黑龍江省農村兩權抵押貸款問題分析

郭強

摘要：本文以撫遠市農村兩權抵押貸款為研究對象，首先提出兩權抵押貸款的定義，進而分析撫遠市兩權抵押貸款現狀指出其存在著貸款機構不健全、資金來源受限、抵押難等問題據此提出相應的解決措施。

關鍵詞：小額貸款 撫遠市 信貸

一、兩權抵押貸款概念

“兩權”即農村土地經營權和農村住房財產權。農村承包土地的經營權是指農村土地承包人對其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定處分的權利。農村住房財產權是指土地是農村分給村民的，村民在地上建起的房產，就是宅基地的房產。這些房產出的房產證，就是宅基地證。

“兩權”抵押貸款是指農村承包土地的經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款。2016年人民銀行同相關部門聯合印發了《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》（下稱《兩個暫行辦法》）。從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多方面，對金融機構、試點地區和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。

二、撫遠市農業貸款現狀及開展兩權抵押貸款面臨的問題

（一）撫遠市農業貸款現狀

撫遠市農業信貸機構包括中國建設銀行、郵政儲蓄銀行、中國農業銀行，但主要以農村信用社（已改制為撫遠市農商行）為主及小型貸款公司。黑龍江撫遠農商銀行始終以“精耕小市場，做出大文章”為目標，深耕服務“三農”本源，不斷提升服務水平、積極創新金融產品，大力優化擔保方式，有力助推“農業增效、農民增收、農村發展”，讓肥沃的黑土地變成了農民致富的“金土地”。截至2018年4月末，撫遠農商銀行貸款余額16.47億元。其中涉農貸款余額15.81億元，占比95.96%，占撫遠地區全部金融機構涉農貸款的64.13%。

（二）撫遠市開展兩權抵押貸款存在問題

1.農業貸款的機構不健全。撫遠市是經濟不發達的地區，貸款沒有從根本上解決農戶的困難，依然存在很多的問題。一是撫遠市的不健全的經濟體系增加了支農的困難，隨著農發行和農支行對支農的作用不斷在減少，郵政儲蓄銀行也是只吸收存款，主要以農村信用社為主要貸款機構。面對如此大的壓力之下，農村信用社根本滿足不了農戶的需求。二是很多補償機制不到位。制約農村信用社后勁的提高，農村信用社面臨比其他金融機構更大的風險.都是貧困戶向農村信用社進行貸款，將貸款定義為扶貧貸款，無需擔保和抵押，這樣更會增加信用社貸款的風險，對于國家優惠政策信用社不享有，增大農村信用社的經營成本高。根據調查了解到，撫遠市農戶信用社貸款達到90%以上是定期貸款，各項存款利息支出成本加管理費用，每200元支付5元，比商業銀行高出1.5到2.5個百分點。對不良貸款的處置，不像國有銀行—樣進行剝離，歷史包袱沉重。

2.資金來源受限。對于撫遠市農村市場來說，目前小額信貸資金除一部分由信用社自己解決，很大一部分依靠央行再貸款，撫遠市農民是以種水稻為主，在解決快速發展的同時，農業也需要大量的資金支持，需要政府的支持。但也考慮到風險的問題，不能完全依靠農村信用社、中國人民銀行發放再貸款，應該開拓創新。要逐步建立一個機制，促使從農村出去的資金再回到農村?，F在也有很多商業性小額公司成立，試點中規定只貸款不能進行存款，不能吸收存款來擴大業務，不能更好的發揮。

3.貸款擔保難與抵押難。撫遠市農村擔保的形式過于單一，合格的保證擔保主體不多，專業的擔保機構更是幾乎沒有，農業生產合作組織和相應行業協會的擔保功能沒有獲得相應的發揮。在這些方面的因素制約了農村小額貸款業務的發展其效應。

在抵押方面.撫遠市農民擁有的客觀財產只有土地和房屋，而土地的所以權是國家的，農民只擁有使用權而已。中國人民銀行、中央農辦等在2016年3月份聯合印發了“兩權”抵押貸款辦法.隨后在全國232個試點縣推進。但是目前進程還比較緩慢，而且撫遠市的房屋價格相對來說比較低。

三、解決撫遠市農村兩權抵押貸款問題的措施

（一）強化管理意識，落實責任分工

現實中農村信貸機構往往對于拖欠貸款并沒有明確的態度.應該對農戶灌輸“絕對不允許拖欠貸款”的思想，讓農戶明白借貸需要遵守規定，出現貸款拖欠現象，相關機構必須嚴肅處理，從而阻止拖欠貸款得現象。

設計合理的信貸產品。相關機構應重新對自己的產品進行思考，尤其是從貸款的金額和還款的時間上，都應考慮農戶的還款能力和周期，使小額信貸的服務更加適合農戶的需求，針對拖欠貸款一事，必須有相應的對策與方案，杜絕貸款拖欠的現象一次次的發生。

（二）資金來源多元化

撫遠市農村金融市場要想長期發展.農戶只依靠信用社，不利于長遠的發展。應當加大國有控股商業銀行的作用，國有控股商業銀行能充分的發揮對貧困地區的金融扶持。政府應該給與一些鼓勵的政策，引導商業銀行對農戶小額信貸的支持，例如減免一些稅收，發放補貼，以推動商業銀行的積極性。同時國家也應該對一些小型的貸款機構進行扶持.農戶貸款不在只依靠農村信用社，擁有更多的資金來源。

（三）加大政府支持力度

兩權抵押貸款順利運行的關鍵是信用環境的良好。對農戶信用評定制度的進一步完善，需要當地政府的力量，深入調查研究，對農戶的經濟情況建立完整的檔案，最大程度地防止農戶的風險評估失誤。完善農村信用的建設體系，加快形成農村信用體系的框架。建設信用評級制度，加強小額貸款事前的監管制度，提高判斷農戶的信用等級。結合實際情況對農戶進行判斷等級，再根據等級進行貸款。

加大政策支持力度，農村貸款與民生息息相關.農業尤其容易受到自然災害的影響.在評估還貸能力的時候要把這一點計算在內，國家最好出臺相應的政策維護在自然災害發生是農民的權益，比如對農戶貸款利息給予財政貼息，或是還貸時限延長等。