互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略研究

劉興維，楊曉野，楊 鑫，張 靜

（西安外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，西安710128）

一、研究背景

隨著時(shí)代的高速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)與金融的聯(lián)系日益緊密。互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用后，更引發(fā)了金融行業(yè)的一次創(chuàng)新發(fā)展，其中支付寶和微信支付的出現(xiàn)更是將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”思維應(yīng)用于實(shí)踐。其不僅簡(jiǎn)單地停留在支付領(lǐng)域，更是一個(gè)融資平臺(tái)。微信和支付寶都有理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的理財(cái)業(yè)務(wù)是重合的，相比之下他們的交易成本更低并且相對(duì)利率更高，支付寶經(jīng)營(yíng)的花唄和借唄業(yè)務(wù)更是抓住了消費(fèi)者的關(guān)注點(diǎn)，增強(qiáng)了這些互聯(lián)網(wǎng)金融新興平臺(tái)的吸引力。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成的五種業(yè)態(tài)：第三方支付，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺(tái)。這些業(yè)態(tài)融資門(mén)檻低且不再以是否擁有商業(yè)價(jià)值作為商業(yè)利益唯一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，其為新型創(chuàng)業(yè)公司與個(gè)人消費(fèi)者群體的投資開(kāi)辟了一條新的路徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便利性、流動(dòng)性、創(chuàng)新性等特點(diǎn)受到了大眾支持,其中特別是有較高知識(shí)層次的大學(xué)生。因?yàn)檫@種一站式的金融平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)存款+支付+小額借貸，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱且習(xí)慣使用手機(jī)的年輕人來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以其便利性完勝傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性。2014年政府工作報(bào)告中首次提出“普惠金融”的概念，在之后幾年的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展理念和“普惠金融”概念不謀而合。互聯(lián)網(wǎng)金融瞄準(zhǔn)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行線(xiàn)下業(yè)務(wù)的弊端，向短期借貸市場(chǎng)進(jìn)發(fā)推出了主要經(jīng)營(yíng)短期拆借的余額寶，而這恰恰是受眾最多的群體。小微企業(yè)更青睞于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)密，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款難、利率高，從而影響小微企業(yè)的正常發(fā)展。而新興的互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的口號(hào)就是“為全球消費(fèi)者和小微企業(yè)提供安全、便捷的普惠金融服務(wù)”，這樣的發(fā)展理念使其擁有了穩(wěn)定的群體基礎(chǔ)，這些群體在之前是沒(méi)有被傳統(tǒng)商業(yè)銀行重視的。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略改革的意義

（一）拓展銀行融資渠道，增強(qiáng)融資能力

商業(yè)銀行在推動(dòng)其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)會(huì)改變其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，例如，在線(xiàn)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，不僅可以節(jié)省交易成本還會(huì)吸引年輕人購(gòu)買(mǎi)，有利于銀行實(shí)現(xiàn)快速融資。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在開(kāi)展支付業(yè)務(wù)時(shí)，客戶(hù)會(huì)將部分資金留在平臺(tái)上這樣就可以實(shí)現(xiàn)融資的目的，而且這樣的融資能力是可持續(xù)的。

（二）拓展?fàn)I業(yè)范圍，增強(qiáng)盈利能力

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)代替原保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)的職能，這兩個(gè)部門(mén)的合并表明未來(lái)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)在政策上可能獲得一定的支持。近年來(lái)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的例子已不少見(jiàn)，中國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)證券、期貨、基金、保險(xiǎn)、租賃業(yè)務(wù)，平安銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行也涉及了混業(yè)經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行可以利用自由互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)將傳統(tǒng)基金、理財(cái)?shù)染€(xiàn)下業(yè)務(wù)在線(xiàn)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)仿照支付寶發(fā)展衍生業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自有APP的應(yīng)用功能為客戶(hù)提供一站式服務(wù)并且通過(guò)支付服務(wù)向商家收取傭金，增強(qiáng)該平臺(tái)對(duì)用戶(hù)的吸引力，在實(shí)現(xiàn)引流后可通過(guò)多種方式盈利。

（三）挖掘數(shù)據(jù)，掌握客戶(hù)消費(fèi)偏好

利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)對(duì)客戶(hù)留在平臺(tái)上的消費(fèi)信息進(jìn)行分析，了解客戶(hù)偏好，從而向客戶(hù)推介其偏好的產(chǎn)品和服務(wù)，為銀行的創(chuàng)新發(fā)展而服務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能改變傳統(tǒng)模式以信貸業(yè)務(wù)為核心的局面，還能在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷拓展的當(dāng)下占據(jù)一席之地，為銀行的長(zhǎng)久發(fā)展集聚創(chuàng)新的力量，以此實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)模式改革。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的SWOT分析。

1.Strengths（優(yōu)勢(shì)）

（1）業(yè)務(wù)體系完善。商業(yè)銀行的服務(wù)包含存貸款、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、ATM服務(wù)、網(wǎng)上銀行、信用卡、財(cái)務(wù)管理、發(fā)行債券等，業(yè)務(wù)眾多，體系完善。

（2）內(nèi)部控制健全。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)大量貨幣性項(xiàng)目,從安全性方面考慮建立了較為健全嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度。

2.Weaknesses（劣勢(shì)）

（1）便捷性差。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)眾多、分布區(qū)域廣、會(huì)計(jì)處理和控制職能分散，辦理業(yè)務(wù)有時(shí)間、地點(diǎn)限制，辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間成本較高。

（2）同質(zhì)化嚴(yán)重。由于中國(guó)商業(yè)銀行的管理體制和創(chuàng)新能力不夠，限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新效率，造成了銀行服務(wù)的同質(zhì)化，限制了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.Opportunities（機(jī)會(huì)）

（1）支付創(chuàng)新。支付創(chuàng)新為商業(yè)銀行提供了模式上的借鑒。商業(yè)銀行將第三方服務(wù)平臺(tái)作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源與業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的互補(bǔ)。

（2）制定差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行通過(guò)在基本服務(wù)中添加新的內(nèi)容以擴(kuò)大服務(wù)供給或作為原服務(wù)產(chǎn)品的一部分，并以此與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手區(qū)別開(kāi)來(lái)。

4.Threats（威脅）

（1）電子商務(wù)。近年來(lái)電子商務(wù)的發(fā)展使愈來(lái)愈多的企業(yè)同時(shí)展開(kāi)“線(xiàn)上”與“線(xiàn)下”業(yè)務(wù)，隨之而來(lái)的是其發(fā)展需求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)不再吻合。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，成為有史以來(lái)商業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。商業(yè)銀行需要從根本上重新思考銀行文化，集中銀行核心能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略

（一）整合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)

在做好線(xiàn)下服務(wù)的同時(shí)不斷擴(kuò)展自身的線(xiàn)上業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，力爭(zhēng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地。從短期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對(duì)象主要是商業(yè)銀行金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的延伸。從長(zhǎng)期來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行最大的影響來(lái)自于促使消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和金融深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，以客戶(hù)為中心，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作與金融創(chuàng)新，積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年雖然取得了較快的發(fā)展，但從監(jiān)管和行業(yè)自律的角度來(lái)說(shuō)，國(guó)家還未出臺(tái)具體的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，這導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在擴(kuò)張自身業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。相反，銀行有完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，這可以幫助一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。這也是一個(gè)銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，爭(zhēng)取自身轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要途徑。

（三）重視大數(shù)據(jù)的積累和挖掘

利用大數(shù)據(jù)挖掘用戶(hù)源。一方面，商業(yè)銀行要與電商、電信等大數(shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，建立數(shù)據(jù)信息交流、共享機(jī)制，全面梳理、整合客戶(hù)各類(lèi)信息，將金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等深度融合。另一方面，各銀行也要打造自身大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以便牢牢掌握核心話(huà)語(yǔ)權(quán)。對(duì)掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)處理分析，了解客戶(hù)偏好，全方位調(diào)整管理模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式、信息戰(zhàn)略，從根本上促進(jìn)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的推進(jìn)。

（四）重視與高校等科研院所的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的科技屬性和金融屬性對(duì)于人才提出了更高的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上表現(xiàn)為人才的競(jìng)爭(zhēng)。目前商業(yè)銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)業(yè)或純計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)，特別缺乏既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行既要在員工招聘時(shí)對(duì)于復(fù)合型人才有所偏重，也要在工作中加強(qiáng)對(duì)金融專(zhuān)業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專(zhuān)業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)與各高等院校的合作，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用等多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。