深化小微企業(yè)金融服務

文/譚唱 張曉燕 皮永娟 編輯/王莉

深化小微企業(yè)金融服務，要在精準聚焦上下功夫，著力優(yōu)化融資結構，打通“最后一公里”。

為貫徹落實黨中央決策部署和6月20日國務院常務會議精神，經國務院同意，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、發(fā)展改革委、財政部聯(lián)合印發(fā)《關于進一步深化小微企業(yè)金融服務的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號，以下簡稱《意見》）。《意見》全方位深化了小微企業(yè)金融服務的空間，為小微企業(yè)金融發(fā)展提供了新的解決思路。

《意見》出臺的背景

小微企業(yè)是經濟新動能培育的重要源泉，在推動經濟增長、促進就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮著重要作用。金融部門應充分認識小微企業(yè)在國民經濟發(fā)展中的重要作用，切實改進小微企業(yè)金融服務。當前，以消費升級推動、技術創(chuàng)新驅動、大眾創(chuàng)業(yè)催生、國家政策助力為特征的小微企業(yè)發(fā)展新常態(tài)，為金融機構發(fā)展小微金融業(yè)務提供了較為有利的外部環(huán)境。

第一，市場空間較大。根據前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《2015—2020年中國再擔保行業(yè)趨勢前瞻與發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》對中小企業(yè)融資需求缺口的預測結果表明，2020年我國中小企業(yè)融資新增貸款需求為18.48萬億元，與目前的年新增3.5萬億元相比，兩者相差巨大，這將為未來我國中小企業(yè)融資擔保提供廣闊的發(fā)展空間。另外，小微企業(yè)成為當前實體經濟增長的主要拉動因素，快速發(fā)展過程中必將產生更多有效信貸需求。

第二，集群發(fā)展取得快速進展。

一是區(qū)域發(fā)展機會突出。“十三五”規(guī)劃提出了京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經濟帶、一帶一路、振興東北老工業(yè)基地等戰(zhàn)略，這種區(qū)域布局的優(yōu)化將產生新的業(yè)務機遇，為更多小微企業(yè)發(fā)展帶來機遇。

二是創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新能力進一步提升。創(chuàng)業(yè)領域不斷拓寬，新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現，小微企業(yè)數量年均增速超過10%。中小企業(yè)在產業(yè)鏈和創(chuàng)新鏈中的作用日益凸顯，產業(yè)集群取得了快速發(fā)展。

三是信息化應用水平進一步提高。中小企業(yè)、電子商務等信息化應用不斷擴展，研發(fā)、生產、財務、管理等各類軟件及服務應用日益普及，全國中小企業(yè)信息化服務網絡基本形成，依托大型信息化服務企業(yè)建立了6000多個分支服務機構。

第三，中央、監(jiān)管部門政策導向支持。

一是發(fā)展環(huán)境進一步改善。黨中央、國務院高度重視中小企業(yè)發(fā)展，密集出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》等一系列政策措施，取消和調整了一批行政審批項目，包括：實施“三證合一”登記制度、銀監(jiān)會引導銀行業(yè)金融機構實現小微貸款 “三個不低于”目標、財政資金轉變支持方式等。對于中小微企業(yè)，金融要重點支持和解決融資難、融資貴的問題，普惠金融可以發(fā)揮重要作用。建設普惠金融體系，應該要推廣普惠金融概念、提升普惠金融服務能力、精準提供普惠金融服務、構筑普惠金融監(jiān)督網絡。目前部署的對銀行普惠金融服務進行監(jiān)管考核，能確保其融資向小微企業(yè)傾斜，降低中小微企業(yè)融資成本。實際上，有些標準還可以繼續(xù)放寬，這樣不僅可以惠及小型微利企業(yè)，還可以普惠到更多略有虧損的小微企業(yè)，使其更好地發(fā)揮解決就業(yè)功能。

二是工信部發(fā)布《促進中小企業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出了“十三五”時期促進中小企業(yè)發(fā)展的總體思路、發(fā)展目標、主要任務和關鍵工程與六大專項行動，為商業(yè)銀行發(fā)展小微金融提供了整體導向。

第四，大數據驅動與征信系統(tǒng)建設將有利于對小微企業(yè)的風險防控。

從金融機構的角度看，成本高、風險大是銀行對小微企業(yè)謹慎放貸的最主要原因之一，但大數據、云計算等技術以及其積累的海量數據，為發(fā)展小微金融發(fā)展模式、實現小微金融低成本、大規(guī)模擴張?zhí)峁┝丝赡堋Ｅc此同時，互聯(lián)網金融的移動互聯(lián)技術、大數據分析技術以及多層次、多類型征信的發(fā)展也可以為傳統(tǒng)金融機構所借鑒。征信系統(tǒng)建設為進一步防控小微金融風險提供了可操作的方向，可以解決目前小微信貸投放中面臨的信息不對稱問題，為銀行高效識別有效客戶提供了捷徑。

發(fā)展小微金融不僅是響應中央號召、落實監(jiān)管政策的要求，更是推動自身經營發(fā)展的必由之路，小微金融的發(fā)展應成為未來戰(zhàn)略布局的重點，但與此同時，我們也注意到目前小微企業(yè)仍在困境中徘徊，其發(fā)展模式仍有改進和提升的空間。

一是我國信用環(huán)境尚不完善，有關信用制度方面的法律還不健全，目前還未能完全解決銀行和企業(yè)之間信息不對稱的問題。

二是“十三五”時期，中小企業(yè)依然面臨著較大的經營壓力，資本、土地等要素成本持續(xù)維持高位，招工難、用工貴等問題仍有待進一步緩解，傳統(tǒng)產業(yè)領域中的大多數中小企業(yè)處于產業(yè)鏈中低端，存在高耗低效、產能過剩、產品同質化嚴重等問題，盈利能力依然較弱，轉方式、調結構任務十分艱巨。

三是缺乏資金易使小微企業(yè)形成隱性負債，很多小微企業(yè)、民營企業(yè)在資金壓力加大的情況下，會涉足非法高利貸，隱含著非法集資、暴力收貸等一系列金融風險。此外，因經濟下行壓力，小微企業(yè)因資金緊張借助“過橋資金”進行臨時性倒貸現象普遍存在，增加了企業(yè)融資成本。

《意見》對小微企業(yè)融資的影響

《意見》是為貫徹落實黨中央、國務院關于改進小微企業(yè)等實體經濟金融服務、推進降低小微企業(yè)融資成本的部署要求，強化考核激勵，優(yōu)化信貸結構，引導金融機構將更多資金投向小微企業(yè)等經濟社會重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，支持新動能培育和穩(wěn)增長、保就業(yè)、促轉型，加快大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，從貨幣政策、監(jiān)管考核、內部管理、財稅激勵、優(yōu)化環(huán)境等方面提出23條短期精準發(fā)力、長期標本兼治的具體措施，督促和引導金融機構加大對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴狀況，切實降低企業(yè)成本，促進經濟轉型升級和新舊動能轉換。

《意見》主要包括以下內容：首先，加大貨幣政策支持力度，引導金融機構聚焦單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸投放；其次，加大財稅政策激勵，提高金融機構支小積極性；同時，加強貸款成本和貸款投放監(jiān)測考核，促進企業(yè)成本明顯降低；另外，健全普惠金融組織體系，提高服務小微企業(yè)的能力和水平；最后，《意見》要求大力拓寬多元化融資渠道，優(yōu)化小微企業(yè)營商環(huán)境，嚴厲打擊騙貸、騙補等違法違規(guī)行為。

對《意見》落實的建議

目前，大企業(yè)的就業(yè)容量處于下降趨勢，小微企業(yè)創(chuàng)造了大部分的就業(yè)崗位。毫無疑問小微企業(yè)是保證國民基本消費和穩(wěn)定社會的重要支柱。憑借自身規(guī)模小、經營機制靈活的優(yōu)勢，小微企業(yè)能夠迅速、及時地適應瞬息萬變的經濟環(huán)境，在經濟轉型、產業(yè)升級的新時代，在經濟波動與產業(yè)結構演化過程中，小微企業(yè)是經濟發(fā)展的重要推動器。為了有效地進一步推進《意見》的落實，加大對小微企業(yè)融資服務的力度，提出以下幾點建議：

一是有關部門和金融機構一定要準確把握好政策的內涵和相關要求，增強服務小微企業(yè)的使命感和責任感。尤其央行各分支機構也應該在多方面完善和細化具體措施并切實加以落實。同時還要加強宣傳，不僅是金融和政府部門，社會協(xié)會和組織也應該及時開展有針對性、全面有效的宣傳活動，讓更多的小微企業(yè)都知道好政策。

二是全面正式構建小微金融的人才培養(yǎng)機制。深化小微金融服務需要的不僅是政策支持和專門的機構，了解小微企業(yè)生產經營和行業(yè)運行特征的專業(yè)高級人才也是必不可少的，所以金融系統(tǒng)一定要重視小微企業(yè)復合型金融人才的培養(yǎng)。

三是銀行金融機構仍將是支持小微企業(yè)融資的主要力量，是短期能出效果的主力軍。商業(yè)銀行應該繼續(xù)以小微企業(yè)為中心搭建普惠金融，積極發(fā)展小微貸款，發(fā)揮在資金、成本、金融科技等方面的優(yōu)勢，打造全產業(yè)鏈融資模式。同時借助較多大型客戶的優(yōu)勢，加強與產業(yè)鏈核心企業(yè)的合作，將交易信息更快、更好地傳遞至產業(yè)鏈，為產業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供門檻更低、利率更優(yōu)惠的融資服務。

四是非銀行金融機構也在經濟建設中發(fā)揮著重要的補充作用，供應鏈金融是將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供金融產品和服務的一種模式。通過供應鏈金融，一方面，非金融機構可以將資金分配給相對較弱的企業(yè)以解決中小企業(yè)融資問題和供應鏈失衡的問題；另一方面，非銀行金融機構將其與核心企業(yè)戰(zhàn)略合作的信用融入供應鏈上的中小企業(yè)，增強其商業(yè)信用，促進中小企業(yè)與核心企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作關系，從而提升供應鏈的競爭能力。

五是改善小微企業(yè)的融資環(huán)境，有關部門要加大稅收優(yōu)惠力度、拓寬抵押品擔保范圍、提高其信用違約成本，還要加強和企業(yè)對接、提高企業(yè)經營的透明度。不僅如此，也要優(yōu)化小微企業(yè)的體制和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，嚴厲打擊非法集資、惡意逃債等非法金融活動，有效防范風險，對各種違法違規(guī)行為一定要及時整治、嚴厲打擊、依法查處。

當前市場上的小微企業(yè)形態(tài)多樣，不僅有傳統(tǒng)類型的線下企業(yè)，還有隨時代發(fā)展和進步出現的將生產和銷售相結合的新型小微企業(yè)，另外，隨著互聯(lián)網對社會生活方方面面的滲入，傳統(tǒng)的小微企業(yè)也經歷著整個商業(yè)體系的互聯(lián)網變革而出現嶄新的局面，如微商、淘寶、電商等。傳統(tǒng)的小微企業(yè)大多通過人脈關系這種傳統(tǒng)方式來完善產品銷售，因此，這些企業(yè)更需要充分運用互聯(lián)網，通過網絡平臺吸引新客戶和擴大其影響力，建設企業(yè)官網，升級微信公眾號，定制小程序，發(fā)放朋友圈廣告等都是小微企業(yè)網絡化戰(zhàn)略的主要發(fā)力點。在為不同類型的小微企業(yè)提供金融服務時，應該因地制宜、對癥下藥，根據其各自的特點選擇適合的方式，運用金融的優(yōu)點和長處帶去更好的服務，以期實現普惠金融的目標。

總之，深化小微企業(yè)金融服務，要在精準聚焦上下功夫，明確小微金融的支持重點；在增量擴面上下功夫，優(yōu)化融資結構；在考核激勵上解決相關問題，打通“最后一公里”；在政策上注重協(xié)同，財政與貨幣政策共同著力。加大政策貫徹落實力度，確保實現小微企業(yè)金融服務成本降低的有效目標。