互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”問題研究

孫承志，尤薇薇

（1.吉林大學 生物與農業(yè)工程學院，長春 130022；2.東北農業(yè)大學 繼續(xù)教育學院，哈爾濱 150030）

一、黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”的現(xiàn)狀

一直以來，絕大多數(shù)的金融資金都是集中在城市之中的，尤其是一些比較發(fā)達的城市，金融資金的流動性也是特別活躍的。對于黑龍江省的農村地區(qū)而言，金融資金是相當缺乏的，金融資金的外流也是非常嚴重的，所以經(jīng)常會遇到“貸款難”以及“貸款貴”等問題。近年來，黑龍江省農村資金總量呈現(xiàn)了明顯的上升趨勢，農村資金供給情況不斷改善。2016年上半年黑龍江省涉農貸款余額達到7 819.9億元，同比增長21.2%，占各項貸款比重47.7%。“兩權”抵押貸款業(yè)務快速發(fā)展，余額達221.5億元，農村承包土地經(jīng)營權抵押貸款規(guī)模穩(wěn)居全國第一。推進活體畜禽抵押貸款、農戶小額保險保證貸款等20余種涉農創(chuàng)新產品，全省農村金融創(chuàng)新產品貸款額達781.6億元，同比增長2.7%。由此可見，發(fā)展黑龍江省農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務是非常有必要的。

我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)以來，黑龍江省2010—2015年GPD增速一直下行（見表1）。黑龍江省是我國的農業(yè)大省，2014年《黑龍江金融運行報告》指出，黑龍江省現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展步伐加快，糧食再獲大豐收，糧食總產量達到6 242.2萬噸，持續(xù)保持全國第一，糧食增量占全國增產總量近50%。鑒于黑龍江省煤炭、石油等能源經(jīng)濟增速下滑的情況，農業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展對保持黑龍江省整體經(jīng)濟發(fā)展起到了十分重要的作用。另一方面，相對于我國的其他省份，黑龍江省農村金融服務發(fā)展水平滯后，也制約了黑龍江省現(xiàn)代農業(yè)和農村經(jīng)濟的整體發(fā)展。

表1黑龍江省2010—2015年GDP總值增速表

二、黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”存在的問題

（一）農民缺乏金融方面知識

由于在黑龍江省農村地區(qū)，農民了解金融信息的途徑相對比較單一，主要是通過地方政府機關或者媒體的宣傳，或者是通過農村金融機構獲得，還有就是通過親朋好友的介紹對金融知識進行了解，由此可以看出農民們獲取金融信息的渠道非常的少。

（二）農村信用體系建設落后

在黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”的過程中，還會存在農村信用體系建設落后的問題。首先，信用信息評價的體系缺乏一個整體的規(guī)劃。其次，農民的信用信息缺乏一個統(tǒng)一的平臺進行共享；與此同時，與政府之間的合作并不強，沒有實現(xiàn)征信系統(tǒng)的對接，無法實現(xiàn)信息的共享，而且農村的信用體系缺乏資金、技術以及人才的大力支持。最后，雖然我國已經(jīng)出臺了相關的法律法規(guī)來規(guī)范征信管理，但是結合實際情況的地方性規(guī)章制度還是很少的。根據(jù)以上的分析可以看出，信用體系的落后，極大阻礙了農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務的發(fā)展。

（三）電商平臺服務同質化

因為地域的特性，黑龍江省的農產品自身有一些比較特殊的經(jīng)濟特點，比如存儲周期比較短、季節(jié)性的區(qū)分會比較明顯以及農產品的質量參差不齊，所以就使得農產品與其他產品存在差異。但是，目前電商企業(yè)所提供的農產品的產銷平臺卻忽略了這一點，這就導致了服務的同質化，并未進行個性化的高效率的金融服務。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”過程中存在的問題。

（四）監(jiān)管不到位

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，它是一種新型的金融模式，所以在管理和監(jiān)督方面還存在一定的漏洞。比如，缺乏一些實質性的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)管，即便進行了監(jiān)管，也無法保證監(jiān)管的效力。并且，由于目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)混業(yè)經(jīng)營存在一定的矛盾，使得監(jiān)管存在一定的缺失。

三、黑龍江省加強互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”的建議

（一）加強信息化基礎建設

要想加強信息化基礎建設，就必須完善黑龍江省的基礎設施建設。首先，政府應該完善對農村網(wǎng)絡以及基站等這些基礎設施的建設，并加大投入的力度，從而使農村的信息化基礎建設能夠盡快的落實。其次，政府可以通過財政補貼等方式，讓農民能夠使用上手機，并且聯(lián)上網(wǎng)絡，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”提供必要的硬件基礎。

（二）建立農村特色征信系統(tǒng)

對黑龍江省農村地區(qū)而言，其信用關系與城市有很大的不同，農村的信用關系主要是以鄰里之間的關系和其他的一些簡單的社會關系為主。所以，要想黑龍江省的互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”，就必須建立具有農村特色的征信系統(tǒng)，比如，可以建立“一村一評，一鎮(zhèn)一審”的制度，也就是以村為單位設信用評價員，以鎮(zhèn)為單位設信用審核員。信用評價員通過進行走訪等方式對信息進行收集，從各地平臺中獲取數(shù)據(jù)，從而了解農民真實的生產經(jīng)營狀況，進而對信用等級進行初步的評價；信用審核員主要是將信用評價員所收集到的數(shù)據(jù)進行整合，形成最終的評價結果，然后在線上線下進行動態(tài)審核，從而保證評價的結果真實可靠和及時。

（三）電商服務個性化

就農民而言，其主體各不相同，農民的農產品也各有不同，這就要求電商服務具有個性化的特點，電商平臺要針對這些不同進行針對性的調整，從而配套地進行互聯(lián)網(wǎng)金融服務。比如，養(yǎng)殖戶如果缺乏養(yǎng)殖的技術，那么電商企業(yè)就可以對其進行技術指導；如果因為天氣的關系，農戶要急于出售自己的農產品，那么電商企業(yè)就可以為其提供相應的物流渠道，等等這些，都是為農戶們提供個性化的服務。所以，對于電商企業(yè)來說，不應該只局限于自己僅有的服務范圍之內，還要為農民有所考慮，急農民之所急，想農民之所想，只有這樣，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”提供堅實的基礎。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

要想互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務“三農”，那就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融服務進行強有力的監(jiān)管。比如“一行三會”聯(lián)席會議制度，如果有必要的話也可以將工信部以及公安部等也納入其中。從實際出發(fā)制定相應的監(jiān)管制度，確保行業(yè)有序的運轉。2016年8月末，銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，這其中有些關于我國P2P的一些情況與實際情形并不太符合，一些準入門檻的設定也欠準確，所以需要進行補充。

結語

隨著社會的發(fā)展，信息網(wǎng)絡技術廣泛應用，農村地區(qū)的信息網(wǎng)絡技術和基礎設施也日益滲透和普及，傳統(tǒng)的“三農”也受到了互聯(lián)網(wǎng)的影響，與互聯(lián)網(wǎng)進行了有機結合，為新型農業(yè)和農業(yè)的優(yōu)化創(chuàng)造了一個新的機遇。但是從當前的形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農”并不是一個短期的行為，是需要時間的，更需要各個領域進行資源整合，充分發(fā)揮政府、農民、金融機構等的作用。