淺析我國農村金融發展現狀

1 研究背景

2018年2月4日公布的中央一號文件《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，對實施鄉村振興戰略進行了全面部署。《意見》指出，“沒有農業農村的現代化，就沒有國家的現代化”。我國發展不平衡不充分問題在鄉村最為突出，這些不充分不健全要求我們去關注農村金融的發展。另外，金融最主要的功能是在時間和空間兩個維度上合理配置資源、提供分散、轉移和管理風險的有效工具，這兩個功能同經濟發展的聯系非常緊密。目前中國的農村經濟在向現代化邁進，而現代化的農村經濟需要現代化的農村金融進行支撐。因此，在諸多方面的要求下，對當前我國農村金融在發展過程中存在問題的分析與解決顯得尤為重要。

2 發展現狀及問題

2.1 金融服務缺失

隨著農村經濟結構調整步伐的加快，我國農村已形成了農業、工業和第三產業共同發展的格局，各種各樣的經濟主體大量出現對金融服務的需求也呈現多樣化趨勢。但我國農村金融機構目前所開展的業務主要是存款、貸款、匯款三種，其他業務基本上沒有開展，這導致農村中的交易大多數是現金交易，轉賬結算很難進行，農村的現金浪費嚴重，交易效率低，不利于農村經濟的發展。農村金融不能滿足農村經濟主體對農村金融服務多樣化的需求，更談不上通過自身的業務創新和服務質量的提高以吸引社會對金融商品和金融服務需求的增長。

2.2 不良貸款過高

不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款的總稱。逾期貸款指借款合同約定到期(含展期后到期)未能歸還的貸款；呆滯貸款是逾期(含展期后到期)超過規定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規定年限但生產經營已終止，項目已停建的貸款；呆賬貸款是按有關規定列為呆賬的貸款。不良貸款預示著將要發生風險損失，金融機構風險水平的一個重要指標就是不良貸款率。截至2008年底，全國農村信用社不良貸款高達7.9%，遠遠高于同期其他國有商業銀行的水平，如果按照市場經濟體制，農村信用社早應倒閉。

2.3 金融監管不健全

金融監管是金融監督和金融管理的總稱，目前農村金融監管存在諸多問題。一是對農業銀行和農業發展銀行監管體制不健全、監管內容不完善、監管手段單一、監管手段落后；二是農村信用社的金融監管力度尚顯不足，監管手段不強，監管層次較低，使農村金融風險難以得到有效監管；三是農村金融機構的內部控制制度不完善，缺乏健全的自我約束和行業自律機制，導致“有章不循與有章難循”現象普遍存在，使農村金融機構內部控制失去作用，造成農村金融機構經營風險的加大。

3 農村金融發展的政策建議

3.1 依靠金融科技，發展普惠金融

解決當前農村金融服務缺失，供給不平衡問題，除了要堅持傳統的商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融相結合以外，還要特別注重普惠金融的發展。要普遍解決金融不普惠的問題，主要還要靠金融科技，以數字技術驅動的新農村普惠金融正在克服傳統農村金融中的痛點，以更低的價格，更可持續的商業模式，更有效地服務偏遠地區有金融需求的百姓，使得邊緣借款人獲得金融服務。

3.2 深化產權改革，加大普法宣傳力度

農村金融發展過程中，不良貸款率過高，想解決這個問題，首先就要深化產權改革，健全農村金融機構的法人治理結構。使得現行比較模糊的產權主體清晰化，這樣可以有效防范和化解農村信貸風險。其次要大力加強文化素質教育，加大普法宣傳力度。讓更多的人產生法律意識，在自身上減少信貸不良的產生。再次是要建立良好的農村信貸體系。建立完善必要有效的風險預警機制和比較全備的信息綜合及反饋系統。

3.3 完善相關法律法規，加大金融監管

完善農村金融監管，國家應制定相關法案，加快建設農村金融支付系統。進一步明確商業性金融、合作性金融、政策性金融在農村金融中的功能定位和相互聯系。要在強化商業性金融支農責任、加大政策性金融支農力度的基礎上，充分發揮合作性金融的主力軍作用。破解當前農村金融服務供給面臨的困難和問題，要從建立符合農業農村特點的金融機構、產品設計、完善監管體制等方面著手。

4 結語

農村金融作為影響農業和農村經濟發展的重要因素，如何在新的發展階段通過改革進一步提高運作效率，為支持經濟社會的發展釋放出足夠的推動力量成為當前發展中所必須重視的一個關鍵環節。通過上述分析我們發現，我國農村金融在發展過程中存在著金融服務缺失、不良貸款過高、農村金融監管不健全等問題，應不斷深化產權改革、完善相應法律法規、依靠金融科技發展普惠金融。相信通過不斷的改革與創新，我國農村金融的發展一定會有一個美好的明天。

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