保險行業貫徹落實創新驅動發展戰略的探索

一、引言

黨中央高度重視科技創新，黨的十九大報告進一步明確了創新，尤其是科技創新在引領經濟社會發展中的重要地位。保險業是重要的關乎民生的行業，保險行業貫徹落實十九大精神、習主席創新驅動的治國理政理念，有利于推動保險業的發展，有利于探索創新驅動的實踐。這也是建設創新國家的重要組成部分。

二、創新驅動的哲學內涵

把握創新驅動的哲學意義，掌握其本質，能夠更好的促進創新驅動發展戰略思想的落實和實施。馬克思在其相關著作中闡述了科學技術的進步或創新對整個社會生產力發展的促進作用。1912年熊彼特在其成名作《經濟發展理論》一書中，較為全面的論述了“創新”，即創新是在生產體系中引入的一種新的組合方式，這種組合方式是生產要素和生產條件的重新組合。創新還有具有毀滅性和革命性特點?！皠撔买寗印边@一概念最早由波特提出，是指創新取代自然資源和資本投入，成為驅動經濟增長最主要的動力因素。創新驅動包含了馬克思主義哲學辯證否定、聯系與發展、矛盾相互轉換過程。為把握創新驅動發展戰略的主要方向，我們要牢牢抓住創新的兩個層面，一是資源轉移到新的生產要素，科技要素是核心。二是生產要素重新組合。

三、保險行業實施創新驅動發展戰略的背景

保險行業是現代化經濟體系的重要組成部分，在新時代下，保險要適應行業發展“新常態”，變革發展動力，持續發揮服務實體經濟和社會發展的本質作用。

我國經濟增速放緩，正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的新常態，保險行業的發展速度也面臨著不確定性，但其發展空間巨大。保險行業必須走堅持質量、效益優先的發展之路。保險要成為政府、企業、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會治理和推進金融扶貧的有效工具。保險要適應回歸保障的新常態。要堅持“保險姓?！保貧w到保險的風險保障的本質，人民群眾需要更多普惠的保險產品，以及更多的購買渠道選擇，包括互聯網等渠道。人民群眾需要更加誠信、全面的服務。保險行業要適應互聯網金融迅猛發展新常態。在金融行業，金融科技浪潮洶涌而來，互聯網金融企業搶占著保險的市場。 “人類命運共同體”的設想和“一帶一路”的國策，放寬了保險行業準入政策，也要求保險行業走出去，保險行業還面臨著嚴峻的國際競爭。

四、保險行業創新實踐中存在的主要問題

在創新的體系中，保險企業是實施創新的主體，保監會是行業創新戰略政策的制定者也是推動者，包括創造良好的創新環境，鼓勵、引導企業在新的生產要素上投入更多資源。

(一)保險企業作為創新主體有待強化

保險企業日益重視科技創新，加大科技研發投入力度，在科技金融發力。至2016年共有117家保險公司開展互聯網保險業務，占比76%。但是企業的創新主體作用還有待進一步強化。

保險企業的創新投入不夠。2016年互聯網保險保費收入達到2347億，增長幅度同比反而有下降。保費主要是投連萬能、年金保險，健康險僅占比2%，保障類保險保費構成過低。而在傳統渠道，從業人員由“十二五”時期的近400萬人發展到17年的超700萬。說明我們的生產要素分配結構沒有發生重大變化，在新的生產要素投入甚至降低?？萍既藛T的質量、數量沒有明顯的改善和增加。近十年互聯網的興起，保險企業的薪酬機制吸引不到優秀的高校畢業生和有經驗的工程師，科技專家人才流向互聯網企業。這與國外金融公司、國內的銀行相比，差距較大。

保險企業對創新的重視有待加強。由于科技創新存在一定的風險，科技研發周期長及科技創新不確定性高，比如平安在2000年試水電子商務的失?。涣硪环矫嬗捎谑袌鲞€存在壟斷優勢，很多保險企業對科技創新重視不夠。創新重視不夠導致的顛覆典型案例有銀聯和第三方支付的競爭。

保險企業內部的創新環境有待改善。熊彼特認為創新有毀滅性，在企業內部新要素組合的新組織，意味著對舊組織的強烈競爭，甚至消滅。創新必定在企業內部存在很大的阻力和風險。因此，企業內部的各個子體往往沒有動力進行創新，導致整個企業的創新意愿不強烈。

(二)監管單位作為行業管理的問題

機制建設有待加強。主要是創新資源配置機制有待完善。雖然政府不能替代和行政要求企業、市場、個人，投資在創新領域，重新分配生產要素等。但沒有看到具體的政策，鼓勵投資者投資保險相關的創新領域。目前保險創新型企業大概分布在保險服務、代理人支持、銷售渠道、產品設計等領域。在16年這些企業共融資39起，總額17億元，市場總體投資過少。

風險管理和創新激勵的平衡問題。在某些時期，防控金融風險放到更加重要的位置，創新的突破就變得更加困難。監管單位重視流動性風險、資金應用風險，但同時又會對消費者權益保護、銷售行為有具體的監管要求。過于具體、細節的措施，會增加企業的運營成本，部分企業注重形式，忽視實效，阻礙了創新。

治理理念有待深化。黨的十八大強調政府積極轉型的同時要處理好政府與市場之間的關系，需要政府加強引導作用，而不是代替市場進行決策。

五、保險行業創新驅動的戰略路徑

通過分析保險行業創新體系存在的主要問題并進行歸納，我們推導出今后保險行業實施創新驅動發展的主要方向，即要加大新生產要素的投入和鼓勵新生產要素的組合。

(一)強化監管單位的引導作用

黨的十八屆三中全會在深化科技體制改革中提出，要健全技術創新市場導向機制，發揮市場對技術研發方向、路線選擇、要素價格、各類創新要素配置的決定作用。政府不能代替市場，但可以制定政策，保障公平、公正、透明競爭的市場，降低準入門檻，鼓勵資本投資創新型保險企業，創造整個保險行業的科技創新氛圍，推動金融科技的發展，從而影響并倒逼傳統企業加大創新投入。

要創新監管方式。金融科技的發展逐漸給傳統保險帶來巨大的倒逼式競爭壓力；同時其又具有潛在的信息科技風險、操作風險和系統性風險等。在國外，“監管沙盒”是促進金融科技發展的理想工具。為了在有效防控風險的前提下鼓勵金融科技創新，建立“監管沙盒”時，制度設計上可由簡至繁，推進過程可對保險業先試先行，突出保險消費者的權益保護。

要加大重點科技產業領域的扶持。主要是云計算、區塊鏈等。云計算的重要客戶是金融企業，應當打消保險企業使用公有云的顧慮，減少使用公有云的諸多限制，鼓勵企業逐步上云。區塊鏈代表著電子化向數字化的發展。目前已經推廣的電子發票，電子合同等，仍然無法擺脫原來紙質的一些弊端，流程復雜，電子檔案影像存儲、第三方驗證成本高昂等?？梢酝ㄟ^區塊鏈徹底實現合同的數字化。保險行業實踐創新驅動發展戰略，不僅要推動本行業的科技創新，同時帶動一個科技行業的興旺，加快創新國家的建設。

(二)強化企業創新主體地位

針對企業在創新發展中存在的問題，進一步強化企業的創新主體地位，從增加企業創新投入力度、重視科技等方面進行論述。

一是增加創新投入力度，完善企業激勵及分配機制。企業實現創新發展的兩個重要因素是資金和人才。首先從投入看，保險企業在實現產業轉型升級過程中，科技研發投入比例需要增加。其次從人才管理看，企業需要完善薪酬機制和分配機制留住創新人才。保險企業的創新戰略目標就是成為金融科技公司，參考招商銀行創新實施政策，每年在IT上的投入超過50億元，另外還將前一年稅前利潤的1%，即7.9億元資金拿出來作為金融科技基金。

二是加強公司的孵化機制。生產要素的重新組合，會受到不同部門利益、制度的束縛。鼓勵企業內部人員進行創業、或者成立小型事業部，實施創新業務，輕裝上陣，擺脫各個部門的束縛。以平安陸金所為例，陸金所背靠平安的品牌，以P2P業務起家，成為平安互聯網金融創新戰略最成功的典范，不僅拓展了新的業務，還擴大了傳統的保險業務。泰康的網上保險，也是成立公司，希望通過不斷的嘗試，希望闖出一條新道路。依賴于公司內部協同創新，難度太大，時間成本等、可行性等都不可控。也可以參考國外金融公司，有針對性、策略性收購科技企業或者創新型的保險，在最短時間內提升創新能力，贏在起跑線。

三是將科技創新擺在企業發展的核心位置。企業發展，理念先行。依靠粗暴低廉的勞動力成本要素驅動發展的傳統模式已經不合時宜，在一帶一路的國家戰略中，保險業將更加開放，需要企業積極參與國際競爭，具備國際視野，將科技創新擺在企業發展的核心位置，提升產品的技術含量和附加值，將企業的發展和存活由依靠要素資源投入轉移到依靠科技創新投入和員工的聰明智慧上來。

四是加強保險企業間的創新合作。大型保險企業在機構網點和后援服務有強大優勢，中小型保險公司有細分、專業的領域優勢。加強創新合作，可以釋放大型保險公司的服務產能，激發后援服務部門的動力，增加收入，降低中小型保險公司的保障負擔。同時可以提升服務能力，強化各家保險公司的專業優勢。

(中國人壽保險股份有限公司，北京 100011)

[1] 邁克爾·波特. 國家競爭優勢. 李明軒，邱如美譯. 華夏出版社，2002.

[2] 王海燕，鄭秀梅. 創新驅動發展的理論基礎、內涵與評價. 中國軟科學，2017，(1).

[3] 中國人民銀行廣州分行課題組. 中美金融科技發展的比較與啟示南方金融，2017，(5).

[4] 張興Fintech. Fintech(金融科技)研究綜述. 金融視線，2017，(1).