丹東市居民商業保險參保意識影響因素調查分析

摘 要：參保意愿是商業保險公司的一種重要資源，保險業想要發展壯大，必然要經歷維護、提高民眾參保意愿的過程。通過對丹東市居民商業保險參保意愿的調查研究得出了影響當地居民商業保險參保意愿的主要因素。從而為保險公司制定因地制宜的保險產品及營銷策略提供合理化依據。

關鍵詞：居民；商業保險；意識；風險

一、微觀影響因素

（一）個人及家庭基本情況

從居民的基本特征來看，接受此次問卷調查的男性多于女性，己婚者多于未婚者。居民以18-59歲的中青年人為主。從學歷情況來看，被調查居民初中學歷的人數最多，占總調查人數的51.88%，高中及中專學歷的人數次之，占被調查總數的24.87%。從家庭年收入方面看，60.88%的被調查居民家庭年收入為4-7萬元（含7萬元），12.91%的居民家庭年收入在2-4萬元（含4萬元），8.74%的居民家庭年收入在7-10萬元（含10萬元），家庭年收入在2萬元以下的和10萬以上的居民分別為9.7%和7.77%。

這些數據反映出丹東市城鎮居民的年收入總體水平并不是很高，但是對于一般性的保險保險費用支出還是有能力支付的。

（二）保險觀念

1.性別差異對居民保險的認知度的分析

居民對于商業保險的認知程度與其保險意識往往是呈現正相關的。通過對丹東市居民商業保險意識調查，筆者發現，41名（占比17.36%）的居民表示自己十分了解保險，82名（占比34.23%）的居民表示自己比較了解保險，63名（26.17%）的居民表示對保險略知一二，53名（占比22.24%）的居民表示完全不了解保險，對于保險公司的旗下產品以及保險的具體功能也完全不了解。這一調查研究從一定程度上反映出了丹東市居民的商業保險意識較高，比例超過五成，但仍然還有22.24%的居民表示完全不了解保險。在對保險的了解方面，男女認為自己十分了解和比較了解的比例之和分別為23.43%和28.03%，性別差異不是很明顯。但是在保險的重要程度上，性別差異比較明顯，其中女性比男性認為保險更重要，分別占比67.16%和32.84%。這說明女性作為為家庭付出較多的一方，對風險的認識程度更高，可能較男性而言更傾向于購買商業保險。

2.影響居民購買保險的主要因素分析

商業保險在我國也有了一段時間的發展，影響居民商業保險購買的主要因素還是居民的保險意識，然而是受諸多因素影響的，根據調查我們了解到，有 25.42%的居民不購買保險的原因是收入達不到；48.54%的居民不購買保險的原因是保險公司理賠不及時；54.34%的居民認為保險不如儲蓄劃算；43.69%的居民認為保險產品不能滿足要求；28.16%的居民認為從業人員不夠專業；還有7.77%的居民認為還有其他一些原因影響自己購買保險的意愿。

（三）保險公司

1.居民對保險行業的信心

居民如何看待保險行業的前景，會間接地影響保險公司的發展，通過調查我們發現，居民認為保險行業是國家重點扶持行業的比例為30.68%，認為保險行業前景較好的比例為48.14%，認為保險行業一般般的比例為9.98%，不看好保險行業的居民人數比例為11.2%。總體看來，大多數居民對我國保險行業的發展前景是充滿信心的。

2.吸引消費者關注保險公司的因素

關于吸引保險消費者關注保險公司的因素調查：有99.35%的居民重視保險公司的財務能力，94.60%的居民注重保險公司的保障能力，97.76%的居民注重保險公司的口碑，87.93%的居民注重保險公司的服務水平，還有75.24%的居民關注其他方面。可以看出，保險公司的財務實力、保險的保障程度和保險公司的口碑等方面會影響居民購買商業保險。

3.現有保險公司存在的缺陷

隨著社會經濟的發展，商業保險在現代經濟中發揮著越來越重要的作用，然而因種種原因，我國的商業保險發展還存在著一系列問題，筆者發現，73.51%的居民認為保險公司的多種保險產品存在捆綁問題；87.29%的居民認為保險公司的保險后續服務不到位；76.82%的居民認為保險公司存在欺詐、隱瞞行為；64.81%的居民認為保險條款不合理 85.47%的居民認為理賠過程過于復雜；還有54.43%的居民認為保險公司還存在其他方面的問題。這在一定程度上反映了保險公司普遍存在的問題，也為保險公司改進自身服務，增強自身實力提供了一定的條件。

二、宏觀影響因素

（一）經濟文化因素

1.經濟發展對保險業的影響

相關理論認為：經濟水平越高，保險需求就越大，保險市場就越發達，通過調查得到60.09%的居民認為經濟發展對保險業的發展有很大影響，27.34%的居民認為經濟發展對保險業有影響但不重要，12.57%的居民認為經濟發展對保險業的發展沒有影響。筆者認為，隨著社會經濟的發展，人們各方面的壓力增加，通過購買商業保險來轉移風險是十分必要的。

2.文化因素對居民商業保險意識的影響

我國居民的傳統觀念是把重心放在養兒防老以及家庭經濟方面，不愿意購買保險來保障自身權益。通過調查14.38%的居民認為無論好壞，保險是一種趨勢；34.62%的居民認為保險體現的是一種保障；26.15%的居民認為提前做打算總要好些。可以看出雖然大多數居民有較高的保險意識，但是仍然有24.85%的人抱有無所謂和僥幸的心理態度。筆者認為：針對這種情況，國家、政府和社會需要予以適當的重視。

（二）社會政策因素

1.國內保險制度的缺陷

保險制度的不合理，保險業務人員不專業的業務能力，保險賠付率較低等原因，都有可能導致居民不愿意購買保險。根據調查35.92%的居民認為國內的保險制度理賠糾紛麻煩；57.28%的居民覺得保險制度的保障性不夠，不能很好的維護消費者的合法權益；有 59.22%的居民覺得保險的售后服務不好，29.13%的居民認為醫療保險的給付不足，不能夠很好的幫助病患解決醫療費用問題；有17.48%的居民覺得保險業務人員形象不好，不夠專業。

三、結語

我國的保險業正在經歷著前所未有的歷史機遇，但機遇與挑戰并存。在保險市場不斷擴大、保費收入連年增長的同時，又面臨著內外部競爭的雙重壓力。筆者認為一個行業的進步和發展是離不開國家的監督和管理的，所以，對于保險行業而言，應該不斷地完善自身的服務體系，接受社會和人民的監督，對于國家而言，應該加大對保險行業的監督力度，給出合理的改進意見，促進保險業的健康發展。

作者簡介

李寧（1997.09.27—），女，遼寧省阜新蒙古族自治縣，本科，遼東學院，勞動與社會保障學校。

（作者單位：遼東學院）