現代商業銀行普惠金融發展策略淺析

龔黎

摘 要：普惠金融事關國計民生和全面建成小康社會，歷來受到高度重視。十九大和第五次全國金融工作會議再次將普惠金融提到新高度，《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》明確了發展普惠金融的總體思路、制定了具體措施。探尋現代商業銀行普惠金融發展策略是商業銀行主動承擔社會責任、謀求自身轉型發展的重要舉措。本文從當前商業銀行普惠金融發展現狀出發，分析了當前商業銀行在發展普惠金融中存在的問題，并有針對性的圍繞現代商業銀行發展普惠金融提出了相關建議。

關鍵詞：普惠金融；銀行經營；發展轉型

一、研究背景

普惠金融歷來受到政府高度關注，在新的歷史背景下，普惠金融被提升到更高戰略層面。黨的十九大報告提出，要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展。《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》是我國“十三五”開局之年的首個專項規劃，指出了普惠金融發展的總體思路、詳細制定了普惠金融發展的具體措施。

第五次全國金融工作會議強調要做好金融“三位一體”，即服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革。要積極發展普惠金融，大力支持小微企業、“三農”和精準脫貧等經濟社會發展薄弱環節，著力解決融資難、融資貴問題，不斷增強金融服務實體經濟的可持續性。

發展普惠金融，有利于提升金融服務實體經濟質效，助推經濟發展方式轉型升級。通過創新金融產品和服務，將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業轉移和重置，擠出粗放型經濟發展模式中存在的各種“水分”，引導金融活水更好地澆灌實體經濟薄弱環節，推動大眾創業、萬眾創新。

二、商業銀行普惠金融發展現狀

整體上看，我國商業銀行穩步推進普惠金融工作，銀行卡進一步普及，電子支付在移動互聯網支撐下使用廣泛，貸款可獲得性有所提升。從銀行賬戶和銀行卡看：截至2017年末，我國人均擁有6.6個銀行賬戶，人均持有4.81張銀行卡，較2016年4.47張小幅增加。企業法人結算賬戶3792.26萬戶，較2016年增加11.64%。從電子支付情況看：商業銀行借助互聯網技術，在業務轉型和三方支付倒逼下，銀行電子支付快速發展。2017年，我國商業銀行完成網上支付業務485.78億筆，同比增長5.2%，手機銀行支付業務375.52億筆，同比增長46.06%。從信貸使用情況看：2017年，雖然小額貸款公司、P2P信貸模式迅速擴張，但依然無法撼動商業銀行在信貸市場中的主導地位。2017年，我國成年人人均個人未償還貸款筆數為0.49筆，全國成年人在銀行有貸款的比例為39.78%，略低于農村地區的35.86%水平，顯示當前農村信貸市場快速發展的趨勢。另外，2017年末，小微企業貸款余額6.77萬億元，較2016年增長9.79%。

三、商業銀行發展普惠金融中存在的問題

1.金融服務能力偏弱

我國商業銀行改制以來，服務水平有較大提升，但整體看金融服務能力依然偏弱。一是金融產品創新能力較弱。當前，我國信貸產品雖不斷豐富，但金融產品同質化現象嚴重，產品缺乏創新，增信措施單一，影響中小企業和涉農主體信貸可獲得性。二是互聯網、大數據應用效率低。商業銀行雖不斷升級網上銀行、手機銀行，利用大數據進行線上貸款處理。但其業務能力和使用范圍遠不及微信、支付寶等方式。

2.主體信息對稱性較差

商業銀行借貸主體雙方信息對稱性較差，主要體現在：一是部分中小企業財務制度不健全，商業銀行無法較為準確判斷對方經營能力；二是作為資金供給方的銀行采集借款人信息難度較高，無法較為客觀的掌握借款人還款意愿、誠信度、發展規劃等軟信息。

3.發展普惠金融動力不足

普惠金融要求商業銀行在可負擔的成本內為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，重點服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體。發展普惠金融具有天然弱勢，具體表現發展普惠金融存在收益低、成本高、風險大等問題，在效益原則下發展普惠金融的商業原動力不足。

4.金融意識保守

普惠金融重點服務對象中的小微企業、農民、城鎮低收入群體金融知識相對匱乏，對現代商業銀行和信貸行為認識不足，融資理念淡薄，習慣性以自有積累資金發展和民間借貸方式發展生產。保守的金融意識遏制了金融需求，降低了商業銀行發展的規模效應，從而降低了商業銀行發展普惠金融的積極性。

四、商業銀行發展普惠金融相關建議

1.充分發揮大型商業銀行優勢是發展普惠金融的基礎

一是大型銀行機構網點數量多、覆蓋面廣、渠道齊全，有利于商業銀行將觸角延伸到周圍的農戶、小微企業、城市社區。二是大型銀行資金來源穩定、實力雄厚，通過遍布全國的經營網絡，可實現全網信貸資源合理配置，提高普惠金融資金使用效率。三是大型銀行可發揮與政府、行業協會、社會團體、大企業等群體業務合作多的優勢，打通產業鏈上下游，獲取更多“軟信息”，降低風險。四是移動互聯網、大數據、云計算、智能終端等數字技術為普惠金融服務提供了新思路。但龐大的信息系統建設往往需要投入巨大的人力、物力，大型銀行則具有明顯的財力和隊伍優勢，通過業務規模有效分攤建設資金投入，形成規模效應。

2.完善政府職能，優化環境是發展普惠金融的根本前提

普惠金融作為一項系統性工程，離不開政府的引導和政策推動。一是完善扶持政策，在稅收、財政補貼等方面給予商業銀行一定的優惠，提高商業銀行積極性和可持續發展力。二是強化中間人角色，普惠金融發展涉及政府、銀行、擔保、保險、借款主體多方，需政府積極發揮協調人作用，搭建合作平臺，凝聚金融合力。三是深化普惠金融機制改革，引導商業銀行積極參與。

3.提升經營理念，正確處理好自身發展與履行社會責任關系

普惠金融是社會發展的需求，也是商業銀行轉型的需要。普惠金融經營環境復雜且面廣，商業銀行應結合地區實際，著力普惠、三農和零售。一是多渠道完善支付結算方式，深化“五位一體”服務模式，緩物理網點不足問題，提高金融服務可獲得性和便利性。二是創新信貸產品，在信息對稱基礎上提高弱擔保貸種占比。三是狠抓內控管理、優化資源配置、降低經營成本，提高商業可持續發展。

4.構建共享機制，信息資源支撐是發展普惠金融的核心

信息作為普惠金融發展的核心要素，構建多方共享機制至關重要。一是繼續以地方信用庫網平臺為基礎，擴充庫網數據和準確性，提高信息對稱性。二是拓展政府、銀行、擔保和保險溝通渠道，定期召開普惠金融發展聯席會；建立銀行定期溝通機制，共享發展策略和風險點。

5.培育合規主體，普及金融知識是發展普惠金融的重要內容

商業銀行要可持續推動普惠金融發展需要培育合規的金融消費主體。一是持續推動“金融知識萬里行”、“金融知識進校園”、“金融知識進社區”等活動，普及金融常識；二是提高小微企業等主體負債經營意識，增強市場信貸活力，提高金融機構發展普惠金融動力；三是加強誠信教育，提高金融消費者誠信借貸意識；四是增強維權意識，當遭受侵權時，通過金融消費保護機構及時維權，督促金融機構合法合規發展普惠金融。

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