中國信用卡市場的細分探究

當今社會，在移動互聯網事業快速發展的背景下，伴隨著我國國民經濟的不斷發展，我國居民使用信用卡消費的習慣正在逐步養成，還款意識和信用意識也在不斷的提高。目前在我國信用卡已經在非現金支付工具當中占據了主導得地位。可是我們也要清楚的認識到，我國信用卡在整體的市場發展中和國外相比，還是有很大的差距。我國信用卡行業還有待進一步的提高。

筆者將影響信用卡行業發展的因素主要歸結為兩類，一類是信用卡行業的內部影響因子主要包括持卡人，商戶等內在影響因子，一類是外部影響因子。本文將主要討論信用卡行業的內部影響因素。

信用卡這一行業是具有典型的網絡交叉的多邊市場特征的行業。完整的信用卡業務主要涉及到銀行，客戶，和特約商戶這幾個方面，這幾個方面對信用卡業務的發展起到了非常關鍵的作用，客戶對信用卡的需求，不僅僅取決于信用卡本身的一些屬性，還取決于特約商戶的規模大小。同樣商戶對信用卡的需求也不僅僅取決于使用信用卡的成本高低，還取決持卡人的規模。接下來本文將對其中的一些影響因素進行逐一的分析。

信用卡業務是在20世紀80年代才剛剛進入中國，發展時間相對較短。目前在對于信用卡客戶服務的理解尚不夠深入，還無法做到對客戶實行無差別的服務。在當前這種情況下，我國商業銀行應該對信用卡客戶群進行更為有效的細分，從而識別潛力客戶群和高價值客戶群等。進而培養客戶群的忠誠度。

當前細分客戶群的方法主要有，按照人口統計學的方法，把客群分為男性和女性。按照社會階層可以把客戶群分為白領客群和藍領客群等。按照客戶對銀行的貢獻值可以分為優質客群和一般客群。還可以通過持卡人客戶使用信用卡的活躍度將客群分為活躍客群和睡眠客群。

銀行只有把自己的信用卡產品和服務推銷出去才能夠獲得更多的利潤。只有通過細分客群才能夠更好地了解客戶不同的需求。才能夠更有針對性的向不同的客戶提供差異化的產品和服務。最終提高卡產品和服務的銷售數量。

細分客戶的標準是相對而不是絕對的。必須隨著時間和行業的不斷變化對客群不斷的調整才能夠適合社會的發展和客戶的需要。

特約商戶在信用卡產品服務中占據的重要的地位，扮演著信用卡服務的重要角色。如何處理好發卡銀行和特約商戶之間的關系一直都是各個銀行的焦點。實踐告訴我們特約商戶已經成為了信用卡吸引客戶的手段之一。特約商戶的數量，行業和特約商戶的服務質量等等因素對于銀行維護已有卡客戶和開發新客戶都有著非常積極和重要的影響。

特約商戶的細分有著非常重要的市場價值和消費價值。通過細分，銀行可以對不同行業的不同商戶進行區分。按照行業，商戶規模，地理位置等等細分標準對商戶進行挖掘，細分管理。對特約商戶的市場細分可以將商戶分為優質特約商戶，一般特約商戶和潛力特約商戶等等。方便銀行對商戶進行價值管理，減少管理成本。尤其可以減少信用卡違法套現的潛在風險。

通過對特約商戶的細分，銀行可以更有針對性的為優質有價值的特約商戶提供更多的優惠項目不僅可以為持卡人客戶帶來優惠和用卡體驗。也可以為商戶創造更多的收入和客戶。

在信用卡行業中用卡客戶，銀行和特約商戶中三者的關系是緊密相關的。銀行希望持卡人到特約商戶處進行消費從而獲得在特約商戶處傭金的收入。特約商戶也希望借助銀行的宣傳平臺，通過推出一些優惠活動，帶來更多的優質客戶來商戶消費。

銀行只有通過對信用卡持卡客戶和特約商戶的細分，通過科學的網絡數據分析技術，為特約商戶尋找到信用卡持卡人有規律的消費習慣。為持卡人客戶提供更為精準消費時間，消費優惠折扣。這樣才能夠建立特約商戶和信用卡持卡人更為緊密的交易聯系。

信用卡行業的發展主要涉及到持卡人客戶，銀行和特約商戶三個方面。對于正在不斷成長的中國信用卡市場，尤其是在銀行零售業務當中占據重要地位的信用卡業務，細分市場或許可以增強信用卡行業的經營能力，提高消費金融行業內的競爭優勢。

本文以信用卡內部影響因素為研究基礎，從持卡人細分和特約商戶細分等方面對信用卡行業進行了分析和探討。希望能夠提高信用卡的盈利能力，培育持卡人客戶和特約商戶的忠誠度和黏度，促進中國信用卡市場的長期穩定發展。