規范和發展我國保險中介市場

劉宇軒

摘 要：雖然我國保險中介得到一定程度的發展，但其依舊處于初步發展階段。這也表現為我國保險中介市場比較混亂，保險控制機制存在缺陷等等，只有將這些問題進行解決，并規范保險中介市場才能夠使我國保險中介行業得以發展。本文通過結合保險中介行業市場現狀，分析宏觀及監管政策形勢，并圍繞保險公司、客戶、中介公司三方定位及利益為保險中介的細化規范提出建議，總結了其未來發展趨勢。

關鍵詞：規范；發展；保險中介市場

引言：

保險能夠有效保障人們的財產及安全，而且隨著社會的發展，人們的保險意識也比以前有了很大提升。這也使我國保險中介得到發展，最終形成了保險中介市場。但就就目前的情況來說，我國保險中介市場領域較為混亂，問題頻出。所以對其進行規范十分必要，這也能夠推動我國保險中介市場的發展。通過對當前市場現狀進行分析，能夠為其發展提出有效建議。

一、當前保險中介市場的現狀分析

我國保險中介市場的發展也比較迅速，其中代理人、經紀人都是我國保險中介市場中重要的組成成分，其存在使保險行業發展更加迅速。其中代理人進行保險公司相關業務的代理，這涉及到保險公司的實際利益。而經紀人則就代表保險行業中的客戶了，對客戶的利益進行保障。近年來我國保險行業中區域性的代理機構建設近兩千多家，而中介機構則超過了兩千五百家。還有很多的數據都表明了我國保險行業得到了發展[1]。與以前相比，我國的保險中介市場的立法及監管規定逐漸規范，使我國保險中介市場更加健康成長。首先是立法方面，2015年人大常委對《保險法》進行第三次修正，明確引入保險消費者概念，為保險消費者保護工作和制度建設提供了法律基礎，今年關于適用《保險法》若干問題的解釋的發布也進一步規范我國的保險市場，有助于我國保險行業的進一步發展；監管規定方面，新的保險代理人監管規定正在征求意見，新的保險經紀人監管規定已于2018年5月1日正式施行，這都將有效提升對保險中介領域的管理。通過這些管理能夠促進我國保險中介市場的規范與標準，使我國的保險中介向著成熟的方向又前進了一步，這也使我國的保險中介市場更有秩序。這可以維系保險中介市場的積極發展，對保險中介的發展具有非常重要的意義。當然雖然加強了保險中介市場方面的管理，但是，依舊需要對其進行實時的考察、研究、評估，這樣在出現問題之后可以采取有效措施進行應對，這樣也能夠糾正保險領域存在的相關問題。總之，在保險領域的相關規定提出之后也要繼續加強動態監管，這樣能夠使整個保險中介市場更好地維系下去。

二、我國保險中介市場存在的問題

保險中介市場對于保險行業的發展具有極其重要的意義，能夠有效推動保險行業的發展。但目前我國保險中介市場還處于發展階段，所以這些問題都是必須經歷的。通過對當前問題進行分析，并采取相應的措施來有效改善，促進保險中介市場的規范與發展。

（一）保險機構監管力度不足

當前保險企業的監管力度存在不足也造成了很多問題的出現。首先是保險企業的制度問題[2]。因為監督力度不足，所以企業執行制度多數較形式化，不切實依據制度進行各項工作，最終出現違規代理、不安手續進行操作等狀況，這對其發展造成非常大的障礙。另外在公司的管理上也會出現問題，因為監督不力，公司的資金、賬戶管理比較混亂，而且代理險種多樣化，也使業務管理混亂。撕單、埋單等現象都時常發生。甚至有的保險公司非法印制、販賣保險單，進行違規經營，而且還構成了犯罪的行為。在當前的市場中大概百分之六十的代理人持有代理資格證書，所以這方面的問題也比較嚴重。還有監督力度不足造成手續費收費標準不合理。當前存在亂提高手續費的問題，并以此來提高其在市場上的占有比例。主要是代理人通過通過炒單賣單來進行手續費的提升。還存在財產不登記注冊的情況，這也使保險公司在以后相應工作的執行無法進行。而且甚至曾出現過持權代理的情況。監督力度的不足也無法保證保險代理人的素質。還有出售假保單，誤導、蒙騙客戶等等都造成保險中介市場混亂。還有相關中介機構進行地下經濟活動，這促使保費流向國外市場。最后一點是問題頻出的非常重要的原因，即查處力度較低，對很多的違法、違規現象，相關部門沒有嚴格進行查處、管理，這也增長了其僥幸心理，還助長了不正之風，促使保險中介市場問題頻出。

（二）保險中介市場立法依舊具有重大缺陷

雖然我國制定了一定的法律來進行這方面的整治，但是依舊存在不足。很多的領域都沒有涉及，這也使其發展方向不固定。若國家不加強法律干預，保險中介市場的發展方向將會朝著什么方向發展也無法保證。其中專業代理人、兼業代理人等在法律內容上沒有進行規定，這也是市場混亂的直接原因。所以國家要加強對保險中介市場發展的宏觀控制，讓其朝著成熟、完善的方向發展。

除此之外保險人、保險信息不匹配問題、相關部門利用權力進行不正當競爭問題、保險領域高素質人才缺乏的問題等，都是當前保險中介市場存在的需要解決的問題，只有正確對待這些問題，才能夠使其進行良好發展，使保險中介市場更加規范。

三、保險中介市場規范發展的建議

通過保險公司、客戶、中介公司的定位及利益這些方面進行細化規范的建議能夠有效促進保險中介市場的規范與發展。

（一）加強對保險中介業務的監督

當前保險中介市場問題頻出與件管理度的不足存在很大的聯系，所以加強監管力度非常重要。而保險監督管理部門應當通過多種方式來對保險中介的業務進行監督管理。此外也要將中介市場進行整治，使其更加規范，保證中介市場的秩序。重點查處非法保險中介機構。嚴懲中介公司與保險公司勾結的情況，讓中介市場混亂的情況得到改善[3]。重點保護客戶的切身利益，客戶在這些問題中屬于受害者，通過對客戶權益進行保護，讓其受到的損失最小。

（二）保險公司強化合法經營的意識

保險公司應該了解到合法發展才是最為重要的，也是最為有效的，只有加強對自身的管理，進行相應制度的制定能夠使自身更長遠的發展。保險公司不應貪圖眼前的小利益，這樣最終傷害的是公司本身。若公司中的相關人員存在不合法的行為，對其進行嚴格懲治，使公司更加合法，不作出傷害客戶利益的事情。這樣也能夠幫助保險公司保護自身的合法權益，對公司未來的發展具有深遠的影響。

（三）加強保險中介公司的行業自律

當前我國保險中介公司確實存在很多的問題，而且很多問題都出自中介公司的不正當競爭。對當前市場中中介公司不規范行為進行整治，依照國際標準對當前保險中介公司進行審核[4]。加強保險中介公司的行業自律。通過加強保險中介公司的行業自律，讓出現的問題能夠有效解決。從而使保險中介市場更加規范。通過制定相應的行業標準規范來進行中介市場的控制，讓其對自身的行為進行約束。還有要加強法律法規的建設，讓保險中介市場更加規范只有加強對其管控才能夠使其更加健康、規范的發展。

四、結束語

從我國當前的保險中介市場的情況來說，未來我國保險行業的渠道更加廣闊，未來其將加強政策和監管制度促進其規范發展。而且隨著我國保險市場的開放，其必將受到國外保險行業的沖激，這也就表明我國中介市場將朝著完善、成熟的方向發展。而且在管理經驗和管理模式上我國將會取得重大進步，追上國際保險行業步伐，并將其超越。

參考文獻：

[1]喬小明. 中國保險中介市場的演化與發展[J]. 湖南財政經濟學院學報， 2017， 33（1）：84-90.

[2]鄒茵. 保險中介市場的發展與完善[J]. 湖北經濟學院學報（人文社會科學版）， 2017， 14（1）：40-42.

[3]劉軒池. 對促進我國保險中介機構健康發展的思考[J]. 現代經濟信息， 2017（4）：366-366.

[4]楊文明， 陳功， 陳詩逸. “一帶一路”背景下保險中介轉型與國際化發展探析[J]. 保險理論與實踐， 2016（6）：53-67.