我國民營銀行競爭力分析

1 我國民營銀行的競爭力分析

1.1 風(fēng)險控制能力

風(fēng)險控制能力是民營銀行的核心競爭力，完善的風(fēng)險控制體系則是提高風(fēng)險控制能力的關(guān)鍵之所在。對我國中小型的民營銀行來說，民營化的股權(quán)結(jié)構(gòu)是中小型民營銀行進(jìn)行風(fēng)險控制的基礎(chǔ)。股權(quán)結(jié)構(gòu)決定銀行的治理結(jié)構(gòu)，同時還決定銀行內(nèi)部“三會一層”的構(gòu)成情況，使銀行有保證其制定的風(fēng)險戰(zhàn)略能夠從上而下的一起施行，這也確保了銀行風(fēng)險控制的獨(dú)立性和有效性。這種股權(quán)結(jié)構(gòu)使得所有股東會將銀行當(dāng)作是自己的銀行，從而對經(jīng)營者的監(jiān)督更為嚴(yán)格仔細(xì)。

1.2 產(chǎn)權(quán)制度安排

產(chǎn)權(quán)制度安排是民營銀行的核心競爭力之一，不同屬性的銀行其產(chǎn)權(quán)制度的安排也是不一樣的 。民營銀行的產(chǎn)權(quán)制度是嚴(yán)格按照規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來的，這是決定其在競爭中獲勝的重要因素所在。如果一家私人銀行的定義由私人資本銀行，私人銀行將有其特定的所有者，可以有效地避免政府的直接干預(yù)，同時允許銀行盈利能力指標(biāo)不受干擾，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的機(jī)制將實(shí)現(xiàn)最大化股東的目標(biāo)。

1.3 差異化經(jīng)營

差異化經(jīng)營是民營銀行的市場化經(jīng)營中的核心競爭力所在，也是衡量試點(diǎn)的民營銀行是否成功的重要標(biāo)志。例如上海華瑞銀行定位的“三個服務(wù)”，即“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”，從而明確了其差異化的經(jīng)營思路。

1.4 信息和成本優(yōu)勢

民營銀行的信息和成本優(yōu)勢也是其競爭力之一。一方面，就信息的搜尋和處理來說，民營銀行屬地性較強(qiáng),對本地信息收集教國有銀行有天然優(yōu)勢。另一方面，民營銀行對于貸款合約的監(jiān)督方面相較于國有銀行更有前景。優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一般來說民營銀行的規(guī)模都是比較小的，其地區(qū)性相較而言比較強(qiáng)，因此它們會對當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)的經(jīng)營管理情況更加了解，從而能夠更加充分地利用其信息優(yōu)勢，使因?yàn)槟嫦蜻x擇和道德風(fēng)險而產(chǎn)生的損失降到最少，將貸款發(fā)放給更優(yōu)質(zhì)且具有需求的企業(yè)，形成更為優(yōu)秀的信貸資產(chǎn)，銀企之間相互依賴、關(guān)系穩(wěn)定，促進(jìn)了銀行和企業(yè)之間的良性循環(huán)。

1.5 經(jīng)營機(jī)制靈活

國有商業(yè)銀行的貸款審批相較于民營銀行來說非常嚴(yán)格，其一般的審批過程因?yàn)橐?jīng)過的人手比較多所以耗費(fèi)的時間也比較長。但是由于民營銀行的規(guī)模相對較小，其管理成本也比較低，所以民營銀行能夠迅速的做出決策，從而能夠更好地適應(yīng)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動。以在我國最早嘗試金融機(jī)構(gòu)民營化的浙江臺州地區(qū)中聲譽(yù)最高的泰隆城市信用社為例，泰隆城市信用社推出的“早7點(diǎn)至晚7點(diǎn)”的營業(yè)時間，引起了整個銀行業(yè)的關(guān)注，包括國有銀行在內(nèi)的各家銀行紛紛開始效仿學(xué)習(xí)。充分顯示了民營經(jīng)營體制的經(jīng)營靈活優(yōu)勢。

2 提高民營銀行競爭力的若干建議

2.1 準(zhǔn)確的市場定位，產(chǎn)品服務(wù)多樣化

由于中小企業(yè)的資金需求具有“小、頻、急”的特點(diǎn)，而民營銀行恰好具有規(guī)模小，資金供給較少，決策快，服務(wù)方式靈活多樣的特點(diǎn)。特別近年來中國經(jīng)濟(jì)高速的發(fā)展，出現(xiàn)民間資本“一多一少(即民間資本多，投資渠道少)”的現(xiàn)象，而中小企業(yè)又出現(xiàn)“一少一多(即融資渠道少，需要資金多)”的現(xiàn)象，民營銀行正好能對這兩種現(xiàn)象充分發(fā)揮信用中介職能，實(shí)現(xiàn)民間資本和中小企業(yè)貸款無縫對接，更好的服務(wù)于中小企業(yè)。

同時民營銀行和國有商業(yè)銀行相比，管理層次少，決策更快，更靈活，更能滿足中小企業(yè)經(jīng)營管理需要。基于民營銀行這一優(yōu)點(diǎn)，其在產(chǎn)品設(shè)計和經(jīng)營機(jī)制上可以不斷創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。在產(chǎn)品設(shè)計上量身定做，為不同的客戶設(shè)計不同的產(chǎn)品，例如，定價比較低的產(chǎn)品，提供給優(yōu)質(zhì)客戶。優(yōu)質(zhì)客戶申請貸款，辦理流程只需一到兩天時間，往往不需要信用擔(dān)保。價格相對高的小額信貸產(chǎn)品提供給小微客戶，不需要抵押物，一般當(dāng)天就放款。民營銀行可采取靈活多樣的經(jīng)營方式，拓展更加“人性化”的服務(wù)渠道，例如，適當(dāng)延長營業(yè)時間，針對老齡客戶提供上門服務(wù)，采取“走出營業(yè)大廳”的方法，把基層客戶的經(jīng)營情況和相關(guān)的信息都收集在一起，創(chuàng)立起相關(guān)的誠信記錄的固定客戶群等。

2.2 建立清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部控制

民營銀行必須要在其管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行改革，逐步改進(jìn)銀行的管理結(jié)構(gòu)，對銀行的管理層之間的各人的權(quán)限做出精確的界定，管理層之間互相約束，互相管理，加強(qiáng)決策的科學(xué)性。實(shí)行將銀行的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分隔開來，經(jīng)理層獨(dú)立自主的經(jīng)營，股東自己承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，自己負(fù)責(zé)自身的盈利和虧損，避免采用家族式的經(jīng)營理模式，權(quán)責(zé)明確，政企分開，制定科學(xué)合理的管理制度。

建設(shè)優(yōu)良的內(nèi)部管理制度這要求民營銀行要嚴(yán)格遵守成本效益、適應(yīng)性、重要性、制衡性、有效性、正當(dāng)性、全面性等七大準(zhǔn)則。采取科學(xué)的內(nèi)部管理方法，創(chuàng)造優(yōu)良的內(nèi)部管理環(huán)境。例如，董事會與各個經(jīng)理層之間進(jìn)行分層委托代理的聯(lián)系要明晰，實(shí)行民營銀行內(nèi)部分層管理。股東的財產(chǎn)被分層委托代理經(jīng)營和管理，分層授權(quán)執(zhí)行經(jīng)營者的決策。

2.3 健全的激勵約束制度，充分利用信息優(yōu)勢

民營銀行必須建立有效的激勵機(jī)制，引進(jìn)優(yōu)秀人才和先進(jìn)的管理理念，培養(yǎng)業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德高的專業(yè)化管理團(tuán)隊(duì)。由于民營銀行的區(qū)域性較強(qiáng)，對本地區(qū)金融市場主體的信息量掌握更多，獲取信息資源的成本較低，能更好的掌握本地區(qū)資本存量和增量情況，以及各類市場主體的信用情況。其次，民營銀行的從業(yè)者對當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情和風(fēng)俗習(xí)慣更加了解，對當(dāng)?shù)氐母鞣N金融市場主體制定的政策和決策意圖理解更加透徹。民營銀行根據(jù)掌握的信息資源，不僅能充分發(fā)展本地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶，還可以通過制定不同的產(chǎn)品營銷策略，充分吸納本地區(qū)的存量和增量資金，增加負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過利差業(yè)務(wù)增加利潤，提高盈利，加強(qiáng)流動性，保障安全性，提高競爭力。

[1]王繼權(quán)，董杰，付躍東.試論我國民營銀行發(fā)展問題[J].深圳金融，2005.

[2]王晨曉.我國民營銀行的發(fā)展思考[D].西南財經(jīng)大學(xué),2012年.