校園貸亂象下的冷思考

羅玉婷

摘 要：近幾年來，各種各樣的“校園貸”層出不窮，充斥著高校校園。由于校園貸所宣傳的“利率低”、“審核快”，很快便吸引了大批大學生借款。一些學生由于無償付能力，被暴力催收，或者被迫高息還款，而走上了不歸路。因此，在紜紜亂象中，保持理性和清醒是十分關鍵的。

關鍵詞：校園貸；高利貸；消費觀；金融奉獻意識；法律意識

莎士比亞的戲劇《威尼斯商人》成功地塑造了夏洛克這一惟利是圖、冷酷無情的高利貸者的典型形象。幾個世紀過去，高利貸依然猖獗，并且衍生出了很多種形式。近幾年來愈演愈烈的校園貸，可謂是高利貸的化身，成為了很多大學生借貸者的噩夢。

一、亂花漸欲迷人眼：校園貸亂象紛紜

資料顯示，國內首家互聯網校園貸出現于2013年，最初是面向在校大學生提供借貸服務，由于大學生群體龐大，消費潛力巨大，校園貸在2014-2015年迎來了資本的蜂擁而至和爆發式的增長。雖然在2016年以來，國家出臺政策大力監管，才趨于平穩。

1.校園貸的出現與白熱化

2013年，首家針對高校大學生的互聯網校園貸出現。大學生并沒有固定收入，但是其消費觀念卻比較超前，喜歡購買數碼產品、化妝品等，因此經常會出現入不敷出的狀況。校園貸的出現為具有超前消費和沖動消費等消費觀念的大學生提供了借貸機會。首批借貸者使用校園貸購買產品，攀比的情況又進一步刺激了其余的學生，越來越多的大學生加入到了校園貸的行列，使得校園貸在2014-2016年呈現了白熱化。

2.校園貸的危害

校園貸的大規模上線，解了大學生的燃眉之急，但與此同時也暴露出了很多問題，比如信息泄露，高息還款，暴力催款等。新聞中披露，所謂“利息低”的校園貸款，名義上月息“0.99%”，實際上年利率超過20%，更有甚者年利率達到30%或40%。名為“校園貸”，實為“高利貸”。一些學生面對高息貸款無力償還，只得“拆東墻補西墻”，在更多的借貸平臺貸款，被高息纏身。還有一些學生無法償還多平臺的貸款，而被暴力催款，受到了恐嚇、威脅，甚至被迫拍裸照。這嚴重影響了大學校園的文化氛圍，也影響了大學生的身心健康。2016～2017年，雖然國家出臺了嚴厲的政策，然而仍有一些平臺非法為大學生放貸，造成了非常惡劣的影響。

二、不畏浮云遮望眼：不畏誘惑，保持清醒

校園貸的出現、繁盛，到如今逐步退出高校校園，亂象雖逐漸清晰，卻也并沒有完全消失。作為互聯網時代的高校大學生，應該不畏浮云遮望眼，拒絕誘惑，保持清醒，樹立正確、合理的消費觀，強化金融風險意識，增強自身法律意識。

1.樹立合理的消費觀

校園貸之所以在幾年內愈演愈烈，在大學找到繁衍的土壤，很大一部分原因是學生的消費觀不合理。大學生沒有收入來源，生活費主要來源于家庭，父母每個月給予的生活費有限，但是學生的消費觀卻十分新潮，對于消費有著強烈的欲望，尤其是對于一些數碼產品需求旺盛。很多借貸的大學生在校園貸平臺上借款，都是為了購買手機、電腦、數碼相機。這就給借貸平臺可乘之機，逐漸陷入了高利貸的泥潭。一些學生貸款逾期，手續費、違約金、利息多達幾萬，甚至十幾萬，僅僅是因為分期購買了新款手機。為此，應對校園貸，大學生首先要樹立合理的消費觀，要結合自身需要和自身實際情況進行消費。對于不切實際的物欲要及時加以遏制。如果家庭條件拮據，生活費沒有保障，則可以通過勤工儉學來獲取酬勞，或者是求助學校、老師和親友。只有從源頭上斷了借貸的理由，才能遠離校園貸，健康成長。

2.強化金融風險意識

校園貸能夠盛行一時，除了大學生的消費觀念不合理外，與學生金融風險意識不足也有著一定的關系。校園貸的平臺給予的貸款有著額度小，期限短的特點，這樣的借貸方式有利于大學生解燃眉之急，短期借款的利息看起來不是太高，但如果真正算手續費和其他費用，還是很不劃算的，在大學生未能及時還款時，貸款方會介紹其他的還款平臺，就以這樣利滾利的方式讓大學生的還款變得難上加難。究其原因，主要是大學生的金融風險意識欠缺。為此，大學生自身應該強化對于金融風險的認知，積極學習金融知識，提升金融理財實踐能力，提高風險識別能力、風險防范意識。認識到利息、手續費、還款期限、逾期違約金等的具體規定，切不可盲目在貸款平臺借款，如果遇到特殊情況，必須在相關借貸平臺借款，則必須要了解情況相關細節，簽署正規合同，選擇有資質、合規的平臺，詳細了解利率、還款期限、逾期后果等細節，結合自身需要，選擇最恰當、對自己最有利的借款方式，避免陷入高利貸陷阱，并評估并制定合理的還款計劃。

大學生涉世未深，對于金融的認識不足，這就需要高校和輔導員參與其中。高校可以多開設一些金融安全的相關課程、講座，召開金融風險主題班會，或者輔導員單獨輔導，提高大學生的風險防范意識，培養學生的理財意識和理財能力，引導學生養成勤儉節約的習慣。

3.增強自身法律意識

一些大學生被非法暴力催款，并沒有拿起法律的武器保護自己，而是受制于借貸平臺，被迫走向了不歸路。這很大一部分原因是學生法律意識的欠缺。雖然高校開設了法律課程，但是學生接觸較少，法律意識淡薄。為此，學生應該不斷學習法律法規，增強法律意識，應該知道什么行為是合法的是受法律保護的，假如進行了校園貸自己的權益卻被侵害，應如何維權。如果學生具備這些意識，則能夠在被暴力催款的時候拿起法律的武器進行反抗。

三、結語

如今，在國家的監管下，校園貸業務被叫停，受到了一定程度的打壓，但是至今仍不時有網貸平臺違規從事校園貸業務的情況出現。為此，大學生應該不畏浮云遮望眼，用自己的理性撥云見日，樹立理性的消費觀和金融風險意識，用理性的思考和行動，使自己少走彎路，成為父母的驕傲，成長為國之棟梁。

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