互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展研究

李玉涵

（大連第二十四中學(xué)，遼寧 大連 116000）

1 我國金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中的問題

1.1 理財產(chǎn)品受到金融分業(yè)經(jīng)營模式的影響

由于金融分行業(yè)經(jīng)營模式的存在，各個不同的管理階段由不同的部門來管理。對于銀行而言，不能控制銀行之外的金融產(chǎn)品。如此，就難以實現(xiàn)對銀行金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新了。另外，由于銀行差異性的存在，立法不嚴格，導(dǎo)致監(jiān)管不嚴格問題的存在。

1.2 理財產(chǎn)品市場不健全

目前，人們的生活水平雖然不斷提高，但是由貨幣衍生出的金融產(chǎn)品市場卻不容樂觀，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，金融產(chǎn)品及其相關(guān)的管理制度仍處在初級階段。除此之外，銀行信用產(chǎn)品的金融資產(chǎn)及人民的利率尚未完全成熟，導(dǎo)致很多與金融相關(guān)的產(chǎn)品缺乏相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)避措施及管理機制，這使我國金融市場的資源配置變得困難，從而影響到銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展。

1.3 理財產(chǎn)品重復(fù)率較高，種類缺乏創(chuàng)新

由于能力的限制，許多新產(chǎn)品與其他銀行的新產(chǎn)品或舊產(chǎn)品在種類和結(jié)構(gòu)上有異曲同工之處。這類理財產(chǎn)品堆積在市場上，對金融產(chǎn)品的發(fā)展產(chǎn)生了較為嚴重的影響。與此同時，若有一家銀行真正地發(fā)明出一款新穎的理財產(chǎn)品，而且在市場上的銷售量非常可觀，那么其他的銀行將會紛紛效仿，從而引起市場上不同銀行的理財產(chǎn)品有很大的雷同率，如此大的雷同率將會嚴重影響理財產(chǎn)品的創(chuàng)新率。隨著我國理財市場的競爭日益激烈，各個銀行希望通過理財產(chǎn)品所賺取的利益的空間也將日漸縮小，通過爭奪市場份額來進行粗放式發(fā)展的模式將很難得以繼續(xù)發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品未來發(fā)展策略

2.1 選擇適合自己的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，金融機構(gòu)能更加自主地選擇渠道。就當(dāng)前而言，主要有3種模式，即以淘寶為主的第三方平臺開設(shè)直銷店、深度開發(fā)自己的官網(wǎng)、通過第三方理財機構(gòu)平臺代銷。深度開發(fā)官網(wǎng)有利于建立品牌、增加客戶黏度，但是存在知名度建立時間長、初期投入成本高等問題；而第三方平臺相對而言已具有一定的市場知名度，客戶資源、流量相對穩(wěn)定，借助于第三方平臺營銷可快速實現(xiàn)業(yè)績增速。

2.2 精準定位網(wǎng)絡(luò)營銷的對象

隨著大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，通過運用數(shù)據(jù)對用戶行為進行分析量化，了解用戶群的特點和對市場進行有效細分，來定位用戶的需求及偏好，并進行精準營銷，從而為企業(yè)節(jié)省巨額營銷和銷售成本，帶來巨大的商業(yè)價值。余額寶前期對市場進行深入調(diào)研、細分及定位，使其取得一定的成功。而在余額寶出現(xiàn)之前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)交易平臺的交易處于上升趨勢，但是絕大多數(shù)企業(yè)只看到電子交易市場的商品市場，卻未注意到其隱含的巨大的貨幣市場。

余額寶則是詳細分析了電子交易市場，認為這片虛擬市場和實體市場大多數(shù)地方是相似的——都是由銷售商、消費者、制造者等組成，形成一條完整的商業(yè)鏈。用戶在進行網(wǎng)絡(luò)交易時，大量的貨幣流通是借助于支付寶這個第三方平臺來完成，同時支付寶的交易記錄能顯示出該市場潛在的貨幣儲藏需求，因此余額寶應(yīng)運而生。

2.3 加強信息技術(shù)與經(jīng)營管理的深度融合

信息化技術(shù)的作用主要包括以下2個方面：①使業(yè)務(wù)流程變得更加便捷，實現(xiàn)“一鍵開戶”的邊界流程；②將基金T＋0贖回變?yōu)楝F(xiàn)實。正因基金公司借助于大數(shù)據(jù)，能夠準確預(yù)估資金的流動性，從而降低了流動性的風(fēng)險，使基金贖回由T＋0代替?zhèn)鹘y(tǒng)的T＋2、T＋3，進而使余額寶實時消費支付成為可能。不斷加大金融機構(gòu)經(jīng)營管理與信息技術(shù)的深度融合，將簡單留給客戶、復(fù)雜留給系統(tǒng)，達到節(jié)約運營成本、優(yōu)化工作流程、提高服務(wù)效率的目的。

2.4 建立基于互聯(lián)網(wǎng)模式的監(jiān)管體系

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展尚未成熟，還需不斷探索完善并進一步加強風(fēng)險管理。具體可從以下3方面做起：①健全監(jiān)管體制，增強風(fēng)險保護。首先應(yīng)把互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信用中介及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等納入監(jiān)管體系中。其次在監(jiān)管中應(yīng)考慮監(jiān)管力度與鼓勵創(chuàng)新之間的取舍問題。最后應(yīng)把監(jiān)管的重心轉(zhuǎn)為金融交易的安全性和客戶信息的保護并重，而非原來的以資產(chǎn)負債和流動性管理為主。②控制企業(yè)規(guī)模，降低財務(wù)風(fēng)險。金融理財產(chǎn)品依賴網(wǎng)絡(luò)營銷剛起步，若盲目擴張，則會增加資金上的壓力。只有控制企業(yè)規(guī)模并且避免資金周轉(zhuǎn)困難，才能降低在財務(wù)上的風(fēng)險。在管控財務(wù)風(fēng)險時，企業(yè)首先要建立自己的風(fēng)險儲備金，避免發(fā)生擠兌和逾期的現(xiàn)象。與同類競爭者的金融產(chǎn)品的設(shè)計要有一定的差異性。③構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)安全體系，加強風(fēng)險預(yù)防。金融理財產(chǎn)品依托于先進的計算機系統(tǒng)進行網(wǎng)絡(luò)營銷，而計算機系統(tǒng)的缺陷給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來潛在風(fēng)險，容易將客戶的賬號、密碼等信息丟失，造成相應(yīng)的資金損失。

因此可從3方面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系：①開發(fā)具有高科技自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)，例如數(shù)字簽名技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)及密鑰管理技術(shù)等，達到降低使用國外技術(shù)帶來的不穩(wěn)定性和信息泄露風(fēng)險，保護金融安全的目的。②增加軟件設(shè)施的投入。增強計算機的防病毒、防攻擊能力，使互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行所需的硬件環(huán)境具有安全性。③建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準。盡快達到國際上有關(guān)計算機網(wǎng)絡(luò)的標準及規(guī)范，同時整合各種資源，建立以客戶為中心的共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫并進行歸類整理分析及實時監(jiān)控業(yè)務(wù)流程。

3 結(jié)束語

銀行的生存與發(fā)展依賴于金融理財產(chǎn)品，若沒有金融理財產(chǎn)品，銀行的發(fā)展就會少一條渠道。現(xiàn)在國內(nèi)各大銀行的金融理財產(chǎn)品有了一定的發(fā)展，但是也存在許多問題，其中以缺乏創(chuàng)新最為顯著，因此各銀行一定要注意這個問題。

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