p2p網絡借貸風險控制

趙柳昕

摘要：隨著網絡技術在支付、借貸等金融領域的發展程度不斷加深，越來越多的人選擇通過網絡渠道獲取資金支持，催生了p2p網絡借貸平臺這一新渠道。基于此，本文首先對p2p網絡及其借貸模式進行了簡要闡釋；其后，圍繞風險來源類型、政府支持力度、平臺內控機制等方面，重點分析了p2p網絡借貸風險及其控制策略。

關鍵詞：p2p網絡借貸平臺 出借人 《合同法》

引言

受惠于社會整體的變革發展，網絡金融的服務范圍不斷擴大，例如線上支付、線上繳費、線上貸款等，這些業務類型為人們的生活提供了極大便利，同時也在很大程度上推動了我國經濟的現代化發展。但是與傳統的金融市場相比，包括p2p網絡借貸在內的網絡金融市場準入門檻極低，使得業內魚龍混雜，企業和用戶的信用水平都較為模糊。對此，我們有，必要對p2p網絡借貸風險控制進行分析研究。

一、p2p網絡借貸的相關概述

p2p網絡即英文短語“Peer-to-peernetworking”的簡寫，學術界將其稱為“對等網絡”。通俗地講，p2p就是“端對端”的線上資源交互方式，人們可以通過計算機、手機等設備，將各類資源共享到網絡當中，進而提供或獲取相應的服務和內容。在這樣的過程當中，p2p模式兩端的用戶既是資源的提供者，也是服務的受用者。現階段，隨著p2p模式的不斷發展，金融、商業等各個領域的從業者也加入到了線上服務的“潮流”當中，催生了“p2p網絡借貸”這一新型的融資方式，并迅速地在市場中生根發展。

簡單來說，p2p網絡借貸，就是通過線上的合同的方式，將一定量的資金聚集起來，并借給需要資金支持的網絡用戶的方式。從正面的角度上看，這一新型的借貸模式為個人、企業的資金需求提供了快捷、有力的渠道支持，并進一步強化了社會公民對“信用等級”這一概念的認識和重視，在很大程度上改變了過去忽視信用、胡亂透支的消極局面。

二、p2p網絡借貸的風險來源類型及控制策略

（一）p2p網絡借貸的風險來源類型

第一，法律方面的風險。由于p2p網絡借貸在我國的發展時間較短，其在2016年以前甚至呈現出一種“三無”的尷尬境地，即“無準入門檻”、“無行業標準”和“無針對性監管機構”。雖然p2p體系經過兩年來的發展逐漸趨于完善，但從當前來看，其背景下的網絡借貸市場在法律界定上仍然存在大量模糊問題。受制于激烈、殘酷的行業競爭，大部分p2p網絡借貸企業只能采取打‘擦邊球”的負面經營方式，長期游走于法律界限的邊緣地帶。此時，一旦發生資金周轉問題或資金鏈斷裂情況，將很可能被法律認定為是非法性的斂財房貸組織，甚至保有非法集資的嫌疑，這無疑為p2p網絡借貸平臺本身及其用戶造成了違法隱患。

第二，信用方面的風險。所謂“信用風險”，即資金使用者在到達約定期限后，并未向借貸平臺或具體的出借者償還款項，甚至出現“失聯”的情況，進而導致資金出借方產生一定量的經濟損失，故而也可被稱為是“違約風險”。一方面，受制于我國的國情限制，當前p2p網絡借貸平臺的受眾群體主要以中小企業或個人為主，這些用戶往往表現為較低的信用水平和較弱的償還能力，其勢必會攜帶有較高的信用風險；另一方面，由于線上服務的方式具有一定虛擬性，加之當前網絡借貸體系的不完善問題，導致平臺無法對資金使用者進行全面細致、真實準確的身份審核，只能依靠使用者所提交的工資信息、企業郵箱、崗位身份等進行信用評價，而無法對使用者的資金用途、資料真實性、還款能力進行監督和控制。

第三，市場方面的風險。現階段，隨著p2p網絡借貸平臺數量的不斷增長，網貸市場中從業者的經營素質參差不齊，逐漸形成了一定的惡性競爭風氣，對市場整體的運行秩序造成了極大影響。這樣以來，借貸產品的價格、利率將會呈現出不斷波動的消極態勢，為出借人、平臺、用戶三方的金融活動埋下了隱患。同時，網絡借貸市場中“兩極分化”的局面也較為嚴峻，當前大多數網絡使用者更加傾向于使用騰訊、淘寶等大企業旗下的借貸平臺，使得一些創業較晚、知名度較低的p2p網絡借貸企業無法獲取到優質、高信用度的用戶，競爭力時時得不到提升。

（二）p2p網絡借貸風險的控制策略

第一，加強p2p網絡借貸平臺的政府支持力度。為了加快網絡借貸市場的穩定，使網絡借貸企業的業務行為有法可依、有法可守，我國政府一定要提起對互聯網金融的重視程度，將p2p網絡借貸的相關內容納入到《合同法》、《金融法》等法規當中，并制定出具體的違約、違規處罰標準，從而避免用戶失信的風險問題發生，并能在很大程度上避免市場惡性競爭的出現，以保障相關人員的合法權益。

第二，建立完善的p2p網貸平臺內控機制。在外部市場環境尚未穩定的態勢之下，網絡貸款平臺首先要做的，就是加強自身的內控水平，嚴格設置業務流程，避免內部風險的產生。具體來講，平臺相關人員應加強對借款人真實信用情況的審核力度，在不違反法律規定的前提下，全面分析借款人的消費能力、存款流水等信息，從而避免非理性貸款、騙款等服務風險的發生。同時，還應與社會上其他的事業單位、服務企業進行合作聯結，實現用戶日常繳費情況、物業費用情況、公積金情況等生活類數據的獲取，從而合理評價出借款人的信用等級，并酌情進行放款行為。

三、總結

綜上所述，要向實現網絡貸款市場的整體發展，就，必須從外部政府支持和內部業務控制兩個方向出發，擊碎由各類風險構成的“絆腳石”。由本文分析可知，面對消極的市場環境和競爭風氣以及線上服務的虛擬屬性，p2p網絡借貸平臺要積極加強對用戶信用水平的全面分析力度，也要結合政府、法律的力量構建出穩定的市場秩序，從而降低各種網絡借貸風險的出現幾率，實現自身經營狀態的良好控制。