我國商業銀行零售業務轉型探析

王曉燕

（中國建設銀行湘西自治州分行，湖南 吉首416000）

引言

伴隨宏觀經濟、金融形勢的深刻變革，未來銀行業向輕資本運營、高效率轉型已成為業界的共識。資本消耗少、經濟波動影響小、收入來源穩定的零售業務將成為銀行業轉型發展的戰略基點。目前，傳統個人業務、新興的社區銀行、消費金融與互聯網金融等零售業務的多個板塊逐漸形成，零售業務發展已進入快車道。零售銀行業務作為商業銀行的業務的一種類型，是以客戶作為中心的經營戰略，采用現代化的科學技術和管理方式，為個人、家庭和企業提供系統化、綜合化的金融服務。我國銀行的零售業務是從20世紀90年代發展起來的一種業務類型，目前已逐步進入高速發展階段，而今形成了一定規模的零售業務體系，對銀行的發展和進步有著重要作用。

一、大數據推動商業銀行零售業務轉型升級

大數據作為一種新型的科學技術，在各行各業被廣泛運用，具有很大的實用價值。在同行競爭、互聯網金融沖擊的作用下，銀行零售業務也應該順應時代潮流，進行相應的轉型升級，以便更好地提升銀行的服務質量和服務效率。若是在銀行零售行業運用大數據技術，可以有效地提升信息處理速度、儲存和分析豐富的信息，保證信息與銀行零售業務發展相適應。所以，在商業銀行零售業務轉型升級方面的時候，應該注重運用大數據技術的運用。

1.零售負債業務轉型升級。在商業銀行業務中，零售負債業務作為商業銀行中的重要資金來源，是銀行生存和發展的重要基礎。對于銀行而言，儲蓄業務是零售負債業務中的重要組成部分，占比趨勢是最大的。在利率市場化的情況，中央逐漸放寬存款利率上限，這就導致各個商業銀行根據實際情況不斷調整存款利率，導致負債市場競爭愈加劇烈，因而對零售負債業務實施相應的轉型升級，顯得至關重要。儲蓄存款業務主要是針對客戶數據進行相應的分析和運用。具體而言，便是業務人員應該全面掌握客戶的收入、家庭、興趣、信用等信息，從而有效地把控客戶的存款需求。在處理儲蓄存款業務數據時，大數據技術不但能夠對20%結構化數據和80%非結構化數據進行詳細的分析和運用，保證數據信息的精準性，從而有效地了解客戶的行為數據、投資偏好。如此，根據客戶的實際數據，進行相應的產品設計，合理地進行市場推廣，實現銀行產品的優化升級。

2.零售資產業務轉型升級。零售資產業務也是銀行業務中的一部分，屬于商業銀行利潤來源的關鍵所在。在當下的經濟環境中，我國銀行的零售資產業務仍然是以個人貸款作為主要部分，并逐漸形成規模化、結構化的趨勢。例如，以招商銀行作為實例，在2014年上半年個人貸款報表中，其涉及到的金額便高達8 630.54億元，比2013年末增長7.85%。盡管個人貸款的數額有所增加，但是各銀行之間的產品類型普遍出現同質化的現象，加上對產品風險管理認識不夠，致使各個銀行之間缺乏核心競爭力，不利于銀行之間的良性競爭和有序發展。若是在個人貸款中，運用大數據技術，能夠有效地優化個人貸款的各個階段。首先，在產品設計階段，運用大數據技術，能夠準確地把握客戶的實際需求、行為特征，通過客戶的基礎信息，根據客戶的經濟狀況、家庭情況、信用情況、消費習慣等，合理科學地設計層次化、差異化的貸款產品，便于滿足社會不同層次人群的貸款實際需求，如神經網絡信用評分法與支持向量機（SVM）信用評分法。可見，在貸款申請的方面，銀行運用大數據技術，能夠在較短的時間之內有效地掌握客戶的消費、輸入、信用等信息，便于對客戶的信用變動進行有效的預測，從而保證銀行貸款業務準確有效。最后，在大數據技術的作用下，還能有效地實施貸后的預警風險管理，大數據能夠有效地處理海量信息，便于分析和研究客戶的實際交易情況，并根據客戶的微信、微博等移動客戶端的相關數據分析出非直接交易的情況，從而有效地實現數據的二次挖掘，進而加強異常信息的管理，實施有效、可靠的監測。

3.零售中間業務轉型升級。中間業務作為銀行業務的關鍵環節，能夠為銀行帶來豐富的非利息收入，具有很大的經濟利益。在當前利息市場化的大趨勢下，商業銀行若是過于注重傳統的利差收入，根本無法獲得長期穩定的發展和進步。所以，銀行為了謀求更好的發展，實現利潤的最大化，故而會開展業務。例如財富管理和信用卡業務，這兩項業務的開展對大數據技術也有著很大的依賴性。根據“二八定理”，銀行運用大數據技術，可以從20%的核心客戶中實現80%的利潤。這是因為大數據技術能夠有效地幫助銀行掌握相關的客戶信息，將客戶的屬性數據、賬戶信息、行為偏好、生活習慣等結合在一起進行系統化的分析和研究，從而有效地形成客戶信息體系，便于從海量客戶信息中掌握相應的規律，再依據大數據技術的聚類功能對客戶進行精細化的分類，進而識別出最能給銀行帶來收益的優質客戶。在財富管理業務中，商業銀行一般從客戶的財富、消費、年齡、教育、職業等方面進行研究和分析，便于精準地抓住客戶的金融偏好，從而建立健全零售業務數據倉庫。同時，根據客戶的實際情況給予合適合理的服務，有效地保證客戶的滿意度和忠誠度，避免發生客戶發生流失的情況。

二、移動金融推動商業銀行零售業務的轉型升級

隨著時代的發展和進步，互聯網技術、大數據技術、計算機技術等高新技術逐漸融進商業銀行業務中，同時這些技術的進步和發展也是零售銀行業務的實際發展需求。零售銀行業務的主要對象是個人、企業等，其交易形式比較零散，涉及金額偏低，服務形式非常具有機動性、靈活性和廣泛性。在這種情況下，移動互聯網逐漸進入商業銀行的零售業務視角中，因為移動互聯網覆蓋性比較廣，成本相對比較低，便于客戶操作，如此為移動金融發展和進步奠定了堅實的基礎。移動金融是一種全新的模式，是商業銀行在謀求發展和生產過程中形成的一種模式，是在銀行面對同行競爭、緩解監管壓力，提升金融服務質量的關鍵所在。根據美國IDC數據顯示，2013年全球智能手機出貨量已達10億部，是PC出貨量的3.16倍。騰訊科技的數據顯示，截至2013年末，全球手機用戶數已達67億部，中國手機用戶數已達12.24億部。至此，“人手一機”的時代即將到來。與社會經濟、民眾生活密切相關的金融服務，必然由“鼠標+鍵盤”加速向“拇指+手機”的移動金融方向進化，互聯網向移動端的遷徙已成定局。而正在發力的4G超寬信息高速公路加快了移動互聯時代的到來，為移動金融服務提供了有效的支撐。在這種模式下，商業銀行的實體網點逐漸將移動平臺發展，有效地減少實體往往點的服務壓力，提升金融服務質量，便利客戶使用移動平臺，節約服務時間，擴大金融服務范圍。

1.個人業務。隨著手機的不斷普及，商業銀行零售業務逐漸向電子化發展，從傳統的實體銀行網點轉向網絡銀行、短信銀行、手機銀行發展和幾部，有效地跨越空間和時間界限，有效地擴大服務范圍，使得客戶的交易更加便利。可以說，移動金融是對商業銀行經營模式的一次重要變革，同時豐富了商業銀行的零售業務渠道，使得商業銀行的服務更加全面、系統。在移動金融中，客戶可以根據自己的需求通過移動平臺進行相應的交易操作，使得交易形式在透明、信息共享的環境中，對于客戶的交易情況都有對應的數據記錄。根據這些數據記錄，分析和研究客戶的身份信息、交易數據、財產情況等，從這些數據中進行相應的數據提純，從而獲取更加精準的數據，便以形成系統化的信息系統。然后，根據信息系統的分析結果，運用低成本的方式來設計相應的產品，便于提升服務質量，創造更大的經濟利益。對移動金融而言，細化客戶和進行需求分析是發展移動金融的關鍵所在。

2.對公業務。對公業務上，移動金融主要是針對小微企業而言的，是踐行普惠金融，提升服務實體緊急的重要體現，有助于社會經濟的發展和進步。小微企業作為我國經濟中的重要組成部分，是調整產業結構，增加就業崗位，推動創新發展等的重要經濟力量。在小微企業中，運用移動金融模式，既可以減少服務成本，還能有效地獲取小微企業的客戶信息，便于有效地提升服務質量。同時，使用移動金融的模式還能有效地幫助商業銀行環節“金融脫媒”的現象，為企業提供更加優質的服務。

結語

隨著利率市場化的趨勢越來越明顯和信息技術不斷融入金融行業中，我國的商業銀行零售業務面臨著巨大的轉型壓力，便于適應時代的發展和進步。零售業務作為銀行競爭過程中的重要內容，是商業銀行未來發展和進步的關鍵所在，更是商業銀行核心競爭力的重要體現。因而，在商業銀行發展中，推動零售業務的轉型升級對于商業銀行未來發展有著積極作用和意義。大數據作為一種高新技術，具有時效性、快捷性、科學性等特點，運用在商業銀行零售業務中能夠改變以往的經營形式，使得零售業務管理更加全面、系統、合理。同時，隨著移動設備的發展，銀行零售業務逐漸擺脫了實體網點束縛，服務形式更加多樣化，信息獲取更加精準化。可見，移動金融也是時代發展的必要要求，有助于提升商業銀行的零售業務服務質量和服務效率。

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