第三方支付及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

袁 娟

河南梅溪律師事務(wù)所，河南 南陽 473000

第三方支付在電子商務(wù)交易過程中運(yùn)用十分廣泛，作為向賣家及買家提供資金清算、貨幣支付以及交易金代理等的擔(dān)保支付形式，能夠?yàn)楸姸嘞M(fèi)者的網(wǎng)上交易提供便利。但是，現(xiàn)階段，雖然我國第三方支付平臺(tái)在不斷進(jìn)步，但仍舊存在一系列的問題損害著消費(fèi)者的正當(dāng)利益。故而，本文將首先對(duì)我國第三方平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要介紹，并就第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)必要性及具體措施進(jìn)行探究，以期切實(shí)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

一、第三方平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀及其消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展難點(diǎn)分析

(一)現(xiàn)狀探究

就當(dāng)前第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀而言，主要包括支付寶、財(cái)付通等交易平臺(tái)，消費(fèi)者普遍通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易，其發(fā)展現(xiàn)狀特點(diǎn)主要包括以下幾點(diǎn)。首先，隨著生活水平以及生活質(zhì)量的提高，人們的消費(fèi)欲望逐步上升，在網(wǎng)絡(luò)化的背景下線上交易變得尤為普遍。其次，電子商務(wù)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張促使移動(dòng)支付市場(chǎng)更加完善，第三方支付市場(chǎng)將不同類型的兼容性增值服務(wù)進(jìn)行融合，逐步滿足用戶多樣化的需求。最后，面對(duì)當(dāng)下快速發(fā)展的第三方支付平臺(tái)，中央銀行以及相關(guān)管理部門也出臺(tái)了一系列的管理辦法以及細(xì)則進(jìn)行規(guī)范，通過對(duì)銀行卡、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)的規(guī)范以及引導(dǎo)，有效提升了第三方支付平臺(tái)平穩(wěn)運(yùn)行，提升人們對(duì)第三方支付平臺(tái)的信賴程度。

(二)難點(diǎn)分析

在第三方支付平臺(tái)蓬勃發(fā)展的背景下，還應(yīng)當(dāng)看到其背后所存在的一系列問題。首先，電子商務(wù)消費(fèi)者信息安全保護(hù)系統(tǒng)存在較大漏洞。消費(fèi)者在注冊(cè)其平臺(tái)時(shí)，所有支付平臺(tái)需要實(shí)名認(rèn)證，通過填寫個(gè)人信息來確保各類線上消費(fèi)的順利開展，但是在公共互聯(lián)網(wǎng)背景下個(gè)人隱私資料有極大的商業(yè)價(jià)值，個(gè)人信息極易泄露。而在現(xiàn)實(shí)情況中由于信息泄露而引起的電信詐騙案件，既損害了消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，也使得電子商務(wù)受到眾人的詬病。

其次，在利用第三方支付平臺(tái)開展交易活動(dòng)時(shí)，消費(fèi)者的知情權(quán)面臨不被保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。在我國互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)第三方支付信息制定的相關(guān)法律條文中，涉及部門電子商務(wù)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，但是缺乏對(duì)信息披露有關(guān)更為細(xì)化方面的規(guī)定，此操作進(jìn)一步限制線上消費(fèi)者的知情權(quán)。具體而言，我國的法律法規(guī)僅是規(guī)定商家的事前披露，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的服務(wù)內(nèi)容——合同內(nèi)容變更、項(xiàng)目變更等信息披露還未明確規(guī)定，一定程度上會(huì)導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)借助格式條款侵害消費(fèi)者知情權(quán)。

最后，在消費(fèi)者利用第三方平臺(tái)進(jìn)行交易產(chǎn)生正當(dāng)權(quán)益受侵害時(shí)，消費(fèi)者求償權(quán)保護(hù)存在漏洞。最新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然對(duì)消費(fèi)所產(chǎn)生的糾紛做了有關(guān)規(guī)定，但是涉及到線上的第三方平臺(tái)所導(dǎo)致的糾紛，處理效率會(huì)十分低下，同時(shí)，正是由于多了“第三方機(jī)構(gòu)”，會(huì)存在商家與第三方相互推諉的行為，同時(shí)責(zé)任認(rèn)定也不清晰，侵害了電商消費(fèi)者的損害求償權(quán)。比如交易雙方選擇在線申訴，由于通常借助線上操作，會(huì)使得這一過程用時(shí)長(zhǎng)、申訴效率低下，消費(fèi)者必須投入大量的時(shí)間與精力，這也會(huì)導(dǎo)致一些消費(fèi)者放棄主動(dòng)維護(hù)自身的權(quán)利。

二、第三方平臺(tái)支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施探究

因此，基于以上對(duì)第三方支付現(xiàn)狀及第三方支付中消費(fèi)者權(quán)益受侵害的情況進(jìn)行簡(jiǎn)要探究，可以看到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作勢(shì)在必行。因此，十分有必要就當(dāng)前線上消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)措施進(jìn)行探究并積極改進(jìn)，以此促進(jìn)第三方平臺(tái)支付中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作更為順利的開展。

(一)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)：提升網(wǎng)絡(luò)支付安全性

在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)交易中，消費(fèi)者隱私泄露問題應(yīng)當(dāng)受到關(guān)注。在線上交易過程中，必須通過向第三方支付機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息，基于此種情況下，消費(fèi)者的個(gè)人信息面臨泄露的風(fēng)險(xiǎn)，第三方要在本人同意的情況下收集消費(fèi)者個(gè)人信息。首先，法律部門要制定相關(guān)法律法規(guī)并嚴(yán)格按照法律法規(guī)執(zhí)行，充分保障消費(fèi)者權(quán)益；其次，加大對(duì)泄露、轉(zhuǎn)賣消費(fèi)者信息行為的處罰力度，進(jìn)一步提升犯罪成本；之后，第三方支付平臺(tái)還應(yīng)當(dāng)高度重視科學(xué)技術(shù)，要結(jié)合科技部門開發(fā)出安全等級(jí)程度更高的支付手段，重視聯(lián)合銀行系統(tǒng)，多方合力防范黑客攻擊，避免消費(fèi)者個(gè)人信息被惡性泄露現(xiàn)象的發(fā)生；最后，還應(yīng)當(dāng)從消費(fèi)者角度提升自我信息保護(hù)意識(shí)，通過宣傳教育、案例示范的形式讓消費(fèi)者知曉借助第三方支付時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升消費(fèi)者辨別網(wǎng)絡(luò)欺騙的能力。

(二)消費(fèi)者求償權(quán)的實(shí)現(xiàn)：建立完善的支付制度

在第三方支付行為發(fā)生過程中，當(dāng)發(fā)生有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益受損害的情況時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)將責(zé)任認(rèn)定工作高效率的完成。具體而言，當(dāng)面臨由于消費(fèi)者未授權(quán)的第三方支付而面臨的損失時(shí)，要明確規(guī)定第三方支付平臺(tái)應(yīng)擔(dān)負(fù)大部分責(zé)任，進(jìn)一步督促第三方支付平臺(tái)加大對(duì)安全技術(shù)的重視程度，逐步降低未經(jīng)授權(quán)而導(dǎo)致的消費(fèi)者權(quán)益受侵害行為。為了更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，立法過程中應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)以下幾點(diǎn)內(nèi)容：首先，一是未經(jīng)授權(quán)支付要制定完善的消費(fèi)者通知制度，第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)此情況時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極處理，進(jìn)一步降低消費(fèi)者利益損害程度，相應(yīng)的在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中增加金融消費(fèi)者的合理求償權(quán)規(guī)定，在民事責(zé)任中應(yīng)以損害賠償為主，輔之停止損害或者采取補(bǔ)救措施的要求。其次，制定更為健全的信息披露制度，監(jiān)管及督促第三方支付機(jī)構(gòu)及時(shí)向消費(fèi)者披露其銀行卡交易信息的變更情況。最后，要對(duì)錯(cuò)誤支付而產(chǎn)生的損失進(jìn)行界定，并對(duì)退款方式做出明確規(guī)定。通過相關(guān)部門的完善立法，才能夠進(jìn)一步保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)其求償權(quán)的得以實(shí)現(xiàn)。

(三)消費(fèi)者知情權(quán)的完善：立法形式明確信息保護(hù)范圍

為了進(jìn)一步保障網(wǎng)絡(luò)交易安全以及消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，首先應(yīng)當(dāng)完善賣家與買家之間的交易信息，充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)。為了確保支付信息的真實(shí)性以及完整性，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善信息查詢機(jī)制，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)做好消費(fèi)者知情權(quán)完善工作。首先，建立與完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)，重視日常平臺(tái)的監(jiān)管，從金融交易角度加強(qiáng)對(duì)交易行為的約束，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者在合理適用范圍內(nèi)可查詢到交易對(duì)象一方的具體信息。其次，建立事前審查以及事后追蹤機(jī)制，從立法角度完善相關(guān)工作，當(dāng)交易完成后，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保個(gè)人信息不被濫用，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。最后，落實(shí)信息查詢具體程序，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在服務(wù)協(xié)議中明確規(guī)定消費(fèi)者查詢信息的具體方式，并建立與個(gè)人信息完整度相配套的風(fēng)險(xiǎn)提示制度?？傊?，各個(gè)監(jiān)管部門要各司其職，共同協(xié)作，完善監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)，完善消費(fèi)者知情權(quán)，同時(shí)，為了降低第三方機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的不對(duì)稱現(xiàn)象，第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)積極開展交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)提示等工作。

三、結(jié)束語

總而言之，處在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)得到廣大電子商務(wù)消費(fèi)者的使用。因此，為了促進(jìn)電子商務(wù)順利、平穩(wěn)進(jìn)行，更應(yīng)當(dāng)做好第三方支付平臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的開展，借助消費(fèi)者隱私權(quán)、知情權(quán)及求償權(quán)等的實(shí)現(xiàn)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)完善第三方支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，切實(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，使得電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)在當(dāng)今煥發(fā)更大的活力，最終，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)效益，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。