商業(yè)銀行體系與金融穩(wěn)定的關(guān)聯(lián)性的分析

秦丁

摘 要：商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系中的重要組成部分，對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定性發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。基于此，本文就商業(yè)銀行體系與金融穩(wěn)定的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行研究，首先從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、商業(yè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，就商業(yè)銀行體系與金融穩(wěn)定的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行詳細(xì)分析，然后從體系架構(gòu)、市場(chǎng)機(jī)制、股權(quán)改革監(jiān)督體制等角度出發(fā)，提出一些切實(shí)可行的建設(shè)策略，從而促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融行業(yè)；關(guān)聯(lián)性

一、引言

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐漸得到發(fā)展和完善。為了進(jìn)一步提高金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平，商業(yè)銀行逐漸加大內(nèi)部的改革力度，對(duì)自身體系進(jìn)行建設(shè)和完善。當(dāng)前商業(yè)銀行體系的建設(shè)雖然取得一定成效，但是仍然存在一些亟待解決的問(wèn)題，例如缺乏完善的監(jiān)管體系、市場(chǎng)化水平較低等，從而使金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展受到一定影響。為改變這一現(xiàn)狀，研究這一課題是很有必要的。

二、商業(yè)銀行體系與金融穩(wěn)定關(guān)聯(lián)性的理論概述

從宏觀(guān)和微觀(guān)兩個(gè)角度對(duì)商業(yè)銀行體系與金融穩(wěn)定的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行分析，可以運(yùn)用到以下兩個(gè)理論原理，一是系統(tǒng)整體性原理，二是系統(tǒng)穩(wěn)定性原理。就系統(tǒng)整體性原理來(lái)看，所有構(gòu)成系統(tǒng)的要素都是相互關(guān)聯(lián)的，每個(gè)要素在系統(tǒng)中都具有獨(dú)特的地位和作用，在系統(tǒng)的整體運(yùn)行中，各個(gè)要素之間存在相互影響和相互制約的關(guān)系，而各個(gè)要素與整體之間也存在相互影響和相互制約的關(guān)系。

商業(yè)銀行作為金融行業(yè)中的重要組成部分，相當(dāng)于要素與系統(tǒng)之間的關(guān)系；就系統(tǒng)穩(wěn)定性原理來(lái)看，所有系統(tǒng)的都能夠在一定的范圍和程度內(nèi)進(jìn)行自我調(diào)節(jié)和自我治愈，但是在局部要素風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)系統(tǒng)可承受范圍及程度的情況下，系統(tǒng)的穩(wěn)定性就會(huì)遭到破壞，因此必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行體系的建設(shè)和完善，以此促進(jìn)金融系統(tǒng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。根據(jù)以上理論原理，可以從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力與商業(yè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)兩方面闡述二者之間的關(guān)聯(lián)。

三、商業(yè)銀行體系與金融穩(wěn)定關(guān)聯(lián)性的具體分析

1.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)對(duì)象也逐漸由傳統(tǒng)的貨幣兌換轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞秘泿牛巧虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)本質(zhì)并沒(méi)有發(fā)生改變，即對(duì)市場(chǎng)的流動(dòng)性給予保障，并且促進(jìn)社會(huì)資源的合理配置。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力主要分為兩個(gè)方面，分別是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。就傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，主要指的是對(duì)存貨利率和貸款的調(diào)整，由于存貨利率由國(guó)家統(tǒng)一調(diào)控，因此商業(yè)銀行擴(kuò)大收益的途徑主要來(lái)自于調(diào)整貸款。

商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款對(duì)金融系統(tǒng)具有正反兩方面的影響，既可以使社會(huì)資金的配置效率得到顯著提升，也會(huì)使商業(yè)銀行的脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)性提升，因此對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性造成影響；就非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，主要指的是信息資源、委托代理、承諾貸款、中介服務(wù)等，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)造成影響，還能夠使自身的競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著增強(qiáng)，因此對(duì)增強(qiáng)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性具有積極作用。

2.商業(yè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的體系風(fēng)險(xiǎn)可以根據(jù)來(lái)源進(jìn)行分類(lèi)，由于風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源具有多元化特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行的體系風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜。具體來(lái)看，商業(yè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)具有以下幾種特點(diǎn)：一是復(fù)雜性。商業(yè)銀行體系龐大，不僅內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜，而且與體系外的很多主體都具有關(guān)聯(lián)性，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的現(xiàn)象，由此造成風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源及類(lèi)型具有復(fù)雜性特征；二是傳染性。由于商業(yè)銀行體系復(fù)雜，因此各項(xiàng)業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中都具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)因?yàn)楦黜?xiàng)業(yè)務(wù)往來(lái)形成傳播和感染，最終造成整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性受到影響；三是風(fēng)險(xiǎn)放大化。受到復(fù)雜性和傳染性的影響，整個(gè)金融系統(tǒng)都會(huì)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的大范圍傳播發(fā)生動(dòng)蕩，而這種動(dòng)蕩的環(huán)境會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成惡性循環(huán)，并且引發(fā)更大的危機(jī)。

根據(jù)以上特點(diǎn)可知，商業(yè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融系統(tǒng)的影響可以通過(guò)兩個(gè)途徑，分別是直接關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)傳染機(jī)制和非關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)傳染機(jī)制。就前者而言，商業(yè)銀行體系與其他關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間具有錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，而作為金融系統(tǒng)的構(gòu)成要素，商業(yè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生無(wú)疑會(huì)引發(fā)整個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)蕩，例如商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性緊缺現(xiàn)象時(shí)，一般會(huì)對(duì)同業(yè)拆借、對(duì)外貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行縮減，而這些業(yè)務(wù)的縮減會(huì)造成關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)流動(dòng)性緊缺，從而造成整個(gè)金融系統(tǒng)發(fā)生這一情況；就后者而言，雖然其他結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行體系不存在直接關(guān)聯(lián)，但是會(huì)因?yàn)殚g接途徑受到影響，例如部分儲(chǔ)戶(hù)在得知商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)后會(huì)引發(fā)大規(guī)模的取款行為，而受到信息傳染性影響，這一恐慌會(huì)從商業(yè)銀行彌漫到其他金融機(jī)構(gòu)，由此導(dǎo)致整個(gè)金融系統(tǒng)的震蕩。

四、完善商業(yè)銀行體系，保障金融穩(wěn)定性的有效對(duì)策

1.切實(shí)優(yōu)化商業(yè)銀行的體系架構(gòu)

要完善商業(yè)銀行體系、保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定安全，必須對(duì)商業(yè)銀行的體系架構(gòu)進(jìn)行切實(shí)優(yōu)化。為此可以從以下幾方面著手：

其一，對(duì)商業(yè)銀行的主體結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。例如制定完善的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，主要對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行運(yùn)行效率低、管理質(zhì)量差等現(xiàn)象進(jìn)行改善。由于國(guó)有銀行長(zhǎng)期處于行業(yè)壟斷地位，因此逐漸衍生出權(quán)責(zé)不清、產(chǎn)權(quán)不明、管理松散、政企混淆等問(wèn)題，這些現(xiàn)象不僅嚴(yán)重制約商業(yè)銀行的發(fā)展，同時(shí)也對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性造成不利影響，為此必須加大對(duì)中小型銀行的扶持發(fā)展力度，以合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制及推出機(jī)制、完善的市場(chǎng)管理體制確保民營(yíng)銀行的靈活發(fā)展，從而倒逼商業(yè)銀行完善自身體系，取得長(zhǎng)足進(jìn)步。

其二，對(duì)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。例如對(duì)組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行扁平化改革。商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)一般采用縱向聯(lián)系方式，領(lǐng)導(dǎo)與員工之間的距離較大，缺乏必要的溝通和聯(lián)系，導(dǎo)致各項(xiàng)決策的落實(shí)情況無(wú)法得到有效反饋，而扁平化的組織結(jié)構(gòu)以橫向聯(lián)系為主，這種模式能夠有效改善商業(yè)銀行體系中管理層數(shù)多、業(yè)務(wù)模式僵化、職責(zé)分擔(dān)不明等問(wèn)題，從而使商業(yè)銀行的運(yùn)行效率得到有效提升，同時(shí)使商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)的溝通聯(lián)系更加緊密，能夠根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)及時(shí)調(diào)整各項(xiàng)決策，保障商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.建立健全的商業(yè)銀行市場(chǎng)機(jī)制

我國(guó)金融體制改革的主要目標(biāo)就是推動(dòng)金融市場(chǎng)化發(fā)展，為此各個(gè)金融主體都應(yīng)該明確自身在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)資格，并且在合理規(guī)則的規(guī)范下良性競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展，為此必須建立健全的商業(yè)銀行市場(chǎng)機(jī)制，例如對(duì)當(dāng)前的準(zhǔn)入管制進(jìn)行分層次放松，適當(dāng)?shù)脑黾由虡I(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入自由，同時(shí)加大對(duì)法人及注冊(cè)資本的監(jiān)管力度，保障競(jìng)爭(zhēng)資本能夠得到順利引進(jìn)。另外，還應(yīng)該建立健全的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的外部監(jiān)管作用，同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部的預(yù)警機(jī)制建設(shè)，保障各項(xiàng)信息得到順暢流通，以此保障金融系統(tǒng)的穩(wěn)定安全。

3.加大商業(yè)銀行股權(quán)改革的力度

商業(yè)銀行股權(quán)改革能夠有效提高經(jīng)營(yíng)效率、擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益。在股票市場(chǎng)中，商業(yè)銀行占據(jù)重要地位，為了保障股票市場(chǎng)的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行必須加大股權(quán)改革的力度，緊跟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展潮流，對(duì)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行深入挖掘。例如對(duì)國(guó)有控股的比重進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，利用國(guó)有股回購(gòu)、轉(zhuǎn)讓、配售等方式，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。另外，還可以對(duì)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的法人股東主體模式進(jìn)行適當(dāng)借鑒，著重對(duì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系進(jìn)行明確，并切實(shí)提高非法人股在商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中的比例。在此基礎(chǔ)上，利用增發(fā)新股、配股等方式，對(duì)私人性質(zhì)的股權(quán)比例進(jìn)行調(diào)整，例如將新股及配股作為員工激勵(lì)機(jī)制的一部分，鼓勵(lì)員工持股，提高員工在企業(yè)中的地位，從而使商業(yè)銀行的運(yùn)行效率得到有效提升，以此保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

五、結(jié)論

綜上所述，針對(duì)商業(yè)銀行體系與金融穩(wěn)定關(guān)聯(lián)性的探究是非常必要的。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得舉世矚目的成就，但是受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不成熟的影響，仍然存在諸多問(wèn)題。為促進(jìn)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，必須切實(shí)優(yōu)化商業(yè)銀行的體系架構(gòu)、建立健全的商業(yè)銀行市場(chǎng)機(jī)制、加大商業(yè)銀行股權(quán)改革的力度、有效完善商業(yè)銀行監(jiān)督管理體制。希望本文能夠?yàn)檠芯窟@一課題的相關(guān)人員提供參考。

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