淺析農民工返鄉創業融資難的原因及對策

向英

摘要：鄉村振興戰略的實施促使大量農民工返鄉創業，但融資難卻成了返業創業最大的障礙，為此，應從提高創業能力、金融部門加大對返鄉創業的融資支持力度、政府相關部門完善并落實對返鄉創業貸款的優惠政策等方面破解融資難題。

關鍵詞：農民工返鄉創業 融資難 對策

鄉村振興戰略的實施極大地激發了農民工返鄉創業的熱情。他們的返鄉創業對于助力農村精準脫貧、解決農村“三留”問題、促進農民工就業具有十分重要的意義。但農民工返鄉創業卻受到資金、技術、土地、人才等方面的制約，其中，融資難是制約返鄉創業最大的障礙。

—、農民工返鄉創業融資難的原因

（一）返鄉創業的農民工自身存在融資的先天不足

1.啟身綜合素質不高。首先缺乏金融常識及對返鄉創業融資優惠政策的了解。其次創業能力不強。創業失敗后無力還貸。再次對自身征信的重要性認識不足，維護不夠。

2.不具備向金融機構貸款的基本條件。為控制風險，金融機構一般要求貸款人提供抵質押物或擔保，但農民工能作抵質押的標的很少。雖然國家出臺了可將農民的土地經營權、住宅財產權、林地、大型農具等作為抵押物，但此政策尚在試點中，目前并沒有得到太多的推廣。對于擔保貸款，由于擔保人難找及社會上的擔保機構收費貴而在農村難以推行。

（二）金融部門缺乏支持農民工返鄉創業融資的積極性

1.貸款風險較大。農業創業風險較高。要承受市場、自然雙重壓力，加上農民工本身創業能力不強，一旦創業失敗，銀行的貸款就難以回收。

2.開展信用貸款難度大。當前全社會的個人信用體系尚未建立，農民工打工流動性大.金融部門很難了解農民工收入及資產的真實狀況，且農民工大多用現金消費，導致信用信息缺失而難以開展信用貸款。

3.在農村設立金融機構效益低，安全風險大。由于農村地處偏遠，金融業務不多，加上返鄉創業農民工創業貸款金額不大。次數頻繁。銀行每辦理一筆貸款業務都要經過復雜的程序手續，費時費力，收益與風險不成比例，加上安全風險較高，出于利益及安全的考慮，除農村信用社、郵政儲蓄銀行外，其它金融機構基本在農村不設營業網點，導致農民工辦理信貸業務十分不便。

（三）政府部門支持返鄉創業融資的政策不夠完善且宣傳、落實力度不夠

國家為鼓勵農民工返鄉創業。針對農民工在融資上遇到的困難。出臺了一系列優惠政策，但融資問題牽涉面大，政策、法律、法規在實施中有待完善，有些政策出臺后，還有待試點和政策本地化、具體化的過程。有些部門對優惠政策的執行、宣傳力度不夠而導致對優惠政策的利用率不高。

二、破解農民工返鄉創業融資難的對策

（一）大力提高農民工的綜合素質及創業能力

1.普及金融知識、個人信用知識。相關部門應深入農村加強對金融知識、對農貸款品種及個人信用知識的宣傳力度。使對農貸款的優惠品種、申辦條件、程序及個人信用對信用貸款的重要性家喻戶曉。

2。提升農民工的返鄉創業能力。相關部門可以通過創業培訓、到企業實習、參觀訪問知名企業等方法提升農民工的創業能力，以提高創業成功率和還貸能力。

（二）金融部門加大對農民工返鄉創業融資的支持力度

1.拓寬融資渠道。當前金融機構在農村設立營業網點少，融資渠道狹窄，為此，應鼓勵國有商業銀行設立村鎮銀行。其次，可鼓勵民間金融機構在規范管理的前提下服務農村經濟發展。另外，還可開辟直接融資渠道，在返鄉創業較為集中的地區發行中小微企業集合債券、公司債券，開展股權眾籌，開展P2P網貸，也可設立新三板市場，允許農民工創辦的科技型企業上市融資。

2。創新貸款品種。當前金融機構對農貸款的品種少，難以滿足返鄉創業貸款的多樣化需要，為此，各金融機構應根據返鄉創業貸款需求的特點設計形式多樣的貸款品種。并在貸款期限、額度、利率等方面合理設置。

3.擴大抵押物范圍。加快對農民工土地經營權、住宅財產權、林地、大型農具等抵押物試點的步伐，把成功的經驗全面推廣。

4.構建返鄉創業農民工的征信體系。金融部門可依托農業部“信息進村入戶工程”和金融機構在農村的助農服務點及現代互聯網技術。廣泛收集返鄉創業農民工的信用信息，可鼓勵返鄉創業的農民工多使用信用卡、電子銀行、快捷支付等金融方式消費，使金融機構能迅速收集其現金流狀況，并通過大數據、云計算等科技手段為返鄉倉Ⅱ業農民工建立信用檔案和進行信用等級評定。為廣泛開展信用貸款奠定基礎。

（三）政府相關部門應制定、完善、宣傳、落實對農民工返鄉創業貸款的優惠政策。

1.政府相關部門應制定對農融資服務的優惠政策。首先。國家可在鄉村振興戰略資金中拿出一部分用來支持農民工返鄉創業。其次，應該制定優惠政策如稅費減免、利息補貼等鼓勵金融機構加大對返鄉創業農民工的信貸支持力度。可將農村信用社、農業銀行等確定為政策性銀行。此類銀行不以營利為目的，對農民工返鄉創業貸款實行低利率、長周期，經營損失可向政府申請補貼。再次，國家及地方可組建政策性擔保機構，專門開發對農貸款險種，以減輕金融機構對農貸款的壓力，使“政府+銀行+保險”的新型融資模式得以推廣。

2.加強對返鄉創業農民工貸款優惠政策的宣傳力度，使對農貸款優惠政策婦孺皆知。

3.督促相關部門加強對農貸款優惠政策的業務對接和對優惠政策的落實力度，使優惠政策普惠返鄉創業的農民工。

結束語：要破除農民工返鄉創業融資難的瓶頸，需要農民工提升創業能力和金融部門、政府部門的鼎力支持。相信在鄉村振興戰略的全面推進下.返鄉創業融資難的問題定能迎刃而解。