淺析我國電子支付中手機支付的發展現狀

文/龔雪露，重慶師范大學涉外商貿學院

1 電子支付概述

手機支付是電子支付的分支之一，都是依靠相應的智能設備來實現支付。電子支付以及手機支付在概念以及類型上都略有差別，以下對基本概念進行闡述。

1.1 電子支付以及手機支付的概念

電子支付是指的是消費者、商家以及金融機構之間，利用一定的安全電子手段將支付信息通過信息網絡安全地傳送到銀行或相應的處理機構，用來實現貨幣支付或資金流轉的行為。電子支付的主要手段是依靠智能設備，即采取手機支付的形式，指的是移動用戶使用其智能設備對目標消費商品進行賬務支付的一種方式。

2 電子支付發展現狀分析

電子支付發展至今，離不開相應的政策支持，從2011年奠定政策基礎到現在，電子支付已經有了較大的規模，無論是市場或是用戶、業務等方面，都具有一定的基礎，并且一直保持著良性的發展。

2.1 相關政策分析

2011年，央行發布相關政策規定，對第三方支付行業的法律地位進行認可，正式將手機支付的業務納入監管。同年，中國支付清算協會成立，在政策上為手機支付的發展奠定了基礎。2015年，“互聯網+”計劃被提出，國家以政策引導的方式促進電商互聯網穩定發展，規范行業自律，引領手機支付市場的進一步擴張。2017年，央行發布了相關規定，進一步對第三方支付行業進行規范，同時對第三方支付企業的監管力度再次加強。手機支付由于其便利性和快捷性的特點，在很大程度上拉動了我國的內需，并且促進了消費。

2.2 規模現狀分析

當今中國的經濟發展水平穩定，在各項利好政策的指引下，互聯網和智能設備的融合程度越來越高，移動支付應運而生。國家經濟的轉型、產業結構的優化升級，也為手機支付行業帶來了更多的發展機遇。

2.2.1 市場規模分析

在獲得支付牌照的領頭企業中，以阿里巴巴和騰訊科技為代表，不斷兼并無牌照企業，以擴大自己的市場份額。以2017年Q3季度中國移動交易市場份規模分布情況，可以看出當前的支付市場仍然是以支付寶和騰訊支付業務為主，銀聯商務由于其龐大的用戶基礎也占據了16.3%的市場份額，位居第三。快錢、匯付天下等支付企業積極的發揮自身優勢，在細分領域上搶占市場。

2.2.2 用戶規模分析

截至2017年12月，我國的網民規模比起過去了顯著的增長，在群體規模上首次超過7億人，其中手機網絡用戶的規模同比201 5年也上升了35.7%以上，這一數據遠超全球平均水平，也超過亞洲平均水平（46.7%）9.1個百分點。在2017年全年，我國網絡用戶在數量上的增長同期將近6%，共計新增網民4074萬人。網民在線下消費使用手機網上支付比例由2016年底的50.3%提升至65.5%，網民中使用手機上網人群的占比由2016年的95.1%提升至97.5%。

2.3 支付業務現狀分析

當今中國的經濟發展水平穩定，在各項利好政策的指引下，互聯網和智能設備的融合程度越來越高，移動支付應運而生。國家經濟的轉型、產業結構的優化升級，并且也為手機支付行業帶來了更多的發展機遇。

2.3.1 業務發展總體分析

我國手機支付市場的主流企業代表為支付寶（阿里巴巴集團）、微信（騰訊科技）以及銀聯快捷支付（中國銀聯）。移動運營商主推的是手機錢包模式，主要針對的是手機用戶在平常的生活過程當中進行的小額支出。

2.3.2 第三方支付企業移動支付業務現狀分析

據艾瑞咨詢（2017）的數據統計，借助手機支付，騰訊推出“無現金日”，支付寶推出“無現金城市周”，這兩類活動不僅在一二三線城市廣泛開展，更是讓企業的經濟效益得以迅猛增長。其中，微信在中國手機支付市場上所采取的策略最具代表性，它將微信這一單純的社交平臺，通過采取手機支付宣傳（即微信紅包），使得其企業的在線支付市場份額迅速提高到40%。

2.3.3 銀聯手機支付業務現狀分析

銀聯于2017年推出銀行業統一App（云閃付），并且聯合40多家銀行推出銀聯標準二維碼產品。推出以來，月均交易筆數增幅達45%，日均交易量超200萬筆。中國銀聯在銀聯卡上有著極強的交易處理能力，在所有手機支付業務中，有著最強大的遠程支付功能。

2.4 手機支付現有優勢分析

手機支付得以在我國蓬勃發展，與其所體現出的巨大優勢息息相關，主要表現為便捷性，突破時間以及地點的限制；低成本性，只需手機便可以完成支付流程；以及為第三方支付企業所帶來的經濟效益以及品牌效益。

2.4.1 方便快捷，打破時空制約

手機支付的出現，讓移動支付變得真正“移動”起來，其突破了電腦以及POS機的限制，讓支付方式徹底的回歸到手機終端，更能無視金融服務的時間，可以隨時隨地的完成支付消費。

2.4.2 交易成本低，提高支付效率

手機支付脫離了錢包以及銀行卡的制約，無需商家必須有POS等設備。在日常的購物生活中，即使遇見商家尚未安裝相應掃碼機器的情況，只需使用手機出示相應的付款碼即可完成交易，無需其他成本。

2.4.3 為第三方帶來經濟和品牌效益

當前中國具有經濟效益的移動支付規模以及超過了16萬億，這一特點的典型企業代表就是支付寶以及微信，尤其是支付寶占據了其中的60%份額，這為阿里巴巴集團所帶來的經濟效益無疑是巨大的。同時，這兩種支付方式由于用戶基數大，使用方式便捷，在人們的日常生活當中被廣泛運用。

3 手機支付發展現狀中存在的問題

隨著手機支付規模的發展，由于對網絡信息的極度依賴以及發展時間不長，手機支付在當前仍然存在著較為嚴峻的問題。主要體現在交易安全難以保障、行業標準的缺乏、部分地區手機支付習慣尚未養成以及非金融支付機構在體系當中地位的待提高。

3.1 交易安全問題依然突出

不管是對于手機支付的使用方或是開發方來說，其手機支付的安全性都是非常關注的問題，而手機支付在發展過程中所面臨的安全問題不僅來自互聯網，其線下近場支付也出現了詐騙行為，比如偷偷更換支付二維碼，導致商家經濟受損等案例報告比比皆是。互聯網的發展也伴隨著黑客技術的升級，各類網絡病毒或是釣魚鏈接讓用戶防不勝防，如果不小心遭受病毒攻擊，則其網絡錢包中的現金安全便很難保證。

3.2 手機支付缺乏行業統一標準

手機支付的第二個問題就是缺乏行業的統一標準，市場規模的擴大讓許多第三方支付企業迫切的進入市場。但是對于這些企業所開發的手機支付軟件，至今行業內尚未統一標準，比如信息安全和通用標準如何、如何設立移動支付的安全保障程序等，這些標準都如今仍未確立。

3.3 部分地區手機支付消費習慣尚未養成

盡管4G通信業務已經在我國大部分地區推行開來，但是手機支付畢竟是一種新事物，在一線到三線城市都有著廣泛的覆蓋，然而對于部分偏遠地區或是欠發達地區來說，以手機支付為主的消費習慣仍然尚未養成。

4 促進手機支付發展的對策和建議

促進手機支付的交易安全應當從以下方面進行，首先加大對市場的監管，提高交易的安全性；其次建立行業標準，完善相應的法律法規；接著要提高用戶粘性，培養他們對于手機支付的使用習慣，最后是提高非金融支付機構在支付體系當中的地位。

4.1 加大市場監管，促進交易安全

手機支付的交易安全一直是監管部門所重點關注的問題，在手機支付市場蓬勃發展的今天，相關部門應當加強對手機支付過程中的監管力度。從企業的角度來說，第三方企業應當以完善的程序和創新的科技手段保障用戶在交易過程當中的安全，制定一系列更加嚴格的交易確認程序。

4.2 完善法律法規，建立行業標準

相關部門應當從法律法規的層面，針對我國當前手機支付市場現狀，建立統一的行業準入標準。對于想進入支付行業的第三方金融企業，應當嚴格審核其資格。在第三方支付企業出現違法違規情況時，明確懲處力度，同時對違法違規標準進行制定。

4.3 提升用戶粘性，培養使用習慣

手機支付的發展離不開用戶的粘性以及良好使用習慣，尤其是在O2O發展迅速的中國市場，在各大第三方平臺搶占市場份額的同時，對用戶粘性的提高可以加強其對平臺的忠誠度。通過社交軟件加第三方支付相結合的方式，讓用戶在日常的社交行為中加深了對手機支付的依賴，從而讓微信獲得了更加廣闊的平臺市場。

5 結束語

手機支付是經濟社會發展的產物，也是互聯網金融發展到一定階段的成果。手機支付占據了絕大部分份額，代替了過去的現金支付以及銀行轉賬，從我國的社會各方面發展來看，手機支付的發展前景無疑是值得肯定的。但是，在看到手機支付好的一面的同時，也要對其缺點予以正視。手機支付的安全性有待完善，行業統一標準也尚未制定。但是對于手機支付的未來展望來看，培養用戶良好的使用習慣以及黏性是非常重要的，非金融支付機構在支付體系中地位也應當有所提高，平衡支付體系的發展。

[1]王洪艷;張安博.我國電子支付的安全問題與對策[J].電腦知識與技術,2017（05）.

[2]尤磊.移動支付的安全技術分析[J].通訊世界.2017(06).