預防疾病偷走財富

關陽

理財的含義是很廣泛的，其中就包含一項——如何防止突然變窮。

這并不是指財富縮水，而是指因資產配置不合理，個人所擁有的一切突然崩塌。這種潛在風險其實是無處不在的，例如一個人全部資產都投入股市，突然遭遇股災；或者是雖然同時運作很多種生意，看似分散風險，但突然資金鏈斷裂，所有經營活動驟然停擺休克……

我們今天談及的是另一種潛在的資產崩塌風險——因病致貧。

今年7月，在全國健康扶貧三年攻堅工作會議上公布的數據顯示，截止2017年年底，我國因病返貧致貧戶為388.2萬戶。另據統計，在我國，包括癌癥在內的重大疾病治療費用均在10萬元以上，更多是在30-50萬元區間，而在這中間醫保所能承擔的份額較為有限，因病致貧實際上是每個家庭所面臨的一種潛在風險。因此，雖然我們仍在抱怨國內的商業重大疾病險存在諸多不完善，但形勢所迫讓我們不得不對其有所考慮，因為這不僅僅關系到健康，也關系到我們普通老百姓微薄的家家底。

買保險實在是一門學問，目前，市面上的重大疾病險，根據保障時間長短，可以劃分為定期保險和終身保險，根據保費返還與否可分為返還型保險和不返還型。大家在投資保險時，首先要做好選擇，弄清自己的目的，究竟是需要終身保障還是需要在一定時間段內的保障。還要明確的是，在期望中，保費是否需要返還？如果返還，之后是否需要繼續投保？如果需要繼續投保，支付成本是否比終身保障更高？

這是一筆賬，需要每個人結合自己的情況來計算。但僅僅計算到這里是不夠的，在確定了需要的重大疾病保險類型后，還要具體篩選產品，找到符合自己的重疾險。2007年，保監會頒布《重大疾病保險的疾病定義使用規范》之后，有6種重疾是所有重大疾病保險所必須覆蓋的，還有19種也是最多發的重大疾病，保險公司可自由選擇。但在今時今日，幾乎所有保險公司推出的重疾險，這25種重疾都已囊括其中，并且保險公司推出一些號稱高性價比的產品，可囊括40種甚至60種重疾。很多人覺得多多益善，因此寧愿付出更多保費，去購買保障范圍更廣的產品。殊不知，國家規定的25種重疾，在保險理賠中占據99%以上份額，因此投資者付更多的錢，購買保障范圍更廣的保險產品，實際上性價比反而更低——當然，如果你非常非常有錢，可忽略本段內容。

除了理性對待重大疾病險的保障范圍，投保人還應詳細查看保險合同內容。每家保險公司、每個保險產品的合同內容都有細微卻關鍵的差別，例如有的重疾險等待期是90天，有的是180天，等待期內出現重大疾病，保險公司不承擔保障責任，僅退還保費。

合同內容涉及的層面非常多，大家在購買前千萬不要僅聽推銷人員的介紹，而是應自己認真閱讀全文，并從中篩選對比最適合自己實際情況的產品。

除此之外，市面上很多重大疾病險還有輕癥賠付這項，這倒是相對實惠的一種做法，大家可認真篩選其中“從重大疾病保額中賠付” （當發生重大疾病理賠時，保額要減掉輕癥賠付金額）的類型關注，而對于其他賠付方式如“額外賠付” “豁免保費”類型則不必過于在意，因為不夠實惠。

另外，還應關注理賠條款中的重大疾病的二次理賠、三次理賠條款，以及和主險種搭配的其他險種是否合理，能否實現利益最大化?？傊徺I保險需要進行充分的比較，尋找最適合自身年齡、身體狀況、家庭經濟條件的產品。購買到合適的保險，雖然無法讓我們避免疾病，也無法讓我們發家致富，但卻可以讓我們免于因病致貧，這其實也是對人生的另一種經營。