完善軍人住房公積金貸款制度的思考

白明羽，常 剛

（1.天津市住房公積金管理中心，天津300040；2.陸軍軍事交通學院，天津300161）

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。我軍參照國家政策制定了軍隊住房公積金制度，并于1992年7月1日起實行。軍隊住房公積金制度施行以來，先后在歸集標準和支取方法等方面經歷多次調整，但一直未允許用于購房貸款。2015年6月19日，經中央軍委主席習近平批準，我軍頒布施行了《軍人住房公積金貸款管理辦法》（以下稱《辦法》），規定自2015年8月1日起，軍人住房公積金可用于購房貸款，享受國家統一規定的住房公積金貸款優惠利率。之后，又建立了軍人住房公積金計息制度，并逐步開展了軍人公積金組合貸款業務。上述制度施行兩年多以來，對于充分發揮軍隊住房公積金效益，減輕軍人購房經濟負擔，發揮了重要作用。但受多方面因素制約，軍人住房公積金貸款制度仍存在一些需要完善解決的問題。

一、軍人住房公積金貸款制度的基本內容

軍人住房公積金貸款是指軍隊授權中央管理的國有控股大型商業銀行（以下稱為協作銀行），按照合作協議和中國人民銀行規定的住房公積金貸款利率，向符合條件的軍人審批發放貸款。根據《辦法》，軍人住房公積金貸款的主要內容包括五方面。

（一）貸款對象和條件

凡是參加軍隊住房公積金歸集的軍官、文職干部和士官，以及軍隊管理的退休干部、士官，在購買住房時，均可申請軍人住房公積金貸款。申請軍人住房公積金貸款應具備的條件與申請地方住房公積金貸款的條件基本一致，如具有償還貸款本息能力、有符合規定的首付款資金和貸款擔保等，但是增加了三點特殊要求：一是所購住房必須是家庭首套住房。二是夫妻雙方均未申請過軍隊或者地方住房公積金貸款。三是雙軍人家庭，僅限夫妻其中一方申請。

（二）貸款審批

由于軍人住房公積金制度建立以來，歸集標準一直較低，歸集規模十分有限，無法滿足所有軍人的住房貸款需求。因此，軍人住房公積金貸款申請，根據年度貸款控制指標實行輪候審批制度。具體來講，由軍委后勤保障部根據全軍住房公積金歸集規模和各單位上報的貸款需求進行貸款計劃審批。在審批貸款人員資格時，優先批準購買商品住房、駐艱苦邊遠地區、夫妻分居兩地的軍人，兼顧考慮借款人職級、服役年限等因素。

（三）貸款額度、期限和利率

1.貸款額度方面。軍人住房公積金貸款實行限額管理。借款人貸款限額，按照國家規定的住房公積金貸款比例執行，一般不得超過40萬元。購房地人民政府規定住房公積金貸款限額超過40萬元的，按照購房地人民政府規定執行。借款人具體貸款額度，由協作銀行在軍隊明確的限額內，根據其償還能力和個人信用等級確定。

2.期限方面。《辦法》規定，軍人住房公積金貸款期限不得超過20年，且貸款期限與借款人年齡之和不得超過65年。借款人具體貸款期限，由協作銀行在軍隊明確的期限內，根據其償還能力確定。

3.利率方面。《辦法》規定，軍人住房公積金貸款利率，執行中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率。中國人民銀行調整住房公積金貸款利率時，軍人住房公積金貸款利率相應調整。

（四）貸款擔保

《辦法》規定，軍人申請住房公積金貸款，根據所購住房性質，應當采取抵押、質押、保證等方式擔保。貸款用于購買商品房的，應當以其所購住房或協作銀行認可的其他抵押、質押、保證等方式作為擔保。貸款用于購買軍隊經濟適用住房、安置住房等具有保障性質的政策性住房的，應當以協作銀行認可的抵押、質押、保證等方式辦理貸款擔保。

（五）貸款償還

借款人應當按照與協作銀行簽訂的借款合同約定，按期償還貸款本息。借款人退出現役辦理住房補貼和住房公積金結算時，所在單位后勤（聯勤、保障）機關財務部門依據《委托轉賬還款授權書》，將其住房補貼和住房公積金劃轉至協作銀行，用于償還剩余貸款本息。借款人調動時，調出單位后勤（聯勤、保障）機關財務部門應當將個人貸款情況在《軍隊人員個人住房資金賬戶轉移介紹信》中注明。調入單位后勤（聯勤、保障）機關財務部門應當依據借款人貸款情況，與本人重新簽訂《委托轉賬還款授權書》。

二、現行軍人住房公積金貸款制度存在的問題

盡管軍人住房公積金貸款制度在提高軍人住房公積金使用效益、緩解軍人購房資金壓力和增強軍人收獲感方面，發揮著越來越重要的作用。但是應該看到，由于我軍住房公積金貸款制度晚于地方住房公積金貸款制度建立，軍隊也存在不同于地方企事業單位的特殊情況，現行軍人住房公積金貸款制度仍存在諸多問題。

一是雙軍人家庭不允許夫妻雙方共同申請，一定程度上難以緩解軍人購房資金壓力。《辦法》規定，雙軍人家庭申請住房公積金貸款時，僅限于夫妻其中一方申請。由于當前大中城市商品房價格居高不下，《辦法》中明確的軍人住房公積金貸款額度，實際上已經難以完全滿足住房購置資金需要，這也是出臺軍人公積金組合貸款業務的一個重要原因。而按照地方住房公積金貸款使用的現行規定，夫妻雙方購買共同產權房屋時，可以采用一人為主貸人、一人為參貸人的方式，共同申請更高額度的住房公積金貸款。軍人住房公積金貸款完全可采用類似辦法，以更大程度緩解雙軍人住房購買資金壓力。

二是軍人住房公積金貸款審批次數過少，一定程度上難以滿足軍人購房時效性要求。《辦法》規定，軍人住房公積金貸款每年僅審批1次，即各單位后勤（聯勤、保障）機關財務部門于每年10月31日前上報軍委后勤保障部財務局和軍事設施建設局，報上級審批后于每年12月底前下達翌年軍人住房公積金貸款控制指標。考慮到我國居民住房價格已幾乎完全市場化，住房價格波動幅度大，購買地方住房時機把握十分重要，貸款需求時間隨機性較強。如按現行審批頻次和原則，軍人在產生購房意向后，既可能因時間關系無法納入申報計劃，也無法確保申請到公積金貸款指標，進而導致購房價格窗口期錯失，甚至可能因無法及時辦理公積金貸款導致支付違約金。

三是軍人住房公積金貸款利率無特殊優惠，未能體現軍人特殊職業的優越性。十九大報告明確指出，要讓軍人成為全社會尊崇的職業。當今社會也已對此形成共識。讓軍人成為全社會尊崇的職業，是一項復雜的系統工程，一個重要的方面是健全維護軍人權益的相關法規制度。《辦法》規定，軍人住房公積金貸款利率，執行中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率，并未針對軍人特殊職業，制定更為優惠的住房公積金貸款利率。

四是軍人住房公積金貸款允許用途過于單一，無法滿足軍人貸款的多樣化需求。《辦法》規定，軍人住房公積金貸款只能用于購買家庭首套住房。而實際上，軍人申請住房公積金貸款的目的，除購買家庭首套住房外，還有可能是購買非首套住房，或是提前歸還房貸，或是支付房租，或是裝修房屋。如果僅限于購買家庭首套住房，對于在未施行《辦法》之前已購買住房的軍人家庭而言，將無法享受到較低的軍人住房公積金貸款利率，顯然是不太公平的。

五是軍人住房公積金貸款審批透明度不夠，不利于申請貸款人員及時掌握審批進度。《辦法》對軍人住房公積金貸款審批標準，僅有原則性表述，即營房部門在審批貸款人員資格時，應當優先批準購買商品住房、駐艱苦邊遠地區、夫妻分居兩地的軍人，兼顧考慮借款人職級、服役年限等因素，沒有具體的量化標準，將導致標準把握尺度因人而異、因時而異。

三、完善軍人住房公積金貸款制度的幾點思考

實施軍人住房公積金貸款制度，體現了習主席和中央軍委對軍人的關心厚愛，也極大地提高了軍人職業的獲得感和榮譽感。為了更好地發揮其作用，需從以下方面對軍人住房公積金貸款制度進行完善。

一是適當提高雙軍人家庭住房公積金貸款額度。可仿照地方住房公積金貸款的現行做法，對于雙軍人家庭購買共同產權商品房或軍隊經濟適用住房和安置住房的，采用一人為主貸人、另一人為參貸人的方式，共同申請住房公積金貸款。軍人住房公積金貸款審批機構在審批時，如符合審批條件，可考慮在主貸人審批額度基礎上，根據參貸人職級和公積金歸集情況，增加部分貸款額度。為控制貸款違約風險，額度增加部分，可由協議銀行根據參貸人收入等實際情況具體確定。

二是適當縮短軍人住房公積金貸款審批周期。按《辦法》規定，軍人住房公積金貸款指標審批每年僅有1次，實際上難以滿足軍人住房購買資金需求。因此，可考慮適當縮短軍人住房公積金貸款審批周期，將現行每年審批1次改為每年審批2次，即上半年和下半年各1次，上半年4月30日匯總，6月底下達審批結果。下半年仍按現行制度執行，待時機和條件成熟后，可逐步過渡至隨報隨審隨批，使軍人可以享受到與企事業單位職工相同的公積金審批效率。

三是適當降低軍人住房公積金實際貸款利率。前文已提及，軍人住房公積金貸款，執行中國人民銀行公布的住房公積金貸款利率，未體現對軍人職業的特殊優待。因此，為貫徹落實十九大報告中提出的“讓軍人成為全社會尊崇的職業”的要求，軍委后勤保障部可會同國資委、發改委、銀監會等國家相關部委，協商確定軍人住房公積金利率優惠標準和實施辦法，將軍人住房公積金利率優惠納入軍人福利待遇制度體系，進一步提高軍人福利待遇。

四是適當擴大軍人住房公積金貸款用途范圍。考慮到軍人住房公積金貸款制度從頒布施行至今僅有兩年多時間，部分軍人家庭已使用商業貸款購買首套或多套商品住房，因此，對于此類軍人，可允許其申請軍人住房公積金貸款購買非首套住房，或用于提前歸還已購房屋的房貸。對于已購買軍隊經濟適用房或安置住房的，可允許其申請軍人住房公積金貸款用于房屋裝修，進而確保公積金住房貸款申請和使用的公平性。

五是明確軍人住房公積金貸款審批量化標準。應在廣泛征求意見的基礎上，綜合考慮各種因素，建立科學合理的軍人住房公積金貸款審批量化標準體系，凡申請軍人住房公積金貸款的人員，均應按照該量化標準進行打分，并在軍人住房公積金貸款審批信息系統中向所有申請人員予以公示，軍人住房公積金貸款審批部門在允許額度內，根據量化打分排名確定審批結果，確保結果公平公正。