淺析私人銀行業務在中國的現狀和發展趨勢

文/蔡國帥，東北財經大學

私人銀行業務是專業機構為高凈值客戶提供財產投資與管理的個人金融服務。隨著經濟的飛速發展、居民富裕程度的提高以及金融市場的完善，我國私人銀行業務獲得了長足的進展。但目前，我國私人銀行業務受到服務品種單一、分業經營、營銷體系不健全、人才不足等因素制約而造成發展緩慢。本文就這幾個方面的問題，結合我國私人銀行業務的實際情況，針對地提出了促進私人銀行業務快速健康的發展對策，并以此展望未來我國私人銀行業務的發展趨勢。

1 私人銀行業務的定義

私人銀行是面向富裕群體，為其財產提供投資與管理等服務的金融機構。而私人銀行業務是指以財富管理為核心面向高凈資產客戶所提供的頂級專業化的一攬子金融產品和廣泛的不局限于金融領域的服務。具體來說，它根據客戶需求提供涵蓋資產管理、投資、信托、子女教育規劃、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域的投資理財產品，并由專職財富管理顧問提供一對一的服務及個性化產品組合。

2 私人銀行業務在中國的現狀及問題

2.1 私人銀行業務在中國的現狀

2007年3月中國銀行在北京和上海兩地設立了私人銀行部，填補了中資銀行在國內銀行體系中私人銀行的空白，隨后招商銀行和中信銀行等其他銀行也紛紛開設了私人銀行業務。目前根據 12家中資私人銀行公開披露的信息，其總客戶數量已經超過50萬人，管理的客戶資產數額近8萬億元。截至到2016年底，共有22家商業銀行開展了私人銀行業務。

2.2 私人銀行業務在中國的主要問題

2.2.1 提供產品種類單一，創新能力不足

隨著我國經濟的快速發展，富裕階層對私人銀行業務的需求出現，但當前我國金融業受分業經營、分業監管模式的制約，使得我國商業銀行創新能力不足，提供產品服務單一，只能在銀行類金融服務中進行產品的設計與開發。現階段，我國商業銀行私人銀行業務提供的資產管理服務主要集中在貨幣市場和資本市場的投資方面，私人銀行業務難以滿足其個性化投資需求，所以對于高凈值客戶來說缺乏吸引力。

2.2.2 分業經營導致客戶經理業務受限

我國實行分業經營，即銀行、證券和保險等金融業不得相互間持有股份、參與經營，簡而言之，商業銀行不能經營證券業務和保險業務等其他金融業務，只能經營銀行業務。這使銀行客戶經理不了解證券業務和保險業務在內的其它金融業務，這也使商業銀行無法為客戶提供全方位、多領域的金融服務，投入的資金只能在單一的體系里面運行，這不僅限制了投資產品組合的開發與選擇，而且影響了客戶資產的增值速度，由此客戶選擇其他更高回報的投資方式，金融資產的流失會制約我國私人銀行業務的發展。

2.2.3 營銷體系不健全

根據我國現階段商業銀行發展狀況，很多銀行并沒有設立專門負責產品營銷部門，同時未形成專業成熟的營銷渠道。隨著信息化進程的不斷加深，各行各業的發展都需要以電子信息為平臺，線上線下同步發展。就目前來看，我國的銀行的部分業務雖然已經開始進行線上操作，但是絕大多數存在風險的金融業務還是主要依托于柜臺營銷人員的介紹，這對于私人銀行業務來說非常滯后。存在缺陷營銷系統和營銷策略，使得我國的私人銀行業務發展緩慢。

3 私人銀行業務發展對策

3.1 提高私人銀行業務創新能力

創新是一個企業不斷往前發展的靈魂，我國商業銀行應在現有的傳統銀行業務的基礎上，加大對新型金融產品的研發投入，并進行市場調研，在了解客戶的需求的條件下，借鑒國外私人銀行理財業務和先進經驗，結合我國市場經濟環境不斷推出不同層次不同客戶的理財產品，針對客戶需求不斷研發出新型金融產品和服務，滿足客戶對私人銀行業務的需要。

3.2 廢除分業經營，實行混業經營

商業銀行的分業經營既限制了銀行金融業務的創新和發展，也不利于銀行私人銀行業務在市場上的競爭。分業經營導致銀行客戶經理不了解證券交易和其他金融業務的專業知識和相關信息，不利于向客戶推薦最有利的理財產品。曾實行過分業經營制度的國家如美國、日本等早已放棄了分業經營，實行混業經營，這使他們私人銀行業務得到了較快發展。我們國家商業銀行應廢除分業經營，實行混業經業，這樣銀行可開放與證券、保險等非金融機構的合作，開發出新型的、多樣化的金融產品，從而為客戶提供全方位的金融服務，滿足其不同的投資需求。

3.3 健全我國私人銀行營銷體系

針對我國商業銀行營銷體系不健全的問題，第一，可以設立專門負責產品營銷部分，聘用專業的營銷人員，針對客戶需求形成專業成熟的營銷渠道。根據市場和社會變化，與時俱進，運用先進的營銷手段及宣傳方式對目標客戶進行宣傳；第二，建立銀行電子信息平臺。隨著信息化的發展，打造線上線下同步發展，這樣既能方便客戶隨時了解私人銀行業務的發展變化，又能使銀行和客戶之間建立穩定的聯系。

4 私人銀行業務發展趨勢

4.1 產品和服務的創新及多樣化

私人銀行只有提供了多種多樣的可供自由選擇和組合管理的金融產品，才能獲得高凈值人士的青睞。銀行一方面要為客戶提供量身定做的各種完善的頂級服務，包括投資基金管理、信托服務、結構性貸款等；另一方面還要提供獨特多樣化的服務，如給富裕階層進行家庭咨詢，稅務咨詢，計劃投資等業務。

未來，我國私人銀行業務應致力于產品創新，在金融市場發展的基礎上增加在現金管理、資產組合、信托等領域的產品種類，通過這種產品創新，又反過來促進金融市場的發展，形成一種良性循環。

4.2 業務開展全能化

隨著商業銀行的個人銀行業務領域不斷擴大，個人銀行業務不僅在傳統的個人存款及信貸業務方面繼續發展，而且進入了證券、保險、信托等全新的業務發展領域，業務實力大為增強。第一，在個人業務的品種及服務的范圍上，滿足了客戶多元化的金融服務的要求，從客戶的需求出發提供個性化的金觸產品，銀行服務更加到位；第二，減輕了銀行收益的不穩定性，銀行的收入實現了多元化，增加了銀行收益的來源；第三，有利于擴大市場份額，強占市場。銀行、證券、保險等的合作有利于多方之間互相開展深入合作，共享資源，共同拓展市場，從而形成共贏的局面。

4.3 服務手段網絡化

隨著網絡技術迅速發展，網上銀行、虛擬商城將不斷地形成規模，網上支付、購物將成為現代生活和消費的重要組成部分。運用互聯網思維，緊跟互聯網、大數據等全球最新科技成果的發展步伐，構建利于分析挖掘和引領客戶服務需求、實現客戶精準營銷、建立和完善服務體系的專業操作服務系統和決策支持服務系統。網上銀行與傳統銀行相比，具有得天獨厚的金融優勢。銀行業務網絡化服務不僅能使銀行和客戶之間聯系更加便捷，更能讓客戶及時了解銀行各種業務變化。

4.4 個人理財綜合化

個人理財，在國外主要是根據個人客戶的資產狀況與風險偏好，關注客戶的需求與目標，以“幫助客戶”為核心理念，為客戶尋找一個最優理財方式，以確保其資產的保值增值。隨著金融業的不斷發展，銀行可以承銷證券、基金、保險業務，客戶只要將其財產規模、預期目標和風險承受能力告訴銀行，銀行就能為客戶量身定制理財方案，并代理操作同時跟蹤、評估績效，不斷調整投資組合，讓客戶得到理想的回報。個人理財綜合化使銀行理財不僅要為客戶考慮現在，而且還要為他們設計未來，與客戶一同策劃財務計劃，引導客戶的投資與消費。同時，銀行要利用自身信息系統和服務手段為客戶提供個性化服務方案，依靠、訓練有素的客戶經理、投資規劃師為客戶提供便利服務。

綜上所述，我國私人商業銀行發展起步較晚,處于不斷摸索階段,發展缺乏經驗,競爭力不足,在一些方面還存在問題。 因此,為了能夠更好的促進私人銀行發展,需要不斷提高銀行產品創新能力、廢除分業經營制度、健全營銷體系、完善私人銀行人才結構等，只有解決這些問題，才能加快我國私人銀行業務的發展。

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