淄博市農村商業銀行中間業務發展問題研究

1 淄博市農村商業銀行中間業務發展概況

從業務種類上講，目前，淄博市農村商業銀行開辦的中間業務主要包括代收代付類、支付結算類、代理保險類、咨詢顧問類等。其中，代收代付類業務主要包括代發財政性補貼、代發企業工資、代收財政收費、代收水電費、代收煙草費用、代繳話費、代收地稅、代收國稅等；支付結算類主要包括銀行匯票、銀行承兌匯票、銀行本票、支票、委托收款、匯兌、托收承付、個人存款跨行通存通兌、齊魯惠農一本通等；代理保險類主要包括代售保險、代收保險費、代付保險金等；咨詢顧問類主要是指現金管理業務等。

近年來，淄博市農村商業銀行中間業務獲得了一定的發展，但仍存在諸多問題，如：業務規模小，收入占比很低，僅為3%左右；業務品種比較單一，客戶認知度較低；收費管理不夠規范；服務水平丞需大幅提升；缺乏專業技術人才；中間業務風險日益凸顯等，迫切需要從根本上促進業務發展，以提升淄博市農村商業銀行的整體收益水平。

2 淄博市農村商業銀行中間業務發展SWOT分析

所謂SWOT就是Strength、Weakness、Opportunity和Threats即優勢、劣勢、機會和威脅分析，密切結合淄博市農村商業銀行中間業務發展實際，具體分析如下：

（1）優勢（Strength）分析：淄博市農村商業銀行定位于農村、農業、農民，以服務三農為責任，營業網點幾乎遍布每個鄉鎮，在廣大農民中具有廣泛的客戶資源。在國家及淄博市政府不斷促進農業增產、農民增收的政策支持中，給予農民財政補貼和相關信貸支持，這些政策活動幾乎都是通過農村商業銀行展開，這些使得淄博市農村商業銀行中間業務的發展占據獨特的優勢。

（2）劣勢（Weakness）分析：淄博市農村商業銀行自身產權不明晰，法人治理結構混亂，權利間的制衡薄弱，經營管理仍然不夠科學，缺乏專業技術人才，產品創新能力較低，員工對中間業務產品的風險認識不足，風險管理滯后。

（3）機會（Opportunity）分析：隨著我國經濟水平的不斷提高，企業和個人對金融服務的需求在不斷提高，中間業務的發展空間仍然很大。另外，國家及淄博市政府不斷促進農業發展，對農村的政策優惠和扶持不斷增加，這也就給淄博市農村商業銀行中間業務的展開帶來了潛在的業務量。

（4）威脅（Threats）分析：當前的淄博市商業銀行數目不下十幾家，各個銀行的營業網點更是深入城市各個角落，且很多家銀行都在試圖向農村進行網點擴張，各個銀行紛紛推出各種中間業務服務，給淄博市農村商業銀行中間業務的發展帶來潛在威脅。同時，淄博市一些大型企業、優質客戶傾向于選擇國有銀行等大型商業銀行，這些優質客戶流失也將會給淄博市農村商業銀行中間業務的發展帶來威脅。

3 淄博市農村商業銀行中間業務發展策略分析

根據上述SWOT分析，本文將淄博市農村商業銀行中間業務發展策略制定如下：

（1）市場策略。其一，要明確市場定位。相比同業銀行，淄博市農村商業銀行中間業務應定位于中小型企業及廣大農民朋友。其二，在產品的傾向上，應根據市場定位和潛在消費者，有針對性地創新業務產品，滿足潛在客戶的金融需求。

（2）客戶策略。中小企業及廣大農民是淄博市農村商業銀行中間業務的目標客戶。淄博市農村商業銀行要對這些客戶建立起客戶檔案，收集和積累客戶資料，分析客戶的需求，不定期對這些客戶進行訪問，詢問其金融需求以及銀行服務中可以改進的地方，不斷提高自身業務質量和服務水平，并通過這些客戶資源樹立良好的口碑，進而帶來知名度的提高。

（3）產品策略。在當前經營環境和管理經驗下，淄博市農村商業銀行中間業務產品的發展應重點放在傳統業務的創新方面，集中于風險較小的業務，比如代收代付、支付結算、保管等。當具有一定的專業人才資源時，再開展一些理財咨詢、個人理財等業務，并將這些業務逐步發展壯大，形成主導產品或者服務，同時積極拓展中間業務的種類和范圍，放寬中間業務的風險標準，逐步發展成種類齊全、服務水平高的支柱性業務。

（4）營銷策略。首先，應在目標市場上進行充分宣傳，確保宣傳效果；其次，營銷手段要多樣化，比如：免費試用、贈送小禮品、或者僅收取少量的費用，以有限的成本費用換取市場份額， 然后慢慢改進服務水平和質量，吸引這些客戶繼續接受服務等。

4 結語

本文結合業務發展實際，對淄博市農村商業銀行中間業務發展進行了SWOT分析，并進一步探討了本業務發展的相關策略。由于本人的知識、能力有限，加之篇幅限制，本文研究還不夠全面細致，后續的研究將著眼于發展策略的細化及實施，進而為從根本上促進淄博市農村商業銀行中間業務的健康、持續、快速發展。

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