央行普惠金融報告：人人有賬戶，近半買理財

8月13日，中國人民銀行發布《2017年中國普惠金融指標分析報告》（以下簡稱《報告》）稱，2017年我國普惠金融穩步發展，金融服務可得性、使用情況、質量進一步改善，傳統金融產品和服務已廣泛普及，信息技術發展正深刻改變著普惠金融的發展方式。銀行結算賬戶和銀行卡廣泛普及，總體上實現了“人人有戶”；成年人近半數購買過投資理財產品，超七成使用電子支付。

東部地區人均賬戶和持卡量最高

《報告》稱，銀行結算賬戶和銀行卡廣泛普及，全國及農村地區人均持有量平穩增長，總體上實現了“人人有戶”。截至2017年末，全國人均擁有6.6個賬戶，人均持有4.81張銀行卡（其中信用卡0.39張），較2016年末小幅增加，增速有所下滑。

東部地區人均賬戶和持卡量最高，中西部略低。截至2017年末，農村地區個人銀行結算賬戶39.66億戶，人均4.08戶；當年新增4.05億戶，同比增長11.37%。截至2017年末，農村地區銀行卡數量余額28.81億張，人均持卡量2.97張。其中，借記卡26.91億張，當年新增3.04億張，同比增長12.74%；信用卡1.75億張，當年新增0.1億張，同比增長6.06%。

銀行卡人均交易筆數持續增長，增速略有下降。2017年，全國人均銀行卡交易筆數107.5筆，同比增長28.72%，增速略有下降。部分經濟發達的東部省份銀行卡使用已廣泛普及，中西部省份銀行卡使用正快速推廣，已逐漸成為居民生產生活消費的主要交易方式。

電子支付發展迅速，使用普及率較高，農村地區60%以上的成年人使用過電子支付。調查顯示，2017年，全國使用電子支付成年人比例為76.9%，農村地區使用電子支付成年人比例為66.51%。

近半數成年人購買過投資理財產品

近半數成年人購買過投資理財產品，農村地區投資理財意識相對較低。調查顯示，2017年，全國平均有45.97%的成年人購買過投資理財產品，農村地區這一比例為32.79%。經濟發達地區居民投資理財意識較強。北京市居民收入水平較高，投資理財市場較為活躍，調查顯示，2017年，66.4%的成年人購買過投資理財產品，農村地區為52.94%。

《報告》認為，銀行仍是居民獲得借款的主要渠道，銀行以外的機構、平臺是居民獲得借款的重要補充。2017年全國成年人在銀行有貸款的比例為39.78%，在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為22.74%。

《報告》顯示，普惠領域小微企業貸款增速低于人民幣各項貸款增速，一些省份小微企業盈利能力下降，有效信貸需求不足。截至2017年末，普惠領域小微企業貸款余額67738.95億元，同比增長9.76%；占人民幣各項貸款余額5.64%，占比較2016年末低0.15個百分點。

小微企業和農戶經營貸款增速放緩與經濟環境和貸款成本高有較大關系。在經濟進入新常態，各大產業壓減過剩產能的時期，小微企業盈利能力下降，有效信貸需求不足。農業產品受到市場價格、季節天氣因素影響極大，此外，農戶自身也存在信用缺失的情況，因此，農戶經營貸款發展較為緩慢。

此外，《報告》顯示，2017年，人民銀行各級分支機構共受理金融消費者投訴21610筆，同比增長15.63%。人民銀行金融消費權益保護局介紹，隨著金融消費糾紛非訴解決機制建設全面鋪開，投訴受理量平穩增長，投訴辦結率超九成。

非金融機構網點減少，網貸行業“剩”者為王

2017年末，全國平均每萬人擁有具有融資功能非金融機構0.12個，數量較2016年略有下降。

與銀行不同，網貸機構不需要實體網點，并且大多平臺都有手機客戶端方便借款人操作。因此，網貸行業機構數量的下降并不會增加小微企業和個人獲取貸款的難度，網貸平臺真正困難的是持續提供穩定高效的金融服務。

2017年，隨著《網絡借貸資金存管業務指引》和《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》相繼出臺，法律體系基本建立。此外，網貸行業校園貸、消費貸領域相繼得以整治。進入2018年，行業整治持續深化，落后網貸平臺不斷清退，并在7月達到最高峰。網貸平臺的清退是深化整改的正常表現，合規的平臺才能生存下來，并為借款人提供更高質量的普惠金融服務。

網貸平臺需要持續開展投資者教育

2017年，全國金融消費者金融知識平均得分為6.4分，較2016年增加0.2分，農村地區金融知識得分為5.52。金融產品是國民主要的投資方向，消費者對銀行卡、投資理財和信用知識掌握相對較好，但對保險、貸款知識掌握較弱。

全國金融消費者金融行為平均得分為6.18分，與2016年基本持平，農村金融行為得分為5.57。消費者在信用行為、金融教育和假幣處理方面表現較好，但欠缺財務規劃能力，投資風險處理較差。

《報告》發現了投資者貸款知識以及風險處理方面的不足，這為網貸行業更加準確的開展投資者教育提供了方向。

網貸業務的本質是貸款業務。網貸平臺按照借款合同約定的還款日期，向借款人回收該月的應償還的部分借款本金和利息。這些利息和本金將同時返還給投資者，其中利息的部分就是投資者獲得的收益。因此，網貸產品屬于固定收益類投資產品。但由于借款對象為個人或小微企業，還款能力和意愿變化較大，網貸產品的風險高于同類金融機構的固定收益產品。這些風險能從網貸產品較高的投資回報體現出來。

網貸產品投資者需要完成風險等級測評，測評等級為保守型的投資者不適合參與網貸產品的投資。網貸投資者需要承擔的風險主要有借款人的違約風險、網貸平臺的操作失誤風險、經營失敗風險以及平臺遭受網絡攻擊的技術風險。

目前，監管部門、行業協會以及多數網貸平臺已經承諾穩健經營，決不惡意退出。此外，行業也加強了違規存量的化解，保障投資者的資金安全。

2017全國保險密度為2631.58元/人，增速下滑

《報告》顯示，2017年，中國保險密度、保險深度穩步增加，增速略有下滑。此外，經濟發展較快的地區居民參保意識較強。

2016年底，人民銀行建立了中國普惠金融指標體系及填報制度。中國普惠金融指標體系現包含使用情況、可得性、質量3個維度共21類51項指標，其中8個指標通過問卷調查采集。

其中，根據對保險使用情況的調查顯示，2017年，保險密度、保險深度穩步增加，增速略有下滑。2017年，全國保險密度為2631.58元/人，同比增長17.53%，增速略有下滑；保險深度為4.42%，比上年高0.26個百分點。經濟發展較快的地區居民參保意識較強。從各省數據看，北京、上海、江蘇等省（市）保險密度居前，仍有約1/3的省份保險密度低于2000元/人。從保險深度看，北京等部分省（市）保險深度較高，已超過5%。近年來，江西省保險服務保障功能有效發揮，農業保險擴面提標增品，2017年為506.1萬農戶提供風險保障941.5億元，出口信用保險幫助1200余家企業減少和降低損失9796.4萬元，支持企業信用保險項下融資約39.2億元。