民間借貸的民事法律糾紛研究

劉存娜

摘 要：近年來，隨著中小企業(yè)融資難問題的不斷加劇，民間借貸糾紛已經成為民事審判中的典型案件，影響著現代社會的穩(wěn)定發(fā)展。同時，由于民間借貸具有隨意性、寬泛性等特點，這在一定程度上使得個人以及企業(yè)的融資需求得到有效解決，但民間借貸的風險較大，需要出臺明確的法律法規(guī)加以約束。現階段，如何提高人們的風險防范意識，有效處理民間借貸的民事法律糾紛，已經成為當今社會廣泛關注的首要課題，并受到了人們的高度重視。本文主要就民間借貸的民事法律糾紛展開探討，希望能夠對今后的相關研究有所幫助。

關鍵詞：民間借貸；民事糾紛；法律法規(guī)

現如今，隨著民間信貸的日漸盛行，民間信貸糾紛頻頻發(fā)生，為社會的穩(wěn)定發(fā)展帶來安全隱患。同時，為了滿足企業(yè)以及個人的融資需求，有效處理民間借貸中的法律糾紛，政府相關部門應不斷完善民間借貸的法律法規(guī)，開展法律知識的宣傳與教育，提高社會大眾的法律意識，從而在提高社會經濟發(fā)展水平的同時，促進我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

一、民間借貸民事法律糾紛

近幾年，我國產生的民間借貸民事法律糾紛案件呈逐年上升趨勢發(fā)展，且涉案金額逐漸增大，對社會的穩(wěn)定發(fā)展帶來隱患。究其根本，主要是由于銀行信貸收緊，銀行儲蓄利息降低，人們?yōu)榱饲笞犯叩睦妫踩≥^高的借貸利息，促進了民間借貸行為的日漸盛行。但是，由于民間借貸的雙方主要大多數都是親戚、朋友、同事等關系，出于信任通常很少簽訂“借條”，即使有借條其內容也并不規(guī)范與完善，從而為民間借貸的民事法律糾紛埋下隱患。此外，在農村或偏遠地區(qū)，民間借貸都是以現金支付的方式進行，進而無法留下具有法律效力的借貸證據，無法確定借款人的借貸行為。通過以上敘述，總結出民間信貸有以下幾個特點：第一點，借款主體相對復雜。在投資公司以及擔保人參與借款的情況下，通常在形式上只是表現出個人與企業(yè)或個人之間的借貸關系，而忽視了投資公司與擔保人在借貸關系中的主體地位，借款主體相對復雜。第二點，民間借貸的擔保方式沒有明確規(guī)定。在我國，民間借貸的擔保方式主要分為保證與物品抵押兩種，然而我國的相關法律法規(guī)，并沒有對民間借貸的擔保方式作出明確規(guī)定。第三點，借貸利率不統(tǒng)一。民間借貸的借貸利率通常是在雙方商量協議下規(guī)定的，并沒有統(tǒng)一的標準，然而這也是民事法律糾紛中的主導因素。第四點，民間借貸形式缺乏規(guī)范性。通常而言，民間借貸中所簽訂的借款收據只標明了借款日期、借款金額以及借款人姓名，而對還款方式、還款期限、約定利息等并沒有明確注明，缺乏一定的規(guī)范性與法律性，為民事法律糾紛的有效處理帶來困難。第五點，借貸抵押物缺乏一定的規(guī)范性。民間借貸中抵押物通常為房屋、廠房、汽車等高價值物品，但是由于有關規(guī)定，個人之間無法辦理房屋抵押登記，如若將房屋作為借貸抵押物，而借款人又在抵押期間將房屋出售或轉移，不僅會影響到出借人的利益，造成資金風險，還會引發(fā)民事法律糾紛，不利于我國信貸市場的有序發(fā)展。

二、民間借貸民事法律糾紛有關的法律法規(guī)

根據我國民間借貸的發(fā)展情況，國家出臺了有關民間借貸利率的法律規(guī)定：與銀行同期借貸利率相比，民間借貸的利率可以適當調高，但不能超過銀行利率的4倍，若借貸雙方的約定利息超出了銀行同期利率的4倍，則超出利息部分不受法律保護，而借款人付出超過銀行4倍的利息，屬于對出借人的贈予，按照我國民法中的相關規(guī)定，贈予屬于單項合約，借款人有權撤銷該種借貸關系。同時，在民間借貸利息方面有關法律沒有強制性的要求與規(guī)定，通常都是由借貸雙方共同協商后確定，而后根據約定利息，借款人向出借人支付利息，以保障民間借貸的有序進行。

三、處理民間借貸法律糾紛的有效措施

1.針對民間借貸中借款人以及出借人所采取的措施

首先，在民間借貸關系中，出借人不能為了追求貸款的高利息，而非法組織或指使他人進行非法借資，國家應出臺相關法律對這種行為進行嚴肅處理。同時，應提高出借人的風險意識，做到理性理財，避免民間借貸糾紛案件的發(fā)生。其次，據統(tǒng)計，在我國發(fā)生的民間借貸法律糾紛中，有將近70%的借款人不具備償還能力，從而為出借人帶來債權風險，引發(fā)民事法律糾紛。針對這種現象，政府應充分發(fā)揮其引導職能，拓寬融資渠道，并建議民間借貸不應為獲取高利息，而盲目地資金轉移，應在發(fā)生借貸行為前，對借款人的償還能力、家庭背景、資金用途等進行詳細調查，并做好擔保等相應工作，以保障自身的合法權益，降低資金風險。

2.民間借貸法律法規(guī)的優(yōu)化與完善

現階段，隨著民間借貸形式與途徑的不斷增多，民事法律糾紛案件逐漸增加，同時也在一定程度上增強了法院的工作強度，影響現代社會的穩(wěn)定發(fā)展。因此，在實際生活中，法院應不斷完善民間借貸的法律法規(guī)，確定借貸標準，優(yōu)化借貸流程，明確借貸規(guī)定，避免借貸雙方在行為發(fā)生中所產生的意見分歧，提高民間借貸的安全性與可靠性。此外，在民間借貸的民事法律糾紛中，政府有關部門應對民間借貸的相關法律法規(guī)進行優(yōu)化與調整，并根據時代發(fā)展需求，及時補充與填充民間借貸的相關條款，規(guī)范信貸市場發(fā)展秩序，保障借貸雙方的合法權益，推動我國社會經濟的快速發(fā)展。

四、結束語

綜上所述，最近幾年來，雖然我國在不斷完善民間借貸相關的法律法規(guī)，但現行的有關規(guī)定仍存在著許多漏洞，致使引發(fā)各種各樣的民事法律糾紛，影響我國社會經濟的穩(wěn)定發(fā)展。因此，政府的有關部門應不斷完善民間借貸的法律制度，完善借貸流程，規(guī)定借貸標準，從而在保障群眾利益的同時，盡可能地避免發(fā)生民事法律糾紛，促進我國市場經濟的可持續(xù)發(fā)展。

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