中國互聯(lián)網(wǎng)金融的政府監(jiān)管問題與對策研究

文/蔣志強(qiáng)，上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

1 研究背景與研究目的

近年來網(wǎng)絡(luò)在全國范圍的覆蓋，使得金融市場也開始了互聯(lián)網(wǎng)時代，各行各業(yè)的人在互聯(lián)網(wǎng)金融上投入了更多的注意力。在個月時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融快速的騰飛。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融騰飛的時候，政府的監(jiān)管職能沒有做到實處，從而導(dǎo)致金融犯罪案件屢屢出現(xiàn)。政府在互聯(lián)網(wǎng)金融中扮演的監(jiān)管角色應(yīng)該發(fā)揮其作用，找到其監(jiān)管的漏洞與不足之處，并不斷的完善政府監(jiān)管措施，建立一個高效實用的監(jiān)管體系，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融朝著正確的方向前進(jìn)。

文章概述我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，指出政府在監(jiān)管過程中存在的問題，考慮本國的國情，從而完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管體系。這樣一來就可以解決政府監(jiān)管的不足，使得政府當(dāng)好監(jiān)督者和引導(dǎo)者的角色，以此來加快互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的進(jìn)程，更加豐富金融行業(yè)的競爭機(jī)構(gòu)，促進(jìn)金融行業(yè)的繁榮。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段劃分為四個階段。第一是起步階段（2005年以前）。在這一過程中金融機(jī)構(gòu)僅僅利用互聯(lián)網(wǎng)所貢獻(xiàn)的技術(shù)支持，將一些銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)從柜臺搬到網(wǎng)上操控，并沒有形成真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。第二是成形階段（2005-2012年）。200 7年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國出現(xiàn)。2011年第三方支付牌照的出現(xiàn)，明確規(guī)定了其業(yè)務(wù)范圍，至此我國的第三方支付機(jī)構(gòu)也快速的進(jìn)入市場與成長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了金融范疇的核心環(huán)節(jié)。第三部分是飛快騰飛過程（2012-2013年）。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融以超乎想象的速度成長起來，呈現(xiàn)出了 “互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的盛況。余額寶的投資模式打破了傳統(tǒng)的貨幣基金市場，投資金額達(dá)到高峰。隨后P 2P網(wǎng)貸平臺廣泛的被人們使用，其也快速發(fā)展起來。最主要的是金融市場上起頭推出了眾籌融資平臺和第一家網(wǎng)絡(luò)保險公司。因而互聯(lián)網(wǎng)金融的成長也吸引了當(dāng)局的正視。第四階段是移動互聯(lián)網(wǎng)的成長（2014-至今）。當(dāng)前，手機(jī)支付平臺使用相當(dāng)廣泛，比如余額寶理財、支付寶付款、微信發(fā)送紅包、手機(jī)團(tuán)購美食酒店等等，移動互聯(lián)網(wǎng)在此階段也在快速的發(fā)展。

2015年7 月18日由中國人民銀行等十部委牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》確立了網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、第三方支付、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管的問題分析

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識不足

由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間并不長，其方便、快捷等優(yōu)點普遍的被人們接受并加以利用，然而當(dāng)前人們只看到了其好處，而并未充分的認(rèn)識其存在的風(fēng)險性，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題。

3.2 缺乏相應(yīng)的法律規(guī)定

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的立法并不全面，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施也僅限于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的指導(dǎo)原則和條例，屬于的是部門法規(guī)，中國并沒有詳細(xì)的相關(guān)監(jiān)管法律，使得許多不法機(jī)構(gòu)使用法律存在的漏洞進(jìn)行交易。

3.3 政府監(jiān)管的透明度不高

當(dāng)前，當(dāng)局對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的透明度幾近為零。雖然前前后后也出臺了相關(guān)的監(jiān)管措施，但是僅限于在政府內(nèi)部使用，并沒有對公民進(jìn)行公開，從而導(dǎo)致社會大眾對政府監(jiān)管的認(rèn)識不足，有些公民甚至認(rèn)為政府并沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。除此之外，政府監(jiān)管的透明度不高，往往致使風(fēng)險防范不對稱，人們難以準(zhǔn)確的定位互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型，及時做出規(guī)避措施，造成嚴(yán)重的后果，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生不良的影響。

3.4 監(jiān)管部門責(zé)任分工不明，監(jiān)管人員專業(yè)技術(shù)不到位

我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的技術(shù)很落后，至今尚未確立一套完整規(guī)范的監(jiān)管體系，這就導(dǎo)致政府也無從落實對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。政府的監(jiān)管人員專業(yè)技術(shù)不到位，在加密技術(shù)、防盜技術(shù)、防病毒攻擊技術(shù)等方面的專業(yè)技能缺乏，使得監(jiān)管部門很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客、惡意病毒等的侵害。此外，監(jiān)管人員就業(yè)的人才稀缺，這些都導(dǎo)致各種不穩(wěn)定因素的萌生，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融朝好的方向更進(jìn)一步。

4 完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管的政策建議

4.1 提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)較低，這就表示商家的約束力小，而其進(jìn)入金融市場可能帶來更大的不確定性。政府監(jiān)管不能由于其長處，而疏忽了對其實施監(jiān)管。政府在監(jiān)管過程中，應(yīng)該更大程度地揭露其中發(fā)生的風(fēng)險性事件，普及相關(guān)的詐騙手段及其危害，提高商家和投資者的安全意識，從而更好的發(fā)揮政府的監(jiān)管職能。

4.2 加強(qiáng)立法工作，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律條例

從國外成功的監(jiān)管措施中可以看出，法律制度的完善對互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管的重要程度，因此我國理應(yīng)結(jié)合本國的國情建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系。立法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定出違法行為所應(yīng)遭到的責(zé)罰。政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確各部門在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中應(yīng)該發(fā)揮的作用及責(zé)任義務(wù)，依照法律基礎(chǔ)對網(wǎng)絡(luò)商家的違法行為進(jìn)行出路，并嚴(yán)厲打擊非法集資類活動。在法律制度上，保障政府對互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)進(jìn)行合理的監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融在一個良好的環(huán)境中更近一層，少走一些彎路。

4.3 增加政府監(jiān)管的透明度

首先，政府應(yīng)該實施透明的監(jiān)管系統(tǒng)，并且將政府內(nèi)部所公示的互聯(lián)網(wǎng)金融具體的監(jiān)管辦法和采取的規(guī)避風(fēng)險的辦法向社會公民進(jìn)行披露，讓大家都能清楚的了解政府是如何進(jìn)行監(jiān)管的。其次，政府應(yīng)該按期向公民公開監(jiān)管工作進(jìn)程、取得的效果、不良現(xiàn)象等，提醒公民使用互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的危險性。最后，要鼓勵支持人民群眾積極的參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊伍中來，搭建互聯(lián)網(wǎng)公眾平臺，針對監(jiān)管中所出現(xiàn)的問題向公民進(jìn)行調(diào)查，讓其幫助提出合適的建議，結(jié)合公民的建議而采取合適的解決方案，從而升高政府全部的效率，實現(xiàn)預(yù)期監(jiān)管的效果。

4.4 明確監(jiān)管部門職責(zé)，提升工作人員的綜合素質(zhì)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間較短，政府并未明確各個部門的監(jiān)管職責(zé)，從而招致監(jiān)管過程不清晰，較為混亂，效果不好。因此，政府的首要任務(wù)要明確各部門的監(jiān)管職能，從而保證其能夠很好的履行其職能，保障各種決策順利的執(zhí)行。工作人員在上崗前，要按時參加專業(yè)知識和素質(zhì)的培訓(xùn)，加強(qiáng)他們的專業(yè)基礎(chǔ)，并且規(guī)定培訓(xùn)效果達(dá)到良好以后才能開始工作。同時在工作中，不定期要求工作人員參與培訓(xùn)，規(guī)定具體的需要參加的培訓(xùn)學(xué)時，不斷的晉升工作人員的綜合素質(zhì)，包括法律意識、道德責(zé)任、認(rèn)真工作的態(tài)度、為群眾服務(wù)意識、正確操作技術(shù)的能力等，這樣才能全面的提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全，保證廣大人們的根本利益，使其在其中獲益。