互聯網金融發(fā)展存在的問題及解決對策

1.互聯網金融的概念

互聯網金融是近年來被提出的全新概念，它是指金融機構利用互聯網技術、軟件技術、通訊技術等實現金融支付、投資、交易、融資、信息咨詢等多方面功能的新型金融業(yè)務模式。

2.當前互聯網金融存在的主要模式

2.1 互聯網“資金眾籌”模式

互聯網“資金眾籌”模式，包括創(chuàng)業(yè)眾籌、援助眾籌、消費眾籌等。創(chuàng)業(yè)眾籌：創(chuàng)業(yè)者在有資質的眾籌網站上提供創(chuàng)業(yè)方案，眾籌大眾入股創(chuàng)業(yè)公司，保證未來眾籌者的分紅。典型創(chuàng)業(yè)眾籌網站：融諾網、眾籌網。援助眾籌：被援助主體或者其親屬朋友，通過眾籌平臺發(fā)布需要幫助者的信息，展示被援助主體的生活困難程度和對資金的迫切需要，發(fā)動民眾轉發(fā)籌款，幫助度過危機。典型援助眾籌網站：輕松籌、水滴籌。消費眾籌：網站推出各類預售產品，通過名人效應、運營宣傳等達到交易量上升的眾籌方式。典型消費眾籌網站：淘寶眾籌、京東眾籌。

2.2 “P2P網貸”模式

“P2P網貸”模式為金融點對點信貸模式，即利用互聯網代替銀行進行借款人群體和貸款人群體的金融匹配。擁有“P2P網貸”資格的公司通過企業(yè)融資、個人融資等多方面籌措資金，并根據網站自身的征信驗證尋找可靠放貸群體進行放貸。放貸類型可以是：不動產交易類貸款(房貸)；大宗商品交易貸款(車貸)；消費型貸款(旅游貸款、購物貸款)等。相比銀行貸款，“P2P網貸”審核速度較快、放貸周期靈活、抵押物多樣化、利率條件優(yōu)惠等特征幫助投資者有效分散風險，借款人快速得到資金。

2.3 “第三方支付”模式

第三方支付是指除現金支付、銀行轉賬支付之外的第三方支付模式。一般進行第三方支付交易的公司都具備較強的實力，通過與銀行簽約的方式，實現消費者和銀行鏈接的電子支付模式。

除了上述之外，互聯網金融還存在有數字貨幣、大數據金融、金融產品門戶等眾多形式。

3.當前互聯網金融發(fā)展存在的問題

3.1 互聯網金融相關法律體系不健全

我國互聯網金融發(fā)展年限相對較短，對互聯網金融監(jiān)管的立法也有不足之處。第一，對互聯網金融平臺資質審核沒有相關的法律條款支撐。很多網絡平臺并沒有進行互聯網金融產品經營的資格，卻沒有受到法律的嚴格監(jiān)控，普通投資者很難辨別網絡平臺的可靠程度。第二，互聯網金融平臺違法成本低。2017年我國涉及“P2P網貸”平臺破產倒閉的案例就達上千起，很多“P2P網貸”公司有非法集資的性質，利用高額的利息吸引大量的存款，卻沒有能夠通過各類放貸保持收益的穩(wěn)定，最終導致公司破產，消費者的權益無從保障。例如：曾經風靡一時的“E租寶”、“稀有金屬網絡交易中心”等大型“P2P網貸公司”都利用違法成本較低，集團股東卷款逃跑，使得消費者血本無歸也沒有任何法律條款的支持。第三，互聯網金融交易產品的類型范圍沒有得到規(guī)范，什么樣的產品屬于非法集資，什么樣的產品屬于金融互聯網融資模式沒有在法律上有準確的定義。

3.2 互聯網金融存在一定技術隱患

因互聯網金融很大程度上依賴網站、客戶端、APP等平臺，必然存在一定的技術隱患。第一，互聯網金融網站很難克服大并發(fā)量帶來的技術難題，滿足眾多人在同一時間段內的金融交易的需求。很多公司并沒有像支付寶、微信支付等擁有大量的技術人員進行技術支持，在大批量交易爆發(fā)的時候很難不出現由于技術問題帶來的資金數據錯誤。第二，互聯網金融存在黑客入侵、病毒木馬程序侵襲等一系列安全問題。而利用系統漏洞帶來的資金損失很難追回，使得互聯網金融存在技術隱患。

3.3 互聯網金融發(fā)展人才稀缺

互聯網金融是計算機技術和金融的組合，兩者缺一不可。然而，當前我國互聯網金融發(fā)展缺乏專業(yè)化的人才，原因如下。第一，傳統金融專業(yè)類人才不了解互聯網模式。傳統金融行業(yè)人才大多服務于證券機構、銀行、信貸機構、保險機構，而此類人才跳轉到互聯網公司往往由于不懂技術很難設計出可技術實現的產品。第二，互聯網類的人才金融基本概念知識匱乏。金融是一個嚴密的體系，包含經濟學、金融學、會計學、審計學、法學等多個領域。而計算機類的人才多是以寫代碼為主，對于業(yè)務需求和金融產品往往沒有良好的認知，只能通過計算機的角度去編程序。第三，我國互聯網金融發(fā)展年限較短，高效的教育資源并沒有得到及時的匹配，較少有高效設立互聯網金融相關課程，導致高校畢業(yè)的專門化人才數量不足。

3.4 互聯網金融企業(yè)監(jiān)管難度大

相比傳統的金融行業(yè)，可以通過銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會以及審計的方法進行財務監(jiān)管，互聯網金融企業(yè)的監(jiān)管難度十分之大。第一，早期國家大力發(fā)展互聯網金融公司，導致對其的初始審核并不完善，很多注冊資本較少技術不成熟的公司也加入了互聯網金融的行列，給政府的監(jiān)管帶來困難。第二，互聯網金融企業(yè)的經營范圍比較模糊，有了金融經營的執(zhí)照之后，互聯網公司往往進行多種金融項目的金融，增加了審計和對賬的難度。

4.互聯網金融發(fā)展未來趨勢探究

4.1 健全互聯網金融法律法規(guī)

健全互聯網金融法律法規(guī)，可以充分借鑒其他國家的經驗。第一，對于互聯網金融平臺的審核需要把關好，要通過法律約定合法的經營項目，杜絕網絡平臺打擦邊球的行為。對于沒有互聯網金融經營資格的網絡平臺，執(zhí)法部門應該定期監(jiān)察，予以取締。第二，增加互聯網金融平臺的違法成本，可以采用法人控制的方式。例如：對于互聯網金融平臺法人等進行出入境不完全限制，嚴格審查其出入境的情況，避免其卷款外套的情況。制定相應的法律條款，規(guī)范平臺非法經營受到的處罰，嚴格法律法規(guī)，給民眾們一個安心的投資環(huán)境。第三，對于互聯網金融公司的破產清算也要制定相關法律法規(guī)，盡可能的保證投資者的利益。

4.2 互聯網金融存在一定技術隱患

互聯網金融存在的技術隱患可以通過幾個方面解決。第一，對于互聯網金融平臺資質審核的同時，也加強對其的技術審核。例如：該互聯網企業(yè)必須擁有多少個開發(fā)技術人員、測試技術人員、運維技術人員才得以擁有互聯網金融產品的經營資格。第二，在計算機領域內普及對多線程、高并發(fā)量的教育，特別是互聯網金融企業(yè)加強平臺的性能測試，保證并發(fā)量的同時再上線發(fā)布產品。第三，針對互聯網金融數據安全問題，平臺應該予以重視。再自身技術條件有限的情況下可以采用第三方數據保管的模式。盡可能讓有大數據保存加密技術的企業(yè)進行數據維護和管理。

4.3 互聯網金融人才的加速培養(yǎng)

現階段處于傳統金融行業(yè)逐漸穩(wěn)定和互聯網金融加速繁榮時期。第一，傳統金融行業(yè)人才，必須重視對自己計算機知識的培養(yǎng)和學習。金融企業(yè)可以通過企業(yè)內沙龍，外部聘請計算機教師進行計算機知識的傳授。傳統金融行業(yè)也可以利用自身積累的客戶源發(fā)展自己的互聯網金融平臺，培養(yǎng)自己的互聯網金融人才，例如：平安銀行的陸金所、工商銀行金融交易平臺等。第二，計算機類人才在轉型互聯網金融企業(yè)產品經理之時，應該對金融的基本概念有深刻的了解。擅長于對社會金融需求的分析，從而設計出符合金融規(guī)律同時又適合計算機編程實現的互聯網金融產品程序。第三，高校緊跟時代潮流開設互聯網金融相關專業(yè)，為互聯網金融平臺的發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的大學生。

4.4 加強互聯網金融監(jiān)管的力度

和傳統金融行業(yè)一樣，國家應該設立有效的統一監(jiān)管互聯網金融行業(yè)部門。第一，審核互聯網金融企業(yè)的注冊資本和技術水平，篩選出不合格的企業(yè)，保證市場有序穩(wěn)定。第二，互聯網金融執(zhí)照細分化，某互聯網平臺只能單獨經營眾籌、第三方支付、金融產品門戶、數字貨幣等獨立的項目，如果需要多樣化經營必須進行特殊審核審批。第三，加強互聯網平臺的資金控制。特別是對于“P2P網貸”和第三方支付企業(yè)必須要求其資金受中央銀行的監(jiān)管，不可私設小金庫。

5.結束語

互聯網金融的發(fā)展是一件好事，但是其發(fā)展模式是否趨于良性，是否能夠保證投資者的利益還是一個問號。本文通過技術、監(jiān)管、法律、人才等層面說明了互聯網金融發(fā)展問題解決對策。然而，一種模式、一類平臺的成熟并不是一蹴而就的，還需要集中互聯網金融同仁的智慧共同解決。

(中國人民銀行通道縣支行，湖南 懷化 418500)

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