我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與監(jiān)管研究

孔祥蕊

（中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司 曲阜支公司，山東 曲阜 273100）

一、互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險

互聯(lián)網(wǎng)保險作為互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合體，與傳統(tǒng)保險存在多種差異。從另一層面看，這些差異同時也反映了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特殊性，并推動著互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)式發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險相比主要有如下特征。

（一）虛擬性

互聯(lián)網(wǎng)最主要的特征即為虛擬性，將保險與其結(jié)合，同樣承繼了虛擬性的特性。所謂虛擬性，即不通過當(dāng)面進(jìn)行柜臺磋商交易，通過數(shù)據(jù)化的文本相互傳達(dá)信息，最終也通過數(shù)據(jù)形式簽訂保單。

（二）時效性

互聯(lián)網(wǎng)的即時傳送和反饋功能減少了保險業(yè)務(wù)的中間環(huán)節(jié)，保險機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)對點(diǎn)的連接拓寬了其服務(wù)的空間，同時也提高了投保、承保、支付等環(huán)節(jié)的效率。在保險機(jī)構(gòu)層面上說，互聯(lián)網(wǎng)保險的時效性有利于互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模，充分調(diào)動人力資源；從客戶層面來說，保險時效性是充分發(fā)揮保險功能的必備要件。

（三）效益性

效益性是互聯(lián)網(wǎng)保險最主要的特征。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用可以為客戶節(jié)省58%—71%的成本。

（四）創(chuàng)新性

互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化和場景化的特征便于保險機(jī)構(gòu)收集、分析客戶的行為偏好，通過云計(jì)算等技術(shù)，分析客戶網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)反饋，從而有針對性的為不同層次的客戶設(shè)計(jì)不一樣的險種，以實(shí)現(xiàn)險種的多樣化，滿足各社會層次的需求，提高產(chǎn)品競爭力，如UBI車險（Usage Based Insurance），即為基于車主駕駛行為數(shù)據(jù)信息分析而設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品。

（五）小額高頻性

相比于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險另一顯著特征為小額、高頻性，即保費(fèi)低廉、購買次數(shù)頻繁。互聯(lián)網(wǎng)保險展現(xiàn)出與傳統(tǒng)保險不一樣的功能定位，為小額高頻的交易提供對應(yīng)的保險，不斷豐富保險品種。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展也是由兩方面的公司力量在推動。一方是傳統(tǒng)的保險公司，它們通過互聯(lián)網(wǎng)來促進(jìn)產(chǎn)品的開發(fā)、銷售，甚至把理賠的環(huán)節(jié)的也轉(zhuǎn)到網(wǎng)上進(jìn)行，試圖通過線上服務(wù)滿足人們線上保險的需求；另一方是互聯(lián)網(wǎng)公司，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭手握海量用戶數(shù)據(jù)，認(rèn)為自己最懂得互聯(lián)網(wǎng)用戶、最了解用戶需求，加上互聯(lián)網(wǎng)天然的競爭性、開放性、創(chuàng)新性，它們不斷聯(lián)合一些中小保險公司開發(fā)出一些頗為新穎的保險產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢有兩個：一是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品會越來越多地向線上轉(zhuǎn)移，通過線下市場取得保費(fèi)收入增長的難度越來越大；二是基于互聯(lián)網(wǎng)而設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品會不斷涌現(xiàn)，虛擬保險公司會取得細(xì)分領(lǐng)域的巨大市場份額。

保險經(jīng)營活動中，雖然也需要實(shí)地查勘等線下活動，但從本質(zhì)上來說也是資金流和信息流交換的過程。而所謂電子商務(wù)，其實(shí)就是解決資金流、信息流、物流的問題。互聯(lián)網(wǎng)保險著重于資金流和信息流，因此，從某種意義上說互聯(lián)網(wǎng)保險跟電子商務(wù)有極大的相似點(diǎn)。故而，跟傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式相比，無論是從保險公司的角度還是從客戶的角度，互聯(lián)網(wǎng)保險都有自身獨(dú)特的優(yōu)勢。

從目前來看，人們之所以熱衷于電子商務(wù)，熱衷于互聯(lián)網(wǎng)思維，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)在顛覆傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，其中一個重要原因就是電子商務(wù)能大量的降低成本。通過降低保險業(yè)的運(yùn)營成本，保費(fèi)自然會相應(yīng)的降低，這樣就能更好地吸引客戶，讓更多的人以自己能夠接受的成本獲得保險保障。

以國內(nèi)的例子來說，最近成立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險公司就是純互聯(lián)網(wǎng)保險公司，其公司總部在上海市，而沒有任何分支機(jī)構(gòu)，卻可以面向全國開展業(yè)務(wù)。可以預(yù)見，它的成本控制是任何傳統(tǒng)保險公司都無法比擬的。目前我國保險公司的銷售主要通過代理人和經(jīng)紀(jì)人來完成。研究表明，對于一份定期人壽保險保單，第一年保險公司需要付出的傭金占到了保費(fèi)收入的20—40%如果從整個保單的生命周期來看，傭金也占到了全部保費(fèi)收入的。這個比例對于國內(nèi)時常虧損的保險公司來說其重要性不言而喻，如果能通過互聯(lián)網(wǎng)保險來減少這個部分的支出，對保險公司而言是一個巨大的收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題及監(jiān)管

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)式增長，對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)造成了極大的挑戰(zhàn)，在推動保險業(yè)務(wù)發(fā)展，引導(dǎo)運(yùn)營模式創(chuàng)新、金融市場格局的重構(gòu)方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)當(dāng)在合法框架下發(fā)展，這有賴于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律完善的速度，使得兩者難以協(xié)調(diào)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的高速發(fā)展離不開上層建筑的支持，監(jiān)管部門需要冷靜地思考互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題，越是在互聯(lián)網(wǎng)保險加速升溫的時候，越是需要互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是改變銷售模式，也是基于數(shù)據(jù)化應(yīng)用對保險產(chǎn)品的重新設(shè)計(jì)和升級，若監(jiān)管層在出臺法律時僅站在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式層面，將無法對互聯(lián)網(wǎng)保險起到監(jiān)管作用，甚至還會阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的總體思路是完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的指導(dǎo)，在具體指導(dǎo)規(guī)則難以適應(yīng)新情況新變化時，應(yīng)當(dāng)在總體思想的指導(dǎo)之下對監(jiān)管進(jìn)行調(diào)整。

互聯(lián)網(wǎng)保險是區(qū)別于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式的新型保險模式，其實(shí)施過程更便于投保人進(jìn)行投保，使被保險人獲取高效率的保險保障。但同時也伴隨著諸多的風(fēng)險，包括逆向選擇和道德風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險、法律風(fēng)險等；此外，互聯(lián)網(wǎng)天生存在技術(shù)被突破的困境，即防御系統(tǒng)的落后與攻擊手段的不斷創(chuàng)新之間的矛盾造成了互聯(lián)網(wǎng)保險從一開始便存在技術(shù)系統(tǒng)風(fēng)險。我們認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)具有天生不確定性的同時，也應(yīng)當(dāng)正視其為保險業(yè)帶來的創(chuàng)新與推動。互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管應(yīng)當(dāng)為保險業(yè)務(wù)模式等創(chuàng)新留有試錯空間，鼓勵創(chuàng)新，但創(chuàng)新也應(yīng)在風(fēng)險可控的前提下進(jìn)行，防范互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚未成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還處在態(tài)度模糊的階段。互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的目標(biāo)在于更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時應(yīng)防范風(fēng)險，并著重保護(hù)消費(fèi)者利益。應(yīng)當(dāng)參考傳統(tǒng)保險的監(jiān)管模式，即公示監(jiān)管、準(zhǔn)則監(jiān)管、實(shí)體監(jiān)管等，統(tǒng)一法律監(jiān)管原則與標(biāo)準(zhǔn)，避免因過度監(jiān)管而限制互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

信息披露原則，是指互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)將其經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險信息、管理信息等向客戶、股東、員工、中介組織等利益相關(guān)者履行告知義務(wù)的行為。強(qiáng)化信息披露與信息相結(jié)合的原則，要求互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)、第三方網(wǎng)站及相關(guān)人員充分披露保險機(jī)構(gòu)及保險產(chǎn)品信息，揭示及提示風(fēng)險所在，充分解釋保險產(chǎn)品的基本原則。

完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，還應(yīng)當(dāng)遵守消費(fèi)者教育與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相結(jié)合的原則。所謂消費(fèi)者教育與權(quán)益保護(hù)相結(jié)合，即通過加強(qiáng)消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的教育，提升其對互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險意識，從而從培養(yǎng)消費(fèi)者的理性投資觀念出發(fā)，增強(qiáng)其信息識別能力，減少消費(fèi)投機(jī)與保險欺詐。