普惠金融可持續(xù)性發(fā)展問題研究
——基于麻陽縣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)視角

懷化市麻陽縣位于湖南西部，懷化市西北部，地處麻陽河流域，是湖南省級貧困縣，共有18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，行政村201個，貧困村91個。自2011年中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》后，人民銀行麻陽縣支行積極加強縣農(nóng)行協(xié)調(diào)溝通，努力提高其商業(yè)銀行參與助農(nóng)取款的自覺性和主動性。截至2017年11月底，麻陽縣完成布放助農(nóng)取款機具達439臺，實現(xiàn)了行政村全覆蓋。但因受到農(nóng)民群眾長期使用存折的習慣，使用銀行卡觀念尚未形成，而且存取款手續(xù)費偏高、銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)推廣收益低等因素的影響。助農(nóng)取款服務(wù)雖然推廣有6年之久，但取得的效果與《通知》的預(yù)期仍有距離。

一、助農(nóng)取款服務(wù)對踐行普惠金融的作用

(一)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)小額取款“不出村”。

自2011年以來，由農(nóng)行麻陽縣支行先后投入2000多萬元，用于助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)。截止2017年11月末，在全縣201個行政村免費布放“智付通”機具439臺，覆蓋率為100%，機具有效率91%。在服務(wù)方面，組建了專門的服務(wù)團隊，配置車輛1臺，專(兼)職客戶經(jīng)理6人，對全縣所有助農(nóng)村取款服務(wù)點進行分片包干服務(wù)，服務(wù)范圍包含培訓、巡查、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、機具故障排除等，所有服務(wù)限時完成，按季考核，與績效掛鉤。

(二)加載多項功能，實現(xiàn)小額繳費“零成本”。

據(jù)麻陽縣農(nóng)行反映，要想助農(nóng)取款業(yè)務(wù)長久維持下去，就必須要加載多項功能，使助農(nóng)取款服務(wù)真正成為農(nóng)民家門口的“銀行”，扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。2017年，麻陽縣農(nóng)行助農(nóng)取款服務(wù)在提供查詢、轉(zhuǎn)賬、助農(nóng)取款、現(xiàn)金匯款、跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、參保繳費等基礎(chǔ)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，有效解決了農(nóng)民農(nóng)合農(nóng)保資金的發(fā)放和水電費收繳的問題。截止2017年11月末，助農(nóng)取款服務(wù)點累計業(yè)務(wù)筆數(shù)為54.81萬筆，金額19484萬元。其中取現(xiàn)11.86萬筆，金額6924萬元，轉(zhuǎn)賬4.04萬筆，金額10655萬元，代扣代繳22.36萬筆，金額1905萬元，交易查詢16.55萬筆。

(三)擴展服務(wù)功能，實現(xiàn)金融宣傳“面對面”。

助農(nóng)取款服務(wù)點從幫助農(nóng)戶小額取現(xiàn)外，不斷拓展服務(wù)功能，以助農(nóng)取款服務(wù)點為依托，開展賬戶實名制、反洗錢、反電信詐騙、安全信用卡等知識宣傳。人行麻陽縣支行會同各金融機構(gòu)定期地對助農(nóng)取款服務(wù)人員進行金融基礎(chǔ)知識培訓，發(fā)放培訓和宣傳資料，再由助農(nóng)服務(wù)點對村民實現(xiàn)點對點、面對面的宣傳，實現(xiàn)金融宣傳日常化、長效化。

二、助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

(一)外部環(huán)境差。一是農(nóng)村地區(qū)大多是留守老人和兒童，素質(zhì)相對較差，對經(jīng)常掉卡，密碼掛失，差錯款處理等方面處理不好，就會引發(fā)各種社會矛盾，造成不好甚至是惡劣的社會影響。二是當前助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)還處于較低的層次，一般只有一個標志牌，一臺機具，有的連標志牌也沒有懸掛，設(shè)施簡陋，形象不佳，還沒有建設(shè)起標準化、規(guī)范化的示范性代理服務(wù)點，沒有形成對客戶的服務(wù)和視覺沖擊力，難以引起客戶的注意。

(二) 加載項目少。目前僅通過代繳電費業(yè)務(wù)一項業(yè)務(wù)支撐，同時是受傳統(tǒng)習慣的影響，農(nóng)村地區(qū)客戶習慣于使用現(xiàn)金進行結(jié)算，接受新事物的進程比較慢，使用非現(xiàn)金支付工具的意識普遍不高。加之，農(nóng)村地區(qū)人口文化素質(zhì)相對較低，很多老齡客戶不會簽名和輸密碼，對信息技術(shù)和現(xiàn)代化支付工具了解有限，從而限制了非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣使用。

(三)服務(wù)點回報低。“惠農(nóng)通”服務(wù)點的代理收益來源有限，純粹依靠農(nóng)行支付補償金的方式保障代理服務(wù)點的利益補償?shù)姆绞绞遣豢沙掷m(xù)的，也難以彌補服務(wù)點的勞動付出，在一定程度上影響了代理服務(wù)點推介、營銷和辦理金融業(yè)務(wù)的積極性，亟需落實對代理服務(wù)點的利益補償。助農(nóng)取款服務(wù)點補貼額度與期望標準相比仍然偏低，加之轉(zhuǎn)賬匯款、公共事業(yè)費代繳項目未實行利潤分享，代收電費手續(xù)費收入不能實現(xiàn)實時到帳等，影響服務(wù)點開辦業(yè)務(wù)積極性。

(四)維護難度大。為抓好惠農(nóng)通工程的業(yè)務(wù)培訓和維護管理工作，縣農(nóng)業(yè)銀行建立了流動服務(wù)小組，公布了服務(wù)電話，但由于惠農(nóng)通服務(wù)點分布分散，有的地域偏遠，在客戶服務(wù)需求響應(yīng)上存在不及時的情況，有的服務(wù)點因為設(shè)備損壞、通訊故障、業(yè)務(wù)操作不熟練而存在業(yè)務(wù)辦理中斷的情況。在對服務(wù)點的巡檢管理上，流動服務(wù)小組每天加班加點一季度也只能基本巡檢服務(wù)點一次，存在一定的監(jiān)管空隙，由此可能存在一定風險隱患。農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點較少，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)行無物理網(wǎng)點，服務(wù)點取款不方便，服務(wù)點人員花費大量時間和差旅費成本，到農(nóng)行網(wǎng)點提取現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。

三、政策建議

(一)對銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的功能進行全面地梳理，拓寬助農(nóng)取款服務(wù)領(lǐng)域。目前，助農(nóng)取款服務(wù)站的主營業(yè)務(wù)就是代收電費，業(yè)務(wù)形式較為單一。跨行存取款業(yè)務(wù)，需要支付跨行手續(xù)費，而且服務(wù)站業(yè)務(wù)量單筆手續(xù)費回報率較低，工作人員沒有積極性。為消除農(nóng)民群眾在辦理跨行業(yè)務(wù)支出高額手續(xù)費的困擾，減免跨行業(yè)務(wù)手續(xù)費，提助農(nóng)取款服務(wù)點利用率。收單銀行可根據(jù)不同服務(wù)點的需求實際，適度調(diào)整取款額度，更好的滿足農(nóng)民群眾的取現(xiàn)需求，真正做到助農(nóng)、惠農(nóng)。今年麻陽縣農(nóng)行嘗試開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，目前已安裝自助存取款設(shè)備1臺。但助農(nóng)取款服務(wù)點業(yè)務(wù)拓展后，未來需要對助農(nóng)取款服務(wù)點的定位作出進一步的梳理和清晰，對服務(wù)點可能涉及的責任和義務(wù)作出明確和規(guī)范，對小額存款新業(yè)務(wù)的開展，預(yù)先作出法律上的風險評估。

(二)加強部門協(xié)作，爭取政策扶持。從調(diào)研情況看，懷化市除了沅陵縣政府給每個服務(wù)補助500元外，其他縣的服務(wù)點未獲政府的支持。支持“三農(nóng)”普惠金融的發(fā)展，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)，僅靠人民銀行的力量是無法完成的，應(yīng)當多部門共同協(xié)作，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。加大助農(nóng)取款服務(wù)點的扶持力度。地方政府部門優(yōu)惠政策應(yīng)該向助農(nóng)取款服務(wù)點傾斜，如將農(nóng)合、農(nóng)保等惠農(nóng)資金向參與助農(nóng)取款服務(wù)站建設(shè)的金融機構(gòu)代理發(fā)放，同時采取設(shè)置支農(nóng)貢獻獎、財政補貼等方式，對設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點的金融機構(gòu)按站點量和年終業(yè)務(wù)量給予補貼，提升金融機構(gòu)和服務(wù)站工作人員服務(wù)“三農(nóng)”的積極性與主動性。金融機構(gòu)從占領(lǐng)市場、業(yè)務(wù)發(fā)展等長遠出發(fā)，探索建立助農(nóng)取款服務(wù)點激勵約束機制，實現(xiàn)對現(xiàn)有助農(nóng)取款服務(wù)點的動態(tài)規(guī)范管理，對較好的服務(wù)點給予獎勵，對服務(wù)質(zhì)量差、使用效率低的服務(wù)點及時退出，調(diào)動服務(wù)點的積極性。

(三)加強宣傳，建立普惠金融的長效性機制。普金融重在宣傳，主要是讓文化程度不高、長期生活在農(nóng)村區(qū)域的農(nóng)民群眾更多地了解取款機的功能、效用，以及遇到故障以后怎么解決等比較實際的情況。助農(nóng)取款服務(wù)推廣使用緩慢的重要原因是農(nóng)民群眾不太愿意拋棄傳統(tǒng)使用存折的習慣，因此，加強宣傳，改變農(nóng)民群眾支付習慣十分關(guān)鍵。要采取農(nóng)民喜聞樂見、易于接受的宣傳方式，提高宣傳效果。特別要重視村干部、村衛(wèi)生室及村商店的宣傳作用，以點帶面，使農(nóng)民養(yǎng)成用卡習慣。

(四)金融服務(wù)與社會服務(wù)有機結(jié)合。農(nóng)村區(qū)域金融需求不如城市區(qū)域，但一旦有需求卻難以辦理。我們普惠金融本著“為民解需求、為民辦實事”的原則，更多地為老百姓帶去實惠和方便。中央對“三農(nóng)”問題重視力度持續(xù)提高，國家惠農(nóng)、扶農(nóng)政策相繼出臺并落實，各種涉農(nóng)改善補貼不斷增多，農(nóng)村社保水平不斷提高，各種涉農(nóng)補貼到賬查詢和支取已成為當前農(nóng)村最廣泛、最頻繁、最基本的一項金融服務(wù)需求。所以金融機構(gòu)應(yīng)想辦法提供更多、更好、更方便、更快捷、更安全的金融服務(wù)方式，為民解急需。

麻陽縣以助農(nóng)取款業(yè)務(wù)為依托，全面延伸金融服務(wù)觸角，以實現(xiàn)“足不出村取款、田間地頭轉(zhuǎn)賬”，真正享受到“零距離、點對點、面對面”的24小時金融服務(wù)，實現(xiàn)了農(nóng)戶、商戶、銀行機構(gòu)的多方共贏，取得了較好地社會效益和經(jīng)濟效益。

(中國人民銀行麻陽縣支行，湖南 懷化 419400)