一代還一貸

慕容花

《資本論》第三卷的第二十五章是《信用與虛擬資本》，這一章雖短，但非常重要，《資本論》第一卷主要談商品生產(chǎn)，第二卷主要談商品流通，而把商品生產(chǎn)和商品流通聯(lián)系起來的，就是信用。

金錢具有衍生性，錢可以產(chǎn)生孽息，孽息可以產(chǎn)生更多的孽息——貸款。

任何經(jīng)濟繁榮的地方都會有貸款活動的影子，當然也包括消費年輕化背景下的象牙塔。

一個是把信用變成金錢或者商品，一個是手中還攥有你當?shù)舻男庞茫媒疱X換取金錢。這在《資本論》中，不過是一種商品貨幣流通的形式。

商品所有者出售他現(xiàn)有的商品，而貨幣所有者暫不作支付，只是作為未來貨幣的代表來購買這種商品。這種錢物交割在時間上的分離G——C——W，使原來的買者演變成了實物的借入者，賣者則演變成實物的借出者。或者借出的就是金錢的本身，G——G，G遠高于本金G，這也就是人們所說的高利貸。

校園貸當然是可惡的。分期和貸款其實作為一種商品和金錢的流通形式，本身并沒有錯誤，可投機者們錯就錯在不該把魔爪伸進校園這片本該純潔的象牙塔。

通過“無抵押無擔保”“憑學生證申請5分鐘輕松搞定”“48小時到賬”等方式進行宣傳，吸引學生的眼球。

校園貸有兩大特點。

第一，高利息。為了逃避監(jiān)管，校園貸機構(gòu)巧立名目，將一部分利息改頭換面，變成服務費用，而學生并不清楚，每筆不多的手續(xù)費，會大大提高貸款成本。

第二，還款方式。校園貸常常是通過分期還款的方式，按照某校園貸機構(gòu)公布的資料，以一筆總額為24000元的分期業(yè)務為例，選擇12個月還款，利息為每月1.5%。12個月的利息合計為24000×1.5%×12=4320元。表面上來看，年利率是18%，但實際上，貸款成本為33.2%，遠遠超過了24%的民間借貸。其次，即便學生無力償還欠款，也可以子債父償。如果你是家長，當催債公司上門，考慮到子女的安全和前途，會不還錢嗎？

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。

2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

許多人把這些情況歸咎于消費主義社會和物質(zhì)社會、各種雞湯公眾號、營銷軟文、信仰缺失……實際上，這僅僅是外因。

唯物辯證法告訴我們：外因通過內(nèi)因而起作用。

如果單純把責任歸咎于外因，不僅是認知不清，更是對真兇的縱容。

那么，內(nèi)因究竟是什么？

《巴比倫最富有的人》中，有一個觀點是：巴比倫的奴隸因貪心不足，無法約束和控制自己的欲望，欠了太多債務，最后不得不賣身為奴。而自由人不會允許這種情況發(fā)生，他們會采取行動，讓自己從這樣的困境中解脫出來。因此，奴隸的意思是欲望大于理性的人。

欲望大于理性。

就這么簡單。只可惜，欲望太熾，模糊了理性，他們算不出。

馬克思在《資本論》中提出：在以私有制為基礎的商品經(jīng)濟中，人與人的社會關系被物與物的關系所掩蓋，從而使商品具有一種神秘的屬性，似乎它具有決定商品生產(chǎn)者命運的神秘力量。馬克思把商品世界的這種神秘性比喻為拜物教，稱之為商品拜物教。

馬克思也極具前瞻性地預測：異化是人的生產(chǎn)及其產(chǎn)品反過來統(tǒng)治人的一種社會現(xiàn)象。在異化中，人喪失能動性，人的個性不能全面發(fā)展，只能片面甚至畸形發(fā)展。

也就是說，那些用貸款去購買各種奢侈品、旅游的大學生們，于不知不覺中成為了商品拜物教的信徒。

作為一名涉世未深的大學生，當我們面對校園貸時，應該怎樣去應對呢？

首先，要建立文明、理性、科學的消費觀，拒絕過度消費、超前消費。過早地吃喝玩樂、享受生活，只會適得其反，君不聞“少不學，老何為？”

其次，積極學習金融知識，提升金融理財實踐能力。每個人都會和錢打交道，無論學什么專業(yè)，特別是在投資理財、借貸等領域，會有很多陷阱和騙局

再次，結(jié)合自身需要，選擇最恰當、對自己最有利的借款方式。對保障性需求，國家有助學金等各項資助政策，有困難的大學生沒必要礙于面子而讓自己陷入困境；對一些臨時性的需求，大學生可通過校園社區(qū)銀行等方式解決。

盧梭說“人人生而自由平等，卻無往不在枷鎖之中”。

當我們堅持用理性控制欲望，便能逃離枷鎖，免淪為奴，做一名真正的自由的人。