì)發(fā)放該項(xiàng)目貸款過(guò)億元,整個(gè)項(xiàng)目涵蓋21個(gè)村,近1600家農(nóng)戶

2.3“蔡川模式”的幾點(diǎn)啟示

郵儲(chǔ)銀行寧夏分行金融精準(zhǔn)扶貧“蔡川模式”的培育和發(fā)展,為金融精準(zhǔn)扶貧、民族地區(qū)貧困人口的脫貧致富樹(shù)立典型,其成功實(shí)踐帶來(lái)以下啟示：

（1）核心在于探索出金融精準(zhǔn)扶貧的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持按照市場(chǎng)化運(yùn)作要求實(shí)現(xiàn)分工協(xié)作,并在成本與效益的權(quán)衡分析前提下,主動(dòng)下沉農(nóng)村貧困地區(qū)的金融市場(chǎng)。發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍廣、扎根基層深、聯(lián)系群眾緊密的比較優(yōu)勢(shì),探索出有自身特點(diǎn)的“造血式”金融精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧模式。

(2)可復(fù)制可推廣

郵儲(chǔ)銀行寧夏分行實(shí)行的整村推進(jìn)小額貸款模式,從包括蔡川村在內(nèi)的126個(gè)信用村擴(kuò)展到目前的227個(gè)信用村。“銀行+致富能人/合作社+農(nóng)戶”模式緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)扶貧實(shí)際,搭建金融精準(zhǔn)扶貧的平臺(tái),為具備特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展條件的村鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)脫貧致富提供了可復(fù)制的現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn),在貧困、非貧困地區(qū)都具有普遍借鑒意義。

(3)成效在于真脫貧、真致富

郵儲(chǔ)銀行通過(guò)對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行逐年收集整理,逐步建成雙方認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)體系,不僅改善貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境,為貧困農(nóng)戶持續(xù)獲取商業(yè)貸款提供了前提,對(duì)于增強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)戶的持續(xù)增收能力和可持續(xù)發(fā)展能力,乃至促進(jìn)民族地區(qū)和諧穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)的意義。

寧夏現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式和支撐體系的探究,2015級(jí)中國(guó)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì) 創(chuàng)新項(xiàng)目編號(hào)：YCX1735。