個人銀行賬戶分類管理的思考

當前，隨著金融與網絡技術結合的更為緊密，隨之而來網絡電信詐騙犯罪猖獗嚴重危害人民群眾財產安全，擾亂正常社會秩序。為有效應對和防范電信詐騙，保護居民個人賬戶安全，保障個人多種支付結算的需求，央行自2015年末陸續發布《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》等文件，就建立個人銀行賬戶分類管理機制、落實個人銀行賬戶實名制、規范代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五個方面進行了規范。本文從銀行機構作為金融支付中介的核心入手，在探究其適應網絡時代發展的同時更好地為金融消費者提供便捷順暢安全的金融支付服務中，完善個人銀行賬戶的開立和管理，滿足人民群眾日益增長的支付需求。

一、個人銀行賬戶分類管理發展的現狀

個人銀行賬戶新政改革的推進實施，透過對個人銀行賬戶的Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶實行分類管理，使得新申請的Ⅰ類賬戶開戶數受到限制，賬戶的“去銀行卡化”現象愈發明顯，新增個人銀行賬戶數量明顯呈現出下降的趨勢。以XX地區為例，該轄區共有14家銀行金融機構，其按照261號與302文的要求，截至2017年末，共有個人銀行存量賬戶xx萬戶，其中Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶占比分別為99.01%、0.08%、0.01%。受“每個人在同一家銀行只能擁有一個Ⅰ類戶”的原則下，各銀行機構均積極開展個人銀行存量賬戶清理，對同一客戶在本行開立的多個賬戶進行清理，對無法核實開戶依據的賬戶，引導儲戶進行歸集并降為Ⅱ、Ⅲ類戶或撤銷。

由于央行新政導致了Ⅰ類賬戶開戶的限制，使得實體卡片發卡銳減，電子賬戶尤其是網銀等非柜面渠道開設的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶數目的增加使得國有大型商業銀行實體網點業務縮減，營銷渠道受到擠壓，客戶的“離柜式”服務需求增長，為吸引客戶資源的中小股份制商業銀帶來了良機。根據商業銀行提供數據表明，有85%的新開個人Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為透過非柜面的網上銀行或者手機銀行辦理。

目前，Ⅱ、Ⅲ類賬戶在開戶環節中，需要對個人的Ⅰ類賬戶進行綁定并上傳身份證影像就用戶真實性核查，且對 Ⅱ、Ⅲ類賬戶日均支付限額與賬戶余額進行限定，使其在實際運用中的場景拓展有所影響，雖個人賬戶在大額支付場景運用比重較低，但對于小額支付的所涵蓋的場景范圍較窄，因此對于實際運用中未達到設想目標。各商業銀行僅能利用提供諸如結構性存款與發售理財產品等中間業務金融產品，抵消限額支付所帶來的局限性，雖仍有支付能力較強的用戶堅持選擇Ⅰ類賬戶綁定支付賬戶用于日常消費，使得政策的實際執行效果與預期的差距較遠。

二、個人銀行賬戶分類管理的積極影響

對于銀行機構而言，個人銀行賬戶的分類管理使其步入互聯網金融發展的快車道。互聯網金融以及第三方機構的快速崛起，在一定程度上促進傳統商業銀行向線上與線下交互式發展的轉變。商業銀行通過引入新技術用于改善金融產品服務品質，提升支付競爭力，使得客戶不用走進實體網點而是透過網絡進行帶有生物識別的線上開戶，大大減輕了網點日常運營成本；其次，得益于賬戶實名制的管理，商業銀行在源頭上能有效杜絕虛假開戶、買賣賬戶、電信詐騙等違法犯罪行為的發生。

對于金融消費者而言，個人銀行賬戶的分類管理，使其滿足不同層次的支付與安全的需要，如在日常生活繳費與消費的資金支付中，Ⅱ、Ⅲ類賬戶的限額能有效滿足支付寶、財付通、“云閃付”等第三方支付機構便捷支付的多樣性支付需求，有效降低銀行卡盜刷或復制卡片造成資金損失風險，使其不會影響到個人主賬戶Ⅰ類戶的資金安全。

三、 個人銀行賬戶監管難度

銀行機構自身地位由于受法律限制，對于存量的個人久懸賬戶只能通過建議客戶在30日內前來網點辦理銷戶手續，對于逾期賬戶無法視同個人自愿銷戶。銀行機構作為經營貨幣的單位，只能為自愿提出銷戶的個人辦理銷戶手續，非行政機關可訴諸行政許可權實施強制銷戶，因此在清理個人存量的久懸賬戶中，對于無法與客戶取得聯系的前提下，且客戶不愿配合的情況下，使得清理工作進展緩慢。若對于綁定附加業務較多的個人賬戶進行銷戶，需對第三方存管與手機銀行進行解綁再銷戶，其清理程序多，時間久間接增加了銀行一線員工的工作量。

個人用戶的不同支付需求。由于過去銀行在擴展的過程中導致大量的全功能個人賬戶開立，人手多卡的情況以及對使用卡片支付消費與結算劃轉款項，使得個人用戶產生對全功能賬戶依賴的使用習慣，在個人銀行賬戶分類管理制度改革的推進下，為儲戶建立資金防火墻將Ⅰ類戶部分功能轉為Ⅱ、Ⅲ類賬戶，給部分儲戶帶來一些使用不便。特別是在Ⅱ、Ⅲ類賬戶先期運用推廣過程中，Ⅱ、Ⅲ類賬戶賬戶諸如余額限制、消費轉賬限額，使得個人僅能用于其購買銀行理財或者小額移動支付，如何在有限的賬戶功能下進一步提升客戶體驗，優化個人銀行賬戶服務，充分發揮個人銀行賬戶分類管理的作用，更好地平衡支付安全與效率的關系，滿足個人用戶的多層次支付與轉賬需求，值得更深入地研究。

各銀行對于個人賬戶編碼自成體系，在行業內無統一的編碼標準使得人民銀行監管難度較大，對于跨行進行個人的Ⅰ類戶驗證難以做到。銀行賬號作為賬戶的核心信息，各行對其編碼規則不同、標準不統一、互通性較低，無法有效滿足跨行進行快速識別驗證身份，特別是對于部分批量開卡與代理開卡業務，對開卡人的真實意愿無法有效核實情況下，影響了個人Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的開立。其次，少數銀行核心操作系統改造不到位，難以支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立。根據新規要求“2016年4月完成對Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的有效區分、標識，并按規定向人民幣銀行結算賬戶管理系統報備?！备鶕咴L調查，XX地區轄內仍有部分村鎮銀行核心業務系統難以支持Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立，其單一的開戶渠道及Ⅰ類戶開戶區分標識無法滿足當下客戶多層次的開戶需求，不足以達到個人賬戶分類管理的目標要求，其支付安全性與資金風險仍較大。

四、多舉措助推個人賬戶分類管理機制落地實施

不斷加大宣傳培訓力度，引導廣大的個人客戶知曉Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的相關知識和應用，強化自身賬戶資金分類管理。各銀行機構加大一線員工的內部培訓工作，通過了解掌握賬戶分類的概念、功能、使用范圍及限額，提升為客戶清理名下的賬戶歸并、降級工作效率，進一步做好身份核查工作。同時，央行與各商業銀行機構透過媒體、互聯網、手機平臺等深入開展金融消費者權益保護宣傳工作，提高客戶防范電信網絡詐騙安全防范意識，提升防范電信詐騙防范技能，減少虛假開戶行為，切實保障個人賬戶資金安全。

優化系統功能，強化同業之間合作。通過完善核心系統的升級，優化遠程開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶驗證方式，打通跨行驗證瓶頸，為客戶提供便捷快速驗證綁定服務，進一步提升Ⅱ類、Ⅲ類賬戶開戶量。加快適合賬戶分類金融“新”產品的研發力度，做好擴展多層次支付應用場景的建設，為了適應當前“互聯網+”時代下支付需求的快速增長，積極應對以財付通、支付寶等網絡第三方支付機構的龐大競爭對手，銀行應不斷加強與銀聯等第三方支付機構的合作，注重客戶體驗，努力縮小與支付巨頭的市場份額。

在適度放寬Ⅱ類、Ⅲ 類賬戶金額限定的同時進一步強化風險控制，由央行牽頭引導銀行機構整合線上與線下構建全面互聯的支付便民環境，明確銀行與支付機構的權利與義務，督促其提高對支付風險的識別預警能力，完善風險管理機制，利用風險監測數據與模型，對風險進行標記、識別、預警，對風險實行動態化監管，保護個人用戶的合法權益。