我國汽車金融發(fā)展方向研究

文/潘瑤，廈門大學(xué)

汽車金融的出現(xiàn)伴隨著金融活動的不斷深化，而在當(dāng)下，受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的加速作用，汽車金融呈現(xiàn)出了越來越旺盛的發(fā)展動力。一般而言，汽車金融是指消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。汽車金融最早出現(xiàn)在汽車工業(yè)較為發(fā)達的美國，進入中國后，極大地繁榮了我國的汽車消費市場，并且滿足了我國居民的市場消費需求。

汽車金融的存在一方面能夠調(diào)整我國汽車行業(yè)的利潤周期，有助于讓我國汽車行業(yè)更為穩(wěn)健、更為持久的發(fā)展。同時，汽車金融能夠開啟并支撐社會的消費市場，使得消費者的文化素養(yǎng)和中國的經(jīng)濟實力得到大幅提高。

但是，我國汽車金融由于起步較晚，所以在很多方面還存在著明顯的可優(yōu)化空間。本文將分析我國汽車金融領(lǐng)域所存在的不足，并且提出針對性的優(yōu)化意見。

1 我國汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)權(quán)威的經(jīng)濟學(xué)數(shù)據(jù)研究，當(dāng)一個國家的GDP達到700美元時，便開始進入汽車消費時代。根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)來看，我國早已經(jīng)進入了汽車消費時代。也正是因為汽車消費時代的到來，讓中國的汽車金融行業(yè)也實現(xiàn)了快速的發(fā)展。總體來看，現(xiàn)階段我國的汽車金融行業(yè)呈現(xiàn)以下幾種發(fā)展現(xiàn)狀：

1.1 發(fā)展迅速，但無法與發(fā)達國家匹敵。

汽車金融行業(yè)自從在中國誕生以來，就借助于改革開放的東風(fēng)實現(xiàn)了快速地發(fā)展。從2015年開始，中國的汽車金融就實現(xiàn)了快速的直線上升，汽車金融服務(wù)公司資產(chǎn)規(guī)模近三年都保持20%以上的增幅，當(dāng)下，中國汽車金融的整體規(guī)模在不斷上升，并且超越了很多小型發(fā)達國家。但是，從總體來看，中國的汽車金融服務(wù)由于起步較晚，所以無論是質(zhì)量還是在整體規(guī)模上相比都無法與美國匹敵。

1.2 規(guī)模擴大，但經(jīng)營模式較為單一。

盡管我國的汽車金融產(chǎn)業(yè)在進入21世紀之后，無論是質(zhì)還是在量的層面上，都實現(xiàn)了較大的飛躍。但是從總體來看，中國的汽車金融行業(yè)在經(jīng)營過程中還是較為單一。一方面，汽車金融在融資方面較為單一，沒有實現(xiàn)靈活的融資模式，往往是單純依靠銀行的輸血才得以運轉(zhuǎn)。另一方面，在給廣大消費者提供金融服務(wù)的時候，也存在一刀切的現(xiàn)象，缺乏個性化，無法滿足日益多元化的需求。

1.3 市場起步，信用體系尚未完全建立。

汽車金融在中國是一種全新的產(chǎn)物，而且汽車金融要想實現(xiàn)更為快速、穩(wěn)定的發(fā)展，就必須擁有一個更為完善、更為健康的市場信用體系。西方國家的市場金融之所以能夠?qū)崿F(xiàn)快速地發(fā)展，和他們發(fā)展已久的征信體系是有著密不可分的關(guān)系的。但是反觀我國由于市場經(jīng)濟的起步較晚，所以征信體系尚不健全，這就造成了很多汽車金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)壞賬現(xiàn)象，這在一定程度上打擊市場不斷發(fā)展的信心。

2 我國汽車金融發(fā)展的制約因素

當(dāng)前我國的汽車金融行業(yè)雖然實現(xiàn)了高速發(fā)展，并且取得了驕人的成績，但通過上文的分析敘述來看，還是存在著諸多的不足的。而造成這類不足的原因可以大體歸結(jié)為以下幾個方面：

2.1 汽車金融人才匱乏

汽車金融行業(yè)作為現(xiàn)代一個重要的金融門類，需要由專業(yè)化的人士去操作運用。但我國由于長期處在計劃經(jīng)濟的影響之下，所以造成了市場經(jīng)濟下的金融人才的匱乏。尤其是對于我國來說，汽車金融尚屬于一種全新的發(fā)展模式，專業(yè)化的人才更是鳳毛麟角。而人才的匱乏也直接限制了我國汽車金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。目前，我國汽車金融領(lǐng)域所表現(xiàn)出來的

2.2 政府機構(gòu)過度干預(yù)

我國始終奉行中國特色的社會主義經(jīng)濟制度，要求各級相關(guān)的行政機構(gòu)對于各種市場行為和企業(yè)主體都有權(quán)力和有義務(wù)進行監(jiān)督檢查。汽車金融作為一個涉及國家經(jīng)濟命脈，同時又關(guān)乎民生的重要行業(yè)，其自身的發(fā)展本身就包含著巨大的潛在風(fēng)險。為了盡可能地讓這些風(fēng)險最小化，我國的各級政府一直積極加強干預(yù)。這雖然在一定程度上讓市場的經(jīng)營風(fēng)險變得更加可控。但是這種疊床架屋的行政管理方式，也在很大程度上限制了我國汽車金融行業(yè)的自由自主發(fā)展，并且讓汽車金融行業(yè)無法更加迅速地應(yīng)對市場的具體變化。

2.3 發(fā)展空間不足

汽車金融的快速發(fā)展本身就是社會資本經(jīng)濟高速發(fā)展的產(chǎn)物。但是，和西方老牌發(fā)達國家相比，我國雖然歷經(jīng)了近四十年的改革開放，但是汽車消費市場的整體規(guī)模仍然呈現(xiàn)不夠成熟的現(xiàn)象。一方面，之中狹小的市場發(fā)展空間，讓汽車金融無論是在市場規(guī)模還是在產(chǎn)品門類方面，都難以大展手腳。而另一方面，也造成了我國汽車金融的融資渠道狹窄，無法實現(xiàn)高速發(fā)展。

2.4 社會觀念的落后

當(dāng)下，雖然中國正在經(jīng)歷一場由新興的中產(chǎn)階級帶來的消費升級浪潮。但是，我國和西方國家的消費者的消費觀念相比依然存在過分保守和落后的現(xiàn)象，很多人尤其是很多鄉(xiāng)下人還是習(xí)慣性地采用量入為出的消費方式，對于透支性消費變現(xiàn)出警惕。這種保守的消費態(tài)度，無疑對于我國汽車金融行業(yè)的發(fā)展帶來了直接的制約作用。所以，要想讓我國的汽車金融能夠獲得更多的發(fā)展空間，行業(yè)還需要加強宣傳，也扭轉(zhuǎn)廣大群眾的消費態(tài)度，以漸漸接受汽車金融。

3 我國汽車金融發(fā)展的發(fā)展方向

盡管我國汽車金融在發(fā)展過程之中，遭受了來自于自身和來自于客觀環(huán)境的多種制約。但是從西方國家的發(fā)展軌跡來看，汽車金融是汽車消費的必然趨勢，而且也是對于消費者和國家都較為互利雙贏的一項產(chǎn)業(yè)。針對我國汽車金融所表現(xiàn)出來的諸多不足，未來行業(yè)或應(yīng)該從下述幾個方面進行努力優(yōu)化發(fā)展：

3.1 加強與商業(yè)銀行合作，提供更為專業(yè)化的服務(wù)

從中國特殊的經(jīng)濟形式來看，未來汽車金融要想提升自己的市場規(guī)模，就需要不斷加強與我國各大商業(yè)銀行之間的合作。汽車金融憑借商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢可以獲得更多的銷售業(yè)績，而商業(yè)銀行也能夠借此來不斷提升自己的收益。但從過往的表現(xiàn)來看，如果想要獲取更好的服務(wù)質(zhì)量，就需要汽車金融行業(yè)和銀行都雙雙加強能力，不斷提升自己的服務(wù)水準(zhǔn)，在做到安全正規(guī)、規(guī)避風(fēng)險的同時，也要做到熱情周到。

3.2 推出多元化的產(chǎn)品，滿足個性化的消費需求

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，中國的中產(chǎn)階級正在快速崛起，而中產(chǎn)階級的快速崛起也直接推動了消費升級現(xiàn)象的來臨。在消費升級的背景下，人們的個性化追求將更為強烈。而在市場的倒逼之下，我國的汽車金融行業(yè)也將會積極打造更為多元化的產(chǎn)品。目前，西方國家的汽車金融的產(chǎn)品門類眾多，涵蓋范圍廣，如為廠商提供營銷策略、搜集市場信息、幫助完善營銷體系; 對商家的經(jīng)營資金融資、庫存融資、財務(wù)咨詢及培訓(xùn)設(shè)施融資等服務(wù); 為購車者提供的消費貸款、設(shè)施融資、大用戶的批售信貸、保險、維修信貸等項目。通過這種多元化的產(chǎn)品服務(wù)，不僅能夠提升汽車金融的獲客能力，也可以提升管自身的市場份額，獲得更為穩(wěn)定的發(fā)展。

3.3 吸納社會資本，打造廣闊的融資方式

通過當(dāng)下我國汽車金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)實來看，汽車金融領(lǐng)域的資本基本上來自于商業(yè)銀行的貸款。在市場需求日益增長的背景下，這種狹隘的融資方式必然會無法滿足人們?nèi)找嫣嵘男枨蟆６霛M足消費者的需求的滿足，就需要汽車金融行業(yè)在保持和商業(yè)銀行的貸款關(guān)系的同時，加強對社會資本的吸納能力。通過對社會資本的巧妙地吸收利用，既可以滿足市場日益提升的需求，同時也能夠讓汽車金融行業(yè)的發(fā)展更為穩(wěn)健。

4 結(jié)語

目前，中國正在迎來一場轟轟烈烈的消費升級，在消費升級的大背景下，中國的汽車行業(yè)迎來了自己的穩(wěn)定發(fā)展時期，而龐大的汽車消費需求也直接催生了汽車金融行業(yè)的繁榮。汽車金融進入我國之后，在市場一片空白的情況下，實現(xiàn)了高速的發(fā)展，但在發(fā)展的過程之中也暴露出諸多的不足，并且遭受了很多客觀限制。本文分析了上述的不足情況，并且對于汽車金融行業(yè)未來的健康良性發(fā)展策略提出了展望。希望本文能夠更廣大的行業(yè)從業(yè)者帶來一定的啟發(fā)。