農村地區殘損人民幣兌換存在的問題及建議
——以永寧縣為例

殘損人民幣兌換是廣大人民群眾普遍關心的問題，也是金融機構必須履行的社會責任，關系到群眾的切身利益。近年來，人民銀行銀川中支先后開展了人民幣凈化工程及人民幣殘幣兌換宣傳等工作，并制訂了一系列關于人民幣凈化管理、殘損人民幣兌換等文件，確保殘損人民幣流通從源頭杜絕、在流通中管理。但是，通過人民幣收付業務執法檢查和平時暗訪調查情況來看，此項工作還存在很多不足之處，有待改進。

一、基本情況及做法

自2004年2月1日新修訂的《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》正式實施以來，我支行按照銀川中支統一安排，督促銀行業機構在各個網點張貼《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》，并設置兌換專柜，及時給予需要兌換的客戶認真兌換殘缺污損人民幣，加之人民銀行不定期對各機構一線臨柜人員進行相關業務技能的指導、培訓和檢查，使這項制度基本能夠得到落實。但是在實際工作中，也發生了幾起柜面推諉兌換火燒、鼠咬、洗殘、霉爛的紙幣情況，造成一定的社會影響，且出現明顯的城鄉差別，表現為城市機構多、服務態度好，相對人民幣流通整潔度就好，兌換工作服務好；反之農村機構單一，服務態度差，殘幣兌換意識差，人民幣流通整潔度就差，針對這一情況我們開展了調查，就存在的問題和建議予以指出，以供商榷。

二、存在的主要問題

(一)愛護人民幣意識較差。農村地區，普遍存在把人民幣窩成團，還有亂涂亂畫的，在一些集貿市場已經殘損到一定程度了，還在繼續使用。有的認為“破錢”一樣是錢，一樣可以流通，心里有“是錢就能花”的觀念，不是十分殘缺的基本不去兌換，絕大部分都是到手后再次流入市場，而且在市場里這種“破錢”并不影響其收益和收入。同時，商販為了日常找零的便利，手頭存有大量小額貨幣，這種小額貨幣大部分已經破爛不堪，很少去兌換，這使得市場中有大量的殘損小面額貨幣，還有的用小面額人民幣作一些裝飾材料，損害人民幣形象。

(二)沒能養成良好的儲蓄習慣，人民幣保存方式落后。 在農村地區，一些老年人，都有“錢在身邊放心，攢錢就能養老”的習慣，把平時積攢的錢始終放在身邊，總認為這樣才是自己的錢，缺乏存銀行的意識。從兌換的特殊殘損人民幣的人群來看，大部分是來自農村的老年人，而且損壞的原因也極為相似，例如因霉變、鼠咬、火燒的特殊殘缺污損人民幣，給鑒定工作帶來了一定的難度。

(三)殘損幣兌換宣傳不到位。據調查，目前在農村區域普遍存在殘損幣兌換辦法宣傳不到位，人民幣知識未能得到有效普及，大部分村民不知道殘缺污損人民幣的兌換標準及相關要求，無法享受他們應有的權利。如客戶不知道什么情況下殘損幣可以兌換？什么情況下不能兌換？能兌換的全額和半額的標準是什么？或者到哪里兌換？加之現在市場流通中的殘缺污損人民幣日趨增多，殘損幣兌換給銀行柜面工作帶來很大的壓力。

(四)商業銀行沒有充分履行兌換義務。殘缺污損人民幣兌換工作作為商業銀行無償提供的服務，不僅要占用大量的時間和銀行一定的資金，而且還要臨柜人員判斷其真假，并根據其殘損程度確定應兌換的額度標準。如果出現差錯造成損失，通常情況下由柜面人員自已賠償。介于臨柜人員在付出勞動的同時還要承擔較大的風險，一定程度上無法調動臨柜人員對該項工作的積極性；加上殘損幣占用商業銀行庫存，也不能生息，在支行層面也存在不愿管、不愿強調的情況。

(五)商業銀行培訓不到位，一線柜員兌換標準掌握不準。近年來，各商業銀行新進員工較多，雖然進行了崗前培訓，但在實際操作中對殘損人民幣的兌換標準掌握不熟，影響了殘損人民幣兌換的服務質量和效率。新招進的員工，一般是學歷高，理論知識豐富，實際工作經驗較少。但兌換殘缺污損人民幣是一個細活、臟活、累活，稍有怠慢，客戶就有意見，占用大量時間，還沒有效益，理論上知道連續面積達四分之三及以上的兌換全額，二分之一及以上的兌換半額，二分之一以下的不予兌換，但在實際工作中，既要用兌換尺測量，又要有一定的經驗，做到讓客戶不受損失或少受損失。

三、幾點改進的建議

(一)加強宣傳，提高愛護人民幣意識。加強流通中人民幣的管理，加大愛護人民幣的宣傳力度是金融機構的職責。人民幣是我國法定貨幣，是我國經濟主權的象征，是國家的名片，它的發行對我國的經濟發展、國家形象和人民生活起著十分重要的作用。從源頭上減少殘缺污損人民幣的發生，引導老百姓及時將手中的人民幣存入銀行，避免手持的現金因保管不善而造成殘損現象，給兌換帶來不必要的麻煩和損失。因此，加強人民幣宣傳的長效機制建設尤為重要，可采取多種形式進行宣傳活動，如：采取柜面、電子屏幕宣傳，深入農村、社區服務站宣傳，利用電視傳媒、公益短信、助農取款服務點等媒體和站點進行宣傳，讓廣大人民群眾都能了解一些殘缺污損人民幣如何兌換的基本常識，提高愛護人民幣的意識，特別是農村，利用集市向群眾講解殘幣兌換方式和標準，還可以通過發行、張貼宣傳單的方式，讓群眾知道手持殘幣應找誰兌換，如何兌換，增強及時兌換殘缺污損人民幣的自覺性。

(二)加強培訓，普及殘損幣兌換知識。加強殘損人民幣兌換知識的培訓，特別是新招聘員工的培訓，讓各營業網點的每一個柜員都能熟練掌握殘損人民幣兌換標準，熱情服務，無償兌換，切實履行社會責任。逐步形成人民銀行不定期開展殘損人民幣知識的培訓或窗口指導，商業銀行進行分級培訓的機制。配備兌換儀減輕商業銀行員工勞動強度。同時，人民銀行加大檢查力度，對殘損人民幣標準掌握不準或業務不熟而拒絕兌換或相互推諉扯皮的，一經發現，嚴肅處理。

(三)加大考核，加強商業銀行對此項工作的重視力度。 由于殘缺污損人民幣兌換服務缺乏一定的激勵機制，各家金融機構對無償提供殘缺污損人民幣兌換服務意識不夠重視，甚至存在推諉現象。受利潤最大化驅使，各金融機構普遍重視存貸款業務，而殘損人民幣兌換不僅與效益關系不大，而且耗時耗力，增加成本，甚至承擔短款的風險。因此，建議各金融機構可將此項工作納入柜員的業績考核，人民銀行對商業銀行也要進行年度考核，還要加大考核力度，獎罰分明。

(四)約見談話，豐富殘損幣兌換監管手段。人民銀行的監管與服務是相輔相成的，監管寓于服務之中。人民銀行貨幣金銀部門加大處罰力度，采取發現一起投訴，問責一起。通過加強教育，提高認識，切實讓商業銀行擔起責任。對投訴多的銀行機構，人民銀行應該采取約見談話，讓殘損人民幣兌換工作不再“推諉、扯皮或拒兌”，切實做到為廣大老百姓服務。

(五)推廣非現金結算工具，減少現金使用量。近年來，隨著銀行卡、網上銀行、手機銀行、微信轉帳、支付寶等非現金結算工具的普及，在一定程度上減少了現金使用量，但由于廣大人民群眾受傳統觀念、文化程度的影響，對這些現代化支付工具認識不足。應該鼓勵農村文化程度相對高的年輕人既會使用網銀腦，也會使用智能手機，積極推廣各種新的支付工具，減少現金使用量少。